Schadenfreiheitsrabatt (SFR) in der KFZ-Versicherung

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00:00:17: Benedikt, Dennis und Dominik von der Visora sprechen für euch miteinander über wichtige Versicherung und Finanztänen.

00:00:24: Sie liefern euch Plan A, damit ihr Plan B nicht braucht.

00:00:27: Los geht's mit der neuen Folge

00:00:29: und euch viel Spaß dabei.

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00:00:44: Heute sitzt mal wieder Dominik neben mir und diesmal soll es um ein aktuelles Thema gehen.

00:00:49: Hey Dominik, schön, dass du da bist.

00:00:51: Was hast du uns denn heute mitgebracht?

00:00:54: Da bei den allermeisten KFZ-Versicherungen die Hauptfälligkeit auf den ersten ersten fällt, beginnt in wenigen Wochen wieder die alljährliche KFZ-Wechsel-Saison.

00:01:03: Die jährliche Überprüfung der KFZ-Versicherung ist in Deutschland ja ein großes Hobby.

00:01:08: Und da drängte sich der Gedanke doch auf, mal was in die Richtung zu produzieren, um einen effektiven Mehrwert für unsere Hörer zu schaffen.

00:01:16: Meine erste Idee war, alle grundsätzlichen Sachverhalte und Zusammenhänge einer Kfz-Versicherung und deren Kalkulation darzulegen, aber das hätte den verfügungsstehenden Rahmen bei Weitem besprengt und eine solch lange Folge würde sich wohl niemand anhören.

00:01:31: Schlussendlich habe ich mich dann dazu entschieden, einen einzelnen Vorgang genauer zu beleuchten.

00:01:36: Konkret die Übertragung von Schadenfreiheitsrabatten.

00:01:40: Diesbezüglich gibt es durchaus den einen oder anderen Stolperstein und es gibt einiges zu beachten.

00:01:46: Kurzer Hinweis vorab, im folgenden werden wir Schadenfreiheitsrabatt immer mit SFR abkürzen.

00:01:54: Okay, alles klar.

00:01:55: Dann legt mal los.

00:01:57: Was für Stolpersteine sind denn hierbei zu beachten?

00:02:00: Fangen wir mal mit dem häufigsten Sachverhalt an.

00:02:03: Dem sogenannten fiktiven SFR.

00:02:06: Wenn man ein zweites oder drittes oder viertes Kfz auf sich zulässt, ist das gängige Praxis, das eine Sondereinstufung vorgenommen wird.

00:02:14: Man fängt dann nicht mit einer SF-Null an, sondern je nach Situation mit einer SF-Zwei oder Vier oder Ähnlichem.

00:02:22: Diese Sondereinstufung geht hier doch verloren, wenn man den Versicher abwechselt.

00:02:27: Es wird immer nur stets der reelle SFR übertragen.

00:02:31: Ein Beispiel dazu.

00:02:33: Der Zweitwagen bekommt ab Vertragsbeginn eine SF-II und man fährt dann vier Jahre lang unfallfrei.

00:02:39: Bleibt man bei dem aktuellen Anbieter, hätte man dann eine SF-VI.

00:02:43: Gewechselt man den Versicherer, geht die Sondereinstufung, also die SF-II, verloren und man würde für einen neuen Vertrag nur eine SF-IV bestätigt bekommen.

00:02:54: Je nach Anbieter kann das einen beträchtlichen Unterschied in der Prämie ausmachen.

00:02:59: Kann man den Verlust der Sondereinstufungen denn irgendwie umgehen?

00:03:03: Im Prinzip gibt es hier zwei Möglichkeiten.

00:03:06: Erstens, es gibt Anbieter, die Sondereinstufungen bzw.

00:03:10: fiktive SFRs vollständig übernehmen.

00:03:13: Das wäre auch die einfachste Lösung.

00:03:15: Aktuell machen das hier nur zwei Anbieter, die R&Frau Krabbergruppe und die Allianz.

00:03:21: Also, stand heute.

00:03:23: Alternativ kann man natürlich prüfen lassen, dass nicht nur eines, sondern alle Kfz zu dem neuen Versicherer wechseln, um dann eine vergleichbare Sondereinstufung zu erhalten.

00:03:35: Dieser Weg ist jedoch vergleichsweise kompliziert, da jeder Versicherer eigene Regeln und Voraussetzungen zurundelegt.

00:03:42: Eine allgemeingültige Regel gibt es an dieser Stelle leider nicht.

00:03:48: Wie kann man als Kunde erkennen, ob es sich um einen fiktiven SFR bzw.

00:03:53: eine Sondereinstufung bei dem eigenen Vertrag handelt?

00:03:57: Grundsätzlich weist jeder Versichere auf den jeweiligen Beitragsrechnungen auf das Bestehen einer Sondereinstufung hin.

00:04:04: Allerdings sind diese Hinweise mal mehr oder mal weniger offensichtlich.

00:04:09: Es gibt sehr eindeutige Varianten, die kaum zu übersehen sind und wo eindeutig geschildert wird, welche SFR fiktiv und welche RL vorliegen.

00:04:19: Als Gegenbeispiel gibt es aber auch Anbieter, die in einem Nebensatz auf Seite zwei der Beitragsrechnung, die sich ja kaum jemand ansieht, auf das bloße Verhampensein einer Sondereinstufung hinweisen, dabei aber sämtliche Details weglassen.

00:04:35: Ja, okay.

00:04:36: Wenn ich mir dann jetzt aber als Kunde unsicher bin, wie es aussieht und für mich da irgendwie Klarheit haben will oder vielleicht irgendwelche Berechnungen anstellen möchte oder eben neu zu einem anderen Versicherungsmarkler wie uns wechseln, was kann ich denn da machen?

00:04:50: Ein Anruf bei dem jeweiligen Versicherer führt in jedem Fall zu einem Ergebnis.

00:04:55: Je nach Auslassung des Anbieters kann es jedoch passieren, dass man einige Minuten in der Warteschleife verweilen muss.

00:05:04: Sofern der jeweilige Vertrag über unser Haus zustande gekommen ist, kann man die natürlich auch direkt an uns wenden.

00:05:10: Wir haben solche Daten immer intern hinterlegt.

00:05:13: Und was kann ich tun, wenn ich es selbst versucht habe und die Nummer schief gegangen ist?

00:05:19: An dieser Stelle leider sehr wenig bis gar nichts.

00:05:22: Die Übertragung eines SFR von Anbieter A nach Anbieter B dauert in der Regel mehrere Monate und läuft im Hintergrund ab.

00:05:31: Erst mal geht der neue Anbieter davon aus, dass die Angaben des Versicherungsnehmers korrekt sind und stellt die entsprechende Police aus.

00:05:40: Es kann dann aber durchaus passieren, dass dann nach mehreren Monaten auf einmal eine Kulturrechnung kommt, mit dem Hinweis, dass der Vorversicherer eine niedrigen SFR bestätigt hat.

00:05:51: Man kann höchstens noch versuchen, mit dem neuen Versicherer zu verhandeln, aber die Aussichten auf Erfolgsinn hierbei äußerst gering.

00:06:00: Das Einzige, was zuverlässig hilft, ist, von vornherein alles richtig zu machen oder sich gegebenenfalls Hilfe zu suchen.

00:06:08: Ich habe jetzt gehört, dass es möglich ist, solche SFRs oder Schandpreizrabatte oder oft wird ja auch von Prozentwerten gesprochen, von anderen Familienmitgliedern auf sich zu übertragen, also quasi von Mama und Papa auf mich oder von der Oma, die den Vertrag vielleicht nicht mehr braucht.

00:06:26: Was hat es damit auf sich?

00:06:28: Das ist grundsätzlich bei allen Versicherern möglich und klappt auch zuverlässig.

00:06:33: Aber auch hier gelten einige Spielregeln, die zu beachten sind.

00:06:37: Die wohl wichtigste Regel ist, man kann keinen höheren SFR auf sich übertragen, als man in Jahren seinen Führerschein besetzt.

00:06:46: Ein achtzehnjähriger Fahranfänger kann daher nicht die SF-Dreißig von seinen Eltern übernehmen.

00:06:52: Das funktioniert so nicht.

00:06:53: Diesen Sachverhalt kann man teilweise umgehen, indem man den Vertrag über die Eltern laufen lässt.

00:06:59: Der besagte Fahranfänger wäre dann nicht der Versicherungsnehmer, sondern nur berechtigter Fahrer des jeweiligen Kfz.

00:07:06: Auch diese Lösung muss aber genau abgewogen werden, da die Konstruktion ein paar Nachteile hat.

00:07:12: Eine weitere sehr wichtige Regel, die Übertragung ist immer eine einmalige Nummer.

00:07:18: Einmal fertig übertragende SFRs können nicht wieder zurückübertragen werden.

00:07:23: Das sollte immer bedacht werden, wenn eine SFR-Übertragung in der Familie angestrebt wird.

00:07:29: Und wie sieht das im gewerblichen Bereich aus?

00:07:31: Kann man einfach seinen privaten SFR auf seine eigene Firma übertragen, wenn man beispielsweise kein Privatwagen mehr hat und es letztlich nur auf einem Dienstwagen oder ein Firmenfahrzeug gibt, was man nutzt?

00:07:41: Das ist in der Regel auch problemlos möglich.

00:07:44: Hier gibt es oft die Konstellation, dass der Geschäftsführer und Inhaber seinen gewerblich genutzten KFZ auf die Firma anmeldet, zum Beispiel aus steuerlichen Gründen.

00:07:53: und dann seinen privaten SFR auf die Firma überträgt.

00:07:57: Der ehemals private SFR gehört dann dauerhaft der Firma.

00:08:01: Ein Rückübertragen auf die Privatperson ist hier zwar möglich, aber weder in mit diversen Einschränkungen verbunden.

00:08:09: Sinnvoll ist an dieser Stelle die zweite Option.

00:08:12: Man überträgt seinen SFR nicht an die Firma, sondern verleiht den SFR nur an die Firma.

00:08:18: Man nennt diesen Vorgang auch SFR-Einbringungen, oder Vereinbarung eines Mitversicherungsnehmers.

00:08:25: Und das hat den Vorteil, dass der verliehende SFR jederzeit wieder an die private Person zurückfließen kann.

00:08:32: Okay.

00:08:33: Und wenn ich jetzt nur für eine Firma arbeite, da ein Dienstwagen gestellt bekomme, also nicht selbst der Inhaber bin, könnte ich dann auch, wenn ich vorher viele Jahre unfallfrei gefahren bin, meinen SFR an meinen nicht mir gehörenden Firmen, aber für die Firma, die ich tätig bin übertragen oder letztlich einbringen.

00:08:50: Ja, auch das ist möglich.

00:08:52: Die wichtigste Voraussetzung ist dabei, dass der Inhaber des privaten SFR in direkter Beziehung zu der Firma stehen muss.

00:09:00: Also zum Beispiel angestellter Arbeitnehmer, Geschäftsführer, Gesellschafter etc.

00:09:05: Eine SFR-Einbringung über Bande, also zum Beispiel von der Mutter auf den Angestellten und dann zur Firma, ist zwar theoretisch denkbar, scheitert aber oft an den jeweiligen Versicherern.

00:09:17: Zudem sollte man sich vorab die Frage nach der Sinnhaftigkeit stellen, wenn der Beitrag für die KFZ-Versicherung komplett von der Firma übernommen wird, wo man angestellter Arbeitnehmer ist, wird dadurch ja nichts gewonnen.

00:09:29: Bei größeren Firmenverträgen, sogenannten Flottenverträgen, spielt der SFR oftmals eh nur eine untergeordnete Rolle.

00:09:37: Da gibt es dann feste Stuhlkosten, die für jedes KFZ gleich hoch sind, unabhängig von einem pinterlegten SFR.

00:09:45: Okay, super.

00:09:45: Das habe ich schon mal weitestgehend verstanden.

00:09:47: Vielleicht noch eins ergänzend dazu.

00:09:49: Wir sind ja bei Versicherungen und da gilt es immer, Fristen einzuhalten.

00:09:55: Gibt es denn bei dieser Vertragung dieser SFRs oder wie lange ich so einen Vertrag erst mal vielleicht auch ungenutzt lassen kann, irgendwelche Frist, die zu beachten sind?

00:10:02: Eine gesetzlich festgelegte Frist gibt es nicht.

00:10:05: Aber als Faustregel kann man sich merken, ein nicht aktiv genutzter Vertrag kann bis zu sieben Jahre lang wieder reaktiviert werden.

00:10:14: Danach verfällt der Vertrag und die darin gebundenen SFRs.

00:10:18: Manche Anbieter bieten eine Reaktivierung oder Nutzung bis zu zehn Jahre an, dann ist auch definitiv Schluss.

00:10:27: Sehr schön.

00:10:28: Eine letzte Frage vielleicht noch.

00:10:29: Welcher Sachverhalt begehtet ihr vielleicht immer wieder und muss immer wieder neu erklärt werden und den du hier vielleicht dann einfach mal geregelt haben möchtest, ja, von deiner Seite aus?

00:10:39: Da fällt mir vor allem Folgendes ein, in Bezug auf den SFR wird immer gerne mal wieder von Prozenten gesprochen.

00:10:47: Im Sinne von, ein Kunde möchte eine Vergleichsberechnung von uns haben und schreibt uns dann, er hätte bei Anbieter XYZ, dreißig Prozent oder fünfzwanzig oder was auch immer.

00:10:58: Diese Angabe ist leider nicht außergekräftig, da jeder Versicherer eigene Umrechnungstabellen von SFR im Prozent hat.

00:11:06: Grundsätzlich sind die Werte zwar ähnlich, Aber eine SF-II kann je nach Anbieter fünf-sebzig oder auch fünfzig Prozent bedeuten.

00:11:14: Daher benötigen wir stets die Angabe des SF-R, um eine außergekräftige Berechnung zu erstellen.

00:11:21: Die aktuelle Beitragsrechnung sollte hier eigentlich immer weiterhelfen.

00:11:25: Ja, vielen Dank für die Infos, Dominik.

00:11:27: Ich bin mir sicher, das war jetzt auch für viele hilfreich und man hat vielleicht mal so ein kleines Verständnis für dieses Thema Schadensfreiheitsrabatte, Prozente und um was es da genau geht, bekommen.

00:11:37: Sehr gerne.

00:11:38: Nur noch ein kurzer Hinweis, wir kratzen hier natürlich nur an der Oberfläche.

00:11:43: Es gibt im KFZ-Bereich sehr viele anbieterspezifische Sonderregelungen, die sich hier nur schwer zusammenfassen lassen und das würde auch zu einer sehr, sehr großen Folge führen.

00:11:54: Wer weiterführende Informationen zu seinem individuellen Fall benötigt, kann natürlich jederzeit zu Mührer greifen.

00:12:01: Aber mit einer kleinen Einschränkung, wer am einendreißigsten elf eine KFZ-Versicherung von uns möchte, Das ist möglicherweise ein kleines bisschen später an.

00:12:10: Ja, okay.

00:12:11: Das war's dann wohl fürs heute.

00:12:13: Und ja, wie immer gilt, wenn euch die Folge gefallen hat, freuen wir uns über eine Bewertung oder wenn ihr ein Podcast mit Freunden und Kollegen teilt oder anderweitig Werbung macht.

00:12:22: Ja, und falls ihr noch Fragen habt, wie Dominik gerade auch schon sagte oder Unterstützung braucht, na ja, kommt gerne auf uns zu.

00:12:29: Wir sind für euch da und schauen, dass wir euch helfen können.

00:12:32: Und dann würde ich sagen, bis zum nächsten Mal.

00:12:35: Bleibt sicher und klug informiert.

00:12:39: Das war's für diese Folge von Visora Podcast.

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00:13:11: Bleibt gesund und verschwendet weder euer Geld noch eure kostbare Lebenszeit.

00:13:16: Bis zum nächsten Mal.

00:13:17: Alles Gute!