PKV für Beamte – Tariföffnungsklausel, Beitragsanpassungen und die richtige Strategie | Teil II

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00:00:12: Euren Podcast für smarte Finanzentscheidung, Schutz und Sicherheit.

00:00:17: Benedikt Dennis und Dominik von der Visora sprechen für euch miteinander über wichtige Versicherungs- und Finanztänen.

00:00:24: Sie liefern euch Plan A damit ihr Plan B nicht braucht.

00:00:27: Los geht's mit der neuen Folge

00:00:29: und euch viel Spaß dabei!

00:00:35: Herzlich Willkommen zu einer neuen Folge uns Visora podcast Werte Hören, Werte Sichern eurem Podcast für kluge Finanzentscheidungsschutz und Sicherheit.

00:00:44: Im letzten Beitrag in Folge achtundzwanzig, Ende April, ich glaube einzehn Jahre ist hier rausgekommen, habe ich bereits mit Dominik über das Thema der Beilferesskostenversicherung gesprochen also der Krankenversicherung der Beamten.

00:00:56: Dabei ging es im Kern um die unterschiedlichen, wir haben dieses Themenunterschiede im Bereich der gesetzlichen Krankenversicherungen gegenüber der privaten Krankenversichierung Und dann wiederum auch im Bereich des Beilveranspruchs, den man da haben kann.

00:01:10: So wie die Umsetzung letztlich in dem Bereich der Gesundheitsprüfung und wie man diese vielleicht im Detail machen sollte damit man auch wirklich von unbedingt Versicherungsschutzer hält.

00:01:20: Wer die Vollweise noch nicht gehört hat hört gerne einmal rein weil das ist letztlich die Basis des zweiten Teils heute wo wir damit fortfahren wollen.

00:01:27: Ja und damit eigentlich jetzt auch schon genug der Vorrede meinerseits.

00:01:31: Dominic ist hier ihm gehört die Bühne Und weiter geht's mit Teil zwei zum Thema der privaten Krankenversicherung für Beamte oder der Beihilfer, Restkosten und Abstechung.

00:01:41: Dominik Hallöche

00:01:42: Hallo Benedikt!

00:01:43: Vielen Dank und auch viele Grüße an alle Hörer da draußen.

00:01:48: Ja dann wollen wir doch direkt mal in den zweiten Teil starten.

00:01:51: Wir hatten beim letzten Mal den Podcast mit der Fragestellung geschlossen Was man denn tun kann?

00:01:57: Und ob man überhaupt etwas tun kann wenn man nun in die private Krankenversicherung wechseln möchte, dies aber aus gesundheitlichen Gründen nicht möglich ist.

00:02:07: Und ja für solche Fälle hat man sich eine Sonderlösung überlegt, die sogenannte Tariföffnungsklausel im folgenden Kurz TÖK genannt.

00:02:18: Grundsätzlich hatte TÖC genau die besagte Aufgabe den Personen einen Zugang in die Private Versicherungswelt zu geben welche auf normalen Wege keinen Versicherungsschutz erhalten können.

00:02:30: Wie üblich ist das aber mal wieder eine ganz bestimmte Voraussetzung geknüpft?

00:02:36: Es muss sich um die erste Fairbeantung handeln, beziehungsweise die jeweilige Person es zum ersten Mal bei Hilfe berechtigt.

00:02:44: Die Nutzung der TÖK muss innerhalb von maximal sechs Monaten nach der Verabahntung beantragt werden vorher keine private Vollkostenversicherung bestanden haben und man darf im Vorfeld nicht seine Anzahl Gepflicht bei einem PKV und Beta verletzt haben.

00:03:04: Dies inkludiert übrigens auch private Krankenzusatzversicherungen, wie in Deutschland üblich gibt es diesbezüglich noch diverse Sonderregelungen aber das sind so die zentralen Punkte die dort zu nennen wären.

00:03:17: Wer es genau wissen möchte, darf sich gerne die frei verfügbare Dreizehnseite in der Broschlüge vom Verband der privaten Krankenversicherung runterladen.

00:03:26: Oder sich alternativ natürlich auch von dir von uns umfangreich beraden lassen?

00:03:31: Grundsätzlich ja klar mit einem kleinem Aber da komme ich später aber noch zu.

00:03:37: Kommen wir erstmal zum Personenkreis, der die Törkversicht nutzen kann.

00:03:42: Da wäre natürlich erst mal die frisch beamtete Person zu nennen.

00:03:46: logisch, aber die TOC greift auch für Beihilfe berechtigte Angehörige.

00:03:52: Nehmen wir als Beispiel eine männliche verbeamtete Personen bereits vor der Verbeamtung verheiratet und mit zwei Kindern.

00:04:01: Er bekäme dann siebzig Prozent Beihhilfe wegen der zwei Kinder, sein Ehegatte ebenfalls siebzich Prozent und die Kinder bekommen achtzig Prozent.

00:04:11: Mit Aussehnigungen der Verbeamtungsurkunde hat nun jede einzelne Person vollkommen unabhängig voneinander, die Möglichkeit ist, die TOC für sich zu nutzen.

00:04:21: Je nachdem wie sie die Gesundheit der einzelnen Personen darstellt.

00:04:25: Andersherum die gleiche Konstellation.

00:04:28: aber die Verbeamten besteht schon und ihr Heirat findet nach der Verbandung statt.

00:04:33: Mit der Heirat erlangen dann der Ehrgatte und die Kinder den Beilveranspruch, um dem Zuge dessen auch die Möglichkeit, die Töck für sich zuzun.

00:04:42: Für viele Familien hat man hiermit ein Instrument geschaffen, um für vergleichsweise wenig Geld, also hauptsächlich wegen des Beilferanspruchs eine vollwertige private Krankenversicherung zu installieren.

00:04:54: Und wie ja immer so ist, hat die Medaille immer zwei Seiten im Leben, also wohl nicht dieses Sockschatten.

00:05:00: Es gibt da sicherlich auch Nachteile oder?

00:05:01: Lass es nicht zum Röcknen, damit diese aber auch in Passen und Kontext stehen.

00:05:05: Lasst mich kurz die Vorteile der Türk ausführen.

00:05:08: Wir halten uns erst mal fest... Die Gesundheitsgrüfung spielt keine Rolle!

00:05:12: Man wird in jedem Fall in dem jeweiligen Tarif aufgenommen Und es gibt keine Leistungsausschlüsse und auch keine spezielle Hütten-Selbstbealte oder der, der ähnlich ist.

00:05:23: Also ganz plattformuliert, sofern man die Zugangsvoraussetzung gefüllt steht dem nichts mehr im Wege.

00:05:30: Nun zu den richtunguneheblichen nachteilen.

00:05:33: es ist in jedem fall ein weithochtszuschlag von dreißig prozent auf den normal tarif zu zahlen.

00:05:40: dies ist die höchstgrenze und in der theorie ist das den anbietern freigestellt einen geringeren zuschlag zu kalkulieren.

00:05:48: Und kommt die theorie auch manchmal zum tag?

00:05:51: Ich sage mal so ich habe das noch nicht erlebt und werde es vermutlich auch nicht.

00:05:55: also die dreißel prozent zuschlag die sind grundsätzlich einfach zu akzeptieren.

00:06:00: Weiter im Text.

00:06:01: Leistungserhöhende Zusatzbausteine sind mit wenigen Ausnahmen nicht abschließbar?

00:06:08: Das wirst du wohl vermutlich mal etwas ausführen müssen, weil ich denke die wenigsten können was mit dem Begriff alleine Leistungserhöhen an Zusatzbausteinen anfangen und noch dazu sich vorstellen welche das denn sind.

00:06:21: Und vereinfacht dargestellt hat man ja in der Regel eine Art Grundtarif mit einem gewissen feststehenden Leistungspaket.

00:06:30: Da sagen wir mal, als Beispiel der Grundtarife hat siebzig Prozent der Stattungen für Zahnersatz und im stationären Bereich haben wir mehr Bettzimmer ohne Chefarzt und im ambulanten Bereich haben keine Leistung bei Eilpraktikern.

00:06:45: Diese feststehende Leistung kann man dann über diverse Zusatztarife auf ein höheres Leistungsniveau bringen.

00:06:53: Sagen wir mal, zum Beispiel neunzig Prozent Verstattungen für Zahnersatz, Einwärtszimmer der Chefarzt und Heilpraktikerleistungen nach Rufelandverzeichnis.

00:07:02: Diese besagten Zusatzerife sind dann innerhalb der Töcke leider nicht verfügbar.

00:07:08: Das geht sogar soweit dass manche Anbieter im Rahmen der Tök sogar Tarife untersagen die eigentlich gar keine Gesundheitsberühmung vorsehen.

00:07:18: Zum Beispiel der Beobachtungs- und Lastungstheriege, wäre ich hier zu nennen.

00:07:21: Hintergrund ist, dass man den Nutzungen der TOC eher unattativ gestalten möchte.

00:07:27: Okay, ja welche Soziöre?

00:07:30: habe ich direkt nochmal ein paar mehr Fragen?

00:07:33: Erstens sind die Anbieter denn verpflichtet die Tariföffnungsklausel anzubieten?

00:07:38: Und ist denn dieser reduzierte Versicherungsschutz gegenüber natürlich einer Normalannahme?

00:07:44: Denn der bessere Weg gegenüber auch der gesetzlichen Lösung, man könnte ja auch einfach wie wir letztes Mal schon ausgeführt haben in der gesetzlichen Krakenversicherung bleiben.

00:07:53: Rechte Frage dass das Kali schon mal vor schieben aber der rein nach gibt es eine Verpflichtung für die Türke?

00:08:00: Nein!

00:08:01: Das ist ein freiwilliges Angebot der hier überlegen Kraken versicherer.

00:08:05: Wie ist es durchaus auch als weiterer Nachteil zu werben denn längst nicht alle Versicherer bieten die Tür an.

00:08:12: Es sind zwar große unbekannte Namen dabei, die zum Beispiel AXA und DEVICARN.

00:08:18: Zum Beispiel die BAMENIA ein unseres erachtens sehr renommierter Anbieter hat sich kürzlich aus der Türke zurückgezogen.

00:08:26: Die Auswahl ist zwar immer noch groß es stand jetzt aber sechzehn Versicherer und es fehlen halt ein paar.

00:08:34: Ist die Türke immer noch besser als gesetzlich?

00:08:38: Meines Erachtens eindeutig ja dass einige Tarife gibt, die auch in der Basisausbestandung deutlich mehr bieten als eine gesetzliche Kasse leisten kann.

00:08:50: Natürlich können sich die gesetzlichen Leistungen im Laufe der Zeit noch verbessern aber politisch geht das gerade eindeutig in eine ganz andere Richtung und unterm Strich ist also auch innerhalb der TOC die Wahl einer BeihilfepKV der bessere Weg.

00:09:08: Das habe ich verstanden.

00:09:09: Wenn wir jetzt mal versuchen den Versicherer hineinzuversetzen, dann hab' ich ja

00:09:13: letztlich auch

00:09:15: als Versicher die Aufgabe über Antragsfragen und über Tarifgestaltung eine gewisse Sektion vorzunehmen und meinen Versichern kollektiv dem Bestand so auszuwählen dass auch eine langfristige Bezahlbarkeit der Leistung sichergestellt ist.

00:09:30: Das liegt sowohl im Interesse und klar des Versicherers, den ich hier gerade darstelle natürlich aber auch im Interesse der Versichertengemeinschaft, also des Kollektivs.

00:09:41: Jetzt gehen wir doch mal davon aus dass alle Personen die die Tarife Öffnungsklausel nutzen müssen vermutlich ja auch deutlich höhere Gesundheitskosten verursachen weil sonst würden sie vielleicht einen normaler Name bekommen als eben der Kalkulite durchstellt.

00:09:58: Warum sollte dann ein Versicherer eigentlich auf freiwilliger Basis diese Zugangslösung anbieten die ja letztlich die Gesamtkalkulation des Koalitivs nachher zumindest gefährden könnte.

00:10:09: Also ist es nicht auch nachvollziehbar, dass wir gar nicht alle Versicherer als Rahmen der TÖK finden oder sich eine Bominia beispielsweise zurückgezogen

00:10:17: haben?

00:10:18: Sehr gute Frage, die sich leider so ich hundertprozentig beantworten lässt.

00:10:24: Geschäftspolitische Verleglungen dürften hierbei eine große Rolle spielen.

00:10:28: Letzten Endes bietet die Töckhalt für den jeweiligen Versicherer eine Zugangsmöglichkeit zu einem Markt, der in Deutschland vergleichsweise groß und also kreativ ist bzw.

00:10:40: integrativ sein kann.

00:10:42: Und über die jeweilige Tarifkalkulationen kann natürlich auch ein Stück weit gesteuert werden wie sehr sich nach oben abweichende Gesundheitskosten im Bezug auf den Durchschnitt auch auf das Koektiv auswirken.

00:10:57: Und als Ultima Ratio, wenn man eine Fehlentwicklung bemerkt kann man ja natürlich immer noch aus der Töcke austreten.

00:11:03: Das hätte hier auf die Bestandsversicherten auch keine negativen Auswirkungen.

00:11:08: Das bringt mich zu folgendem abschließenden Punkt.

00:11:12: Wie wir schon festgestellt haben möchten die jeweiligen Versicherer den Zugangsweg über die Töcken nicht allzu aktiv gestalten und das gilt auch für uns Markler.

00:11:23: Denn für die Vermüttelung einer Krankenversicherung innerhalb der Töck erhält der Markler keinen Cent für Güton.

00:11:31: Ja, Luft und Liebe ja reißt vielleicht hier und da aber nicht zum Leben.

00:11:36: kein Cent ist schon ein bisschen wenig Ist denn dafür der Arbeitsaufwand auch deutlich kleiner.

00:11:41: also sagen wir vielleicht ich sage mal in so eine halben Stunde guten stunde abgearbeitet so paar Hickern setzen fertig ist.

00:11:50: Also in der Theorie könnte man das tatsächlich so gestalten.

00:11:52: Ja, man könnte einfach sagen ja lieber Kunde, in solchen Fällen nehmen wir dann immer den Formdenterie vierste Antrag und ein bisschen Hittergut-Info.

00:12:03: Tschüss und viel Spaß damit!

00:12:05: Das könnte man so machen.

00:12:07: Das wäre aber sowohl haftungstechnisch fragwürdig als auch schlicht weg nicht unser Stil.

00:12:13: Wir nehmen das Thema sehr ernst und möchten dass die jeweilige Person im Optimalfall dauerhaft zufrieden mit der Wahl des jeweiligen Versorgungsschutzes ist.

00:12:22: Das inkludiert halt auch einen Beratungsprozess, der mindestens zehn Stunden Bearbeitungszeit in Anspruch nennt und bei den Nutzungen dieser Tag können wir dies nur im Rahmen einer Honorarvereinbarung entsprechend gewährleisten.

00:12:38: also unter dem Strich gebieten jedem der möchte eine professionelle Beratung mit den aktuellsten Tools und einem hohen Grad an Individualität an.

00:12:47: In Falle der Töck muss das jedoch außer Parat bezahlt werden.

00:12:52: Gut, wie schon Leute gesagt, Luft und Lieberleine geht halt nicht.

00:12:55: Leistung muss auch bezahlt sein und vielleicht billig kauft es oft genug zweimal.

00:13:01: Wobei das in diesem Fall schlichtweg ja nicht möglich wäre, weil wir hatten eher vorhin die Voraussetzungen, die erfüllt seien müssten.

00:13:07: Und wer sich hier einmal nicht passend entschieden hat kann sich vermutlich auch nicht mehr zumindest im Rahmen Ja, und dementsprechend haben wir natürlich hier dieses Modell der Honorarvermittlung.

00:13:19: Wobei wie gesagt ein Arzt oder einen Rechtsanwalt arbeiten ja letztlich an der Stelle auch nicht umsonst.

00:13:25: Und wer dann jedes wissen möchte und so kann sich ja auch gerne an uns an dich wenden Dann können wir mal über die Konditionen für die Honorar-Vermitteln Der Tamiköffnungsglause sprechen.

00:13:35: Ja genau!

00:13:35: Einfach alle rufen oder eine E-Mail schreiben und alles weitere ergibt sich dann in einem einzelnen Gespräch.

00:13:41: Genau

00:13:42: Gut, ich würde sagen Tarif-Öffnungsklausel war jetzt schon relativ umfassend.

00:13:46: Mal weg davon.

00:13:48: Genau wie läuft denn der Beratungsprozess in unserem Hause so möglichst praxisch mal ab?

00:13:53: Genau dann ist wir da zumindest einmal so einen Überblick haben weil wir sind ja durch die Themen Krankenversicherung und Systemgeräusche, Gesundheitsfragengeräusch.

00:14:02: Wir haben die Besonderheit der Tariföffnungsklausels angesehen.

00:14:04: wenn jetzt jemand von unseren Führerinnen und Führern auf die Idee kommen wird gefällt mir alles bisher.

00:14:10: Worauf muss ich einstellen, wie geht es los?

00:14:12: Wie geht's weiter.

00:14:13: Was machen wir so?

00:14:15: Also grundsätzlich wie bei biometrischen Risiken möglich, also das inkludierte Krankenversicherung und Lebensversicherung im Allgemeinen entsteht am Anfang des Beratungsprozesses immer die Erfassung des aktuellen Gesundheitsstatus.

00:14:31: Tarifliche Details, Vertragswünsche und Vorstellungen werden zwar grob angerissen und notiert aber nicht ordentlich ausgeführt, da ohnehin fast alles von der entsprechenden Gesundheitspuffen abhängt.

00:14:45: Diesbezüglich nutzen wir seinen eigenen Jahren ein volldigitales Erfassungssystem.

00:14:51: Der geneigte Interessent kann dann einfach seine Daten in eine Art interaktive PDF eintragen und diese wird dann an uns zurückgespielt.

00:15:01: Es gibt einen allgemeinen Fragebogen, um diverse Detailfragebögen mit Konzentration auf bestimmte häufig wiederkehrende Krankheitsbilder wie z.B.

00:15:11: Lürbesäulen, Erkrankungen oder Allergien.

00:15:15: Der gesamte Prozess ist natürlich die ESGTO-Konform bestaltet und die Weiterleitung der Gesundheitsdaten läuft selbstverständlich anonym.

00:15:23: Parallel versenden wir als eine Art Beratungsbasis, eine sehr ausführliche E-Mail mit vielen grundsätzlichen Informationen zum Themenkomplex der privaten Krankenversicherung.

00:15:35: Auch in dieser Mail gibt es weniger unterlieflige Details sondern eher um Besetzmäßigkeiten, Systemunterschiede und Möglichkeiten.

00:15:44: Der Systemwechsel in die private Krankenversicherungen ist keine Lappage, ausdrücklich nicht, um ihr Sehnes als unsere Aufgabe haben dass die jeweilige Person auch den Konsequenzen versteht, mit allen Vor- und Nachteilen.

00:15:58: Das wäre so grob der erste Schritt, der in der Regel vollständig über meinen Schreibtisch

00:16:03: läuft.".

00:16:22: Das ist unterschiedlich und hängt auch von den vorab besprochenen Inhalten ab, aber ich sage mal so normalerweise so fünf bis zehn Anbieter.

00:16:32: Mehr als zehn Anvietern zu fragen ist in aller Regel wenig zielführend.

00:16:37: es gibt gewisse Erfahrungswerte bei welchem Anbiter sich eine Anfrage in Situation XYZ lohnt und ergänzt sind haben wir auch noch Zugriff auf Tools für eine ungefähre Vorentschätzung Und auf Basis der Rückmeldung, der angefragten Versicherer ergibt sich dann ein gewisses Bild mit gewissen Optionen und ich bereite dahingehend das Folgegespräch vor.

00:17:02: Nachdem wir bis hier den Korrespondenz eher die Grundlagen vermittelt wurden geht es in diesem Termin um die konkrete Ausbestaltung und die sich daraus ergeben in Fragestellungen.

00:17:14: An dem Termin machen wir Personenwechsel sozusagen Gesprächspartnerwechsel, weil dem übernehme ich dann in der Regel.

00:17:22: Richtig?

00:17:23: Ja genau das ist so die aktuelle Arbeitsaufteilung, die wir uns überlegt haben.

00:17:27: Ich mache den Indienz und du machst den Außendienst wenn man es darauf runterbrechen möchte.

00:17:32: aber ja

00:17:35: genau.

00:17:35: Perfekt Zubi!

00:17:36: Dann hat meine erste Ausblick über die ersten Schritte.

00:17:39: In der Folge daraus wird gesagt dass ergeben sich dann daraus ergebende Fragestellungen.

00:17:44: Jetzt sehe ich natürlich auch vertragliche Gestaltungsmöglichkeiten, weil in dem Gespräch gehen wir dann ja nochmal in die Tiefe.

00:17:50: Was ist überhaupt möglich gesundheitlich und was kann man auf der Basis möglich machen?

00:17:56: Und wie sehen diese Gestaltungsmöglichkeiten für den Interessenten aus?

00:18:01: Was kann er präsentiert bekommen?

00:18:03: Welche Möglichkeiten hat er?

00:18:04: Welcher Anpassung kann er noch vornehmen?

00:18:06: In der Part ist an der Stelle ein kleines bisschen trocken aber das schaffen wir schon.

00:18:13: Also grundsätzlich liegt bei jedem Anbieter die folgende Struktur vor.

00:18:18: Entweder gibt es einen sogenannten Kompakterief, in welchen die Leistungen für ASZ ambulant stationär und Zahn quasi als Bündel hinterlegt sind oder aber die drei Teilbereiche haben einen jeweils einzelnen Tarif der ausschließlich und jeweils Leistung für ambulant, stationär Beinhalt wird also quasi das gleiche nur in aufgeteilt.

00:18:46: Das wird von jedem Versichern kleines bisschen unterschiedlich gehandhabt und das ändert sich ganz gern mal mit der Tarifgeneration.

00:18:53: nochmal, da gibt es auch keine feste Regel.

00:18:56: Ergänzend zu der Aufteilung nach Leistungsarten wird auch nach Leistungsschmufel unterteilt.

00:19:04: Wir erinnern uns kurz, die Beihilfevorordnung sieht diverse Beihhilfe-Stufen vor.

00:19:09: Hauptsächlich begegnen einem fünfzig Prozent, setzig Prozent und achtzig Prozent.

00:19:14: Und daher gibt es in der Regel einen zwanzigprozentige und eine dreißig prozentige Tarifvariante aus denen dann den nötigen Gesamtversicherungsschutz quasi zusammengebaut wird.

00:19:27: Kurzer Einschub in der theoretischen Abhandlung Wer jetzt mit diesen Prozentwerten den Stufen bei der Bayer vielleicht noch so seine Schwierigkeiten hat, der hat nicht in Teil eins eingehört.

00:19:38: Sollte das dann machen wie zu Anfangs schon gesagt?

00:19:40: Denn da haben wir das behandelt und erklärt wie die Systematik funktioniert und dass es auch je nach Bundesland- und Bayeverordnung ein paar Indivilleunterschiede gibt.

00:19:50: Ja genau für einen Zusammenhängen des Bild kann ich jedem nur empfehlen die beiden Folgen direkt nacheinander zu hören.

00:19:55: Das ist an der Stelle hilfreich.

00:19:58: Nehmen wir jetzt mal als Beispiel einen jungen Beamten ohne Kinder und unverheiratet.

00:20:05: Hier finden wir dann ein typisches Grundgerüst.

00:20:09: Einen Kompakterief mit zwanzig Prozent für ASZ, dann ergänzend einen Kompaktarief mit dreißig Prozent for ASZ Und immer mit dabei die Pflegepflichtversicherung kurz PVB.

00:20:25: Das wäre so das absolute Mindestmaß und ist auch noch vergleichsweise übersichtlich.

00:20:31: Welche ergänzenden Möglichkeiten gibt es denn, um den Versicherungsschutz aufzuwerten?

00:20:36: Nun hier muss ich vergleichsweise allgemein bleiben da jeder Anbieter sein eigenes Hüppchen kocht.

00:20:41: aber glaube ich kann schon eine gute Vorstellung davon vermitteln wie sowas ungefähr aussehen kann.

00:20:49: also Je nach Tarifstruktur und dem fest verankerten Leistungsumfang gibt es für die drei Bereiche, ASZ, ambulan stationär Zahn einen Steigerungstarif.

00:21:01: Also zum Beispiel von einem Zahnersatz auf ein Bezimmer plus Chefart oder ergänzt eine Leistung beim Heilpaktiker.

00:21:12: An dieser Stelle muss man aber ganz nach Anbieter und Tarifstruktur individuell schauen, was man da möchte oder angeboten wird.

00:21:21: Ganz wichtig und in jeder Beratung unverzichtbar ist der sogenannte Beihilfe-Ergänzungstarif.

00:21:28: Der Tarif ist zum einen vergleichsweise günstig um zum anderen gleich der Tarif Deckungslücken bzw.

00:21:35: Differenz zwischen Beihhilfeleistungen und private Absicherung aus.

00:21:40: Je nachdem wie hochwertig der private Teil gewählt wurde, ist diese Differenz schon ziemlich erheblich.

00:21:47: Also den Tarif bitte immer wieder berücksichtigen.

00:21:51: Ebenfalls vergleichsweise wichtig empfinde ich dem sogenannten Beitrags- und Lastungstarif kurz BET.

00:21:58: Denn damit kann man dem deutschen Lieblingshobby nachgehen... das da wäre?

00:22:03: Ich vermute Steuern sparen weil das würde jetzt auch sinnhaft zu dem BET passen.

00:22:08: So is es.

00:22:10: Im Grunde genommen handelt es sich dabei um einen in der Krankenversicherung integrierten Sparplan mit dem Clue, dass die eingezahlten Beiträge stolzlich absetzbar sind aber die Auszahlungen steuerfrei sind da diese innerhalb des Tarifs passieren.

00:22:26: Die Funktionsweise ist recht simpel.

00:22:28: je nach Einstiegsalter in den Tarif erhält man pro Eurobeitrag eine vorher festgelegte garantierte Weitersentlastung ab.

00:22:38: Ein üblicher Wert für einen luscheligen Beamten ist hier ein Verhältnis von, sagen wir mal, eins zu drei.

00:22:44: Also für fünfzig Euro zusätzlichen Beitrag wird mit fünfzig der Gesamtbeitrag um hundertfünfzig Euro reduziert.

00:22:53: Denen der steuerlichen Absetzbarkeit spürt man von den fünfzig aber deutlich weniger, was die Nummer unterm Strich sehr aktiv macht.

00:23:01: Weiter ins Detail gehen gibt es jetzt keinen Sinn, da wieder jeder Versicher aus seinen Tarifen leicht anders gebaut hat.

00:23:09: Aber die grundsätzliche Funktionsweise ist ziemlich ähnlich.

00:23:13: Ja das klingt ja schon mal gut und letztendlich nimmt dieser Tarif natürlich auch die größte Sorge, die Leute haben Beitragsteigerungen alter.

00:23:20: dass man dazu eine Kalkulationsbasis hat vielleicht aber noch mal mir ist bekannt, aber nochmal hier für einen Patienten schon was.

00:23:27: so hat der Tarif dann auch Nachteile über die man zumindest immer informieren sollte.

00:23:32: So gut es klingt

00:23:33: Tatsächlich wäre da ein Punkt zu nennen, ein BET ist grundsätzlich ziemlich unfixibel.

00:23:38: Man kann dort nicht wie bei einer freien Formpolis einfach Geld entnehmen und den Beitrag beliebig anpassen oder üben, trainieren, was auch immer.

00:23:47: Entnahmen und Auszahlungen sind da nicht möglich und eine gewisse Anpassbarkeit ist zwar vorhanden aber schon ziemlich begrenzt.

00:23:56: Eine Fondpolis der dritten Schicht wäre hier deutlich flexibler, um die Runde genommen kann sie auch den gleichen Zeug erfüllen.

00:24:01: Jedoch ohne den dargestellten Steuervorteil.

00:24:05: Zudem kann man die ständige Verfügbarkeit des Kapitals als Nachteil betrachten weil es möglicher Geise Begehrlichkeiten weckt.

00:24:12: Ich kenne aus meinem Alltag diverse Beispiele wo ein gut laufender Vertrag letztens in das Platt gemacht worden ist Weil mal wieder der Garten aufgepft werden musste oder irgendwie sowas.

00:24:24: Da wurde dann ein jangejähriger Sparvorgang für einen kurzfristigen Effekt geopfert.

00:24:30: Das kann einem bei einem BET so nicht passieren, insofern hat alles so seine zwei Seiten.

00:24:36: Kommen wir nun zu den sinnvollen aber grundsätzlich optionalen Zusatzterrefen.

00:24:42: da wären die folgenden zu nennen Krankenhaus-Tagegeld das kann man schon machen und das kostet auch nicht viel.

00:24:50: Man kann darüber die Zuzahlung von zehn Euro abdecken oder gegebenenfalls ergänzende Nebenkosten, kleinem Tagesatz, zehn, zwanzig Euro.

00:24:58: Da kann man drüber nachdenken.

00:25:00: aber vom Grundsätzlichen her ist der Tarif eher als optional zu betrachten.

00:25:06: Auslandsreise Krankenversicherungen dieser Bausteine ist dann besonders wichtig wenn der Haupttarif für diesen Bereich keine Leistung vorsieht.

00:25:14: das ist ab und zu der Fall.

00:25:16: Ansonsten kommt es auf die genaue Situation an, muss man sich ansehen.

00:25:21: Optionstarife – grundsätzlich kann das nie schaden wenn man sich Optionen auf eine Höherversicherung offenhält.

00:25:28: Oftmals ist diese Leistung aber auch im Haupttarif fest mit verankert und insofern kommt es auch hier auf den Kontext an.

00:25:36: Abschließend noch ein Zusatzbaustein der sehr gerne vernachlässigt wird, aber in Zukunft vor sehr hohen Kosten schützen kann dass Pflege-Tagegeld.

00:25:46: Ich verstehe natürlich, dass das Thema Pflege bei einer frisch verbeamteten Person noch in den relativ weiter Ferne liegt.

00:25:54: Aber grundsätzlich rate ich jeder Person sich frühzeitig damit auseinanderzusetzen bevor ein Gesundheitszustand einen Abschluss erschwert oder verhindert und das wäre es dann im Grunde auch schon.

00:26:07: wie gesagt das war jetzt eher eine allgemeine Übersicht die natürlich nicht die Feinheiten jedes Anbieters und jedes Tarifes wiedergeben kann.

00:26:16: Aber ich glaube für das grobe Verständnis passt das schon.

00:26:19: Oh, da fehlte noch was Spezielles meidigt.

00:26:23: Ne, ich glaube so dass Grypste ist.

00:26:25: Pflege finde ich ja auch sehr wichtig und oft vergessen.

00:26:28: eben an der Stelle Beitrags- und Leistungsterief oder BIT könnte man vielleicht doch ergänzen, dass man natürlich auch eine Fundpolizei in der ersten Schicht als Basisvorsorge machen könnte und hätte vielleicht auch einen steuerlichen Vorteil gibt aber Gründe warum wir das nicht so ganz ideal finden.

00:26:41: Das muss man genau gegenüberstellen.

00:26:43: Auch da kommt es wieder auf die individuelle Situation an Mir um.

00:26:46: zu guter Letzt, was natürlich jetzt bei dieser Aufzählung gänzlich fehlt und es sicherlich als Baustellen gibt ist das sogenannte Krankentagegeld.

00:26:53: Das hattest du jetzt nicht erwähnt.

00:26:55: Ich gehe aber einfach auch davon aus weil wir ja diese Folge speziell unseren Beamtenanwärtern oder zukünftig verbammteten Kunden in Kunden widmen, dass wegen der Hundertprozentigen Lohnfortzahlung im Krankheitsfall beim Beamten das jetzt ja auch an der Stelle nicht sinnvoll wäre oder notwendig?

00:27:11: Ja!

00:27:12: Das bin ich so bestätigt, dass da gibts hier in diesem Kontext...

00:27:17: Dann passt das ja und so habe ich mir auch gedacht.

00:27:19: Und dann hat man hier sicherlich schon mal einen super Überblick gehalten.

00:27:22: Es gibt noch so, ich hab es vorhin auch schonmal so angerissen irgendwo ein bisschen natürlich den Interfanten im Raum.

00:27:27: Das Thema Beitragsanpassung, Context BIT hatten wir, hatte ich ja angerissen weil es gibt glaube ich kaum ein Thema was ja seltener angesprochen wird oder die Gemüter so erhitzt wie wenn privatversicherte Personen ihre jährliche Informationen erhalten und das beleitet wird von einer Beitragssteigerung.

00:27:47: Ja, also nachdem wie man fragt haben ca.

00:27:49: neunzig Prozent vor den explodierenden Beitragskosten am Alter Angst dass es auch oft ein Grund warum Leute skeptisch sind.

00:27:55: eigentlich weiß ich nicht ob ich die gesetzliche verlassen will weil es soll ja im alter unbezahlbar wären.

00:28:01: was würdest du das sollen?

00:28:02: oder was entdecken wir?

00:28:04: Ich sag mal diesen Mythos dieser These und was kann man möglicherweise aufmachen um das zu verhindern?

00:28:10: Aber wir sind mal wirklich verhindern, kann man Weitersanpassung nicht und im Grunde genommen ist das auch nicht weiter tragisch.

00:28:17: Ohne Weitereisantassung wäre das System auf Dauer nicht finanzierbar schon allein wegen der Enferzierung.

00:28:24: Ja, da hat es ja einen steigenden Rundkosten und ähnliches.

00:28:26: Bevor es aber bei dieser knappen Aussage bleibt, die vielleicht auch ein bisschen provokativ formuliert ist und jetzt irgendwelche E-Mails bekommen weil das jemand in den Fingern zuckt, kannst du uns vielleicht noch ein bisschen... ausführen und erklären.

00:28:41: Und das ist uns ja bekannt, es vielleicht auch Mittel- und Wege gibt zumindest ins planere Staub

00:28:46: einzugehen.".

00:28:47: Also klar sind weitaus Antausungen grundsätzlich ärgerlich um sofern diese Überhand nehmen kann dass zu einem echten finanziellen Problem werden?

00:28:57: Das finde ich gar nicht in der Aufregel stellen und wollte an dieser Stelle auch nicht weiter geschuldigen.

00:29:03: Punkt!

00:29:04: Im Rahmen der Beihilfe PLKV ist das Problem in anderen Regeln jedoch deutlich kleiner als innerhalb der normalen privaten Krankenversicherung, die halt ohne den entsprechenden Beihhilfezuschuss auskommen muss.

00:29:18: Wir ändern uns wieder an die erste Folge.

00:29:20: Der Pensionär erhängt in siebzig Prozent Beih Hilfe und muss nur dreißig Prozent privat absichern – das steigt sich natürlich auch deutlich im Beitrag nieder!

00:29:29: Wir rechnen in der langfristigen Betrachtung mit drei bis fünf Prozent Beitragsanpassung pro Jahr.

00:29:36: Damit ist man auf der sicheren Seite und hat eine Regel noch etwas puffer, auch hier gibt es Ausweise nach unten aber auch tatsächlich nach unten.

00:29:44: dabei war an mit einer regelmäßigen Gehaltsteigungen zu recheln ist also für Besoldungsgruppe neuer Fahrungsstufe generelle Anpassung der entsprechenden Besoldungstabelle.

00:29:55: ist diese Anpassen alle Regeln auch finanziell leistbar?

00:29:59: Im folgenden mal ein kleines Beispiel aus meinem persönlichen Alltag.

00:30:02: Mein alter Herr, seines Zeichen zu Pensionär beschwert sich immer wieder mit teuer seine Krankenversicherung doch geworden ist.

00:30:10: Man wäre ja schon bei fünfhundert Euro im Monat angekommen.

00:30:14: Er wurde gemerkt.

00:30:15: Der herr ist achtundsiebzig und gemessen an der Person die er hält und die natürlich verdient hat sind die fünfhunderte Euro problemlos leistbar und geradezu günstig!

00:30:26: Natürlich ist dieser Fall sicherlich nicht allgemeingültig.

00:30:30: Soll an dieser Stelle aber auch nicht verschieben werden?

00:30:33: Okay, ich verstehe das Problem.

00:30:35: es vorhanden Aber vielleicht ein gewöhnlichen Umfang als man von der normalen privaten Krankenversicherung her kennt.

00:30:42: Es wird gemäckert, es wird sich beschwert.

00:30:45: Es gibt ja auch die Hoverbeispiele.

00:30:47: wie teuer so eine private krankenversicherung alter geboren ist trifft aber eben in unserem Szenario oder in dieser Folge zumindest bezogen auf die Verwarmten gewahrten krankenversicherten nicht wirklich zu.

00:31:00: Und dementsprechend kann man da schon per se beruhigter sein, aber es gibt ja auch noch Möglichkeiten um den Beitrag vielleicht auch bezahlbar zu gestalten.

00:31:08: wir haben ja schon gerade eben so immer am Rande dieses Thema BIT gehört und vielleicht auch andere Wege was sehr wenn er noch so Möglichkeit.

00:31:16: also grundsätzlich würde ich jetzt zwei Situationen unterscheiden einmal die Möglichkeiten vor den Vertragsabschluss, also wenn man so möchte in der Planungsphase oder Beratungsphase und einmal natürlich nach dem Vertragssatzschloss während der Vertragslaufzeit.

00:31:34: Vor dem Vertragesabschluß kann man mit der Wahl bis Versicherungsschutzes und der Anbieterwahl einen direkten Einfluss

00:31:41: nehmen.

00:31:42: Man kann zum Beispiel ab Beginn den besagten Beitagsentlassungsterief, den wir auch schon entsprechend erwähnt hast, mit inkludieren oder sich eingehend mit den jeweiligen versichtungs- technischen Kennzahlen auseinandersetzen und die Anbieterwahl dahingehend steuern.

00:31:58: Nach dem Vertragslabschluss gibt es natürlich immer noch das Tarifwechselrecht nach Paragrafes, zweihundertvier VVG.

00:32:06: Hier muss man aber ganz genau hinschauen ob die Gehendenfalls der neue preistunstige Tarif auch die Leistungen bietet, die man sich auf Dauer vorstellt.

00:32:16: Und man kann natürlich immer schauen, ob man den einen oder anderen Baustein und doch nicht so dringend benötigt wie früher mal angenommen.

00:32:24: Aber da sollte man in selten October nachdenken und sich den Konsequenzen letzten Endes bewusst sein.

00:32:30: Okay das alles spielt jetzt beim selben Versuchsunternehmen sich ab?

00:32:35: Wie stehst du denn zu einem kompletten Anbieterwechsel?

00:32:39: Das höchstens als Ultima Ratio- und Ausnahmefällen.

00:32:43: wenn jetzt der Vertrag noch nicht allzu als so alt ist und gravierende Mängel aufweist, die sich auch nicht mehr beheben lassen oder noch gleichzeitig in sehr guter Gesundheitszustand vorliegt.

00:32:54: Dann kann man schon mal eine valide Lösung sein.

00:32:57: In unserem Arbeitsalltag ist das allerdings eher selten der Fall und es bedarf auch immer einer sehr, sehr genauen Prüfung.

00:33:04: Besten durch separate Experten auch!

00:33:06: Okay, gut also alles klar.

00:33:09: dann würde ich sagen reicht das hier auch erstmal ausführen in diesem Segment des Beratungsprozesses.

00:33:15: Ich habe auch Kammer auf die Uhe geschaut, bei fünfmalzehn Minuten sind wir doch ein bisschen schon lange in der Zeit unterwegs.

00:33:22: Daher nochmal so ein paar Gedanken oder Abstiefseln an zum Thema Beitragsanpassung.

00:33:25: was möchtest du uns da noch mitgeben?

00:33:28: Ja vielleicht der folgende Gedanke gerade im Alter ist eine hochwertige Krankenversicherung wichtiger denn je!

00:33:35: Denn der absolute Großteil der Gesundheitskosten entsteht genau dann wenn der Körper alles bedingt langsam abbaut und das kann man Kaum verhindern, das ist halt der Lauf der Dinge.

00:33:48: Innerhalb der gesetzlichen Krankenversicherung bin ich nun davon abhängig wie der Gesetzgeber den Leistungsgradulat gestalten möchte.

00:33:56: Da habe ich auch kein Mitsparenrecht.

00:33:57: wenn die Leistung die ich gerade haben will rausfliegt dann krieg die raus und zwar egal wie viel Beitrag ich gerade bezahlen muss.

00:34:05: Und genauer dass passiert in der privaten Krankenversicherungen eben nicht.

00:34:09: Ich persönlich würde dann lieber eher den höhere Beitrag zahlen und die dafür bessere Versorgung erhalten, die man im Alter wirklich nun sehr gut gebrauchen kann.

00:34:21: Okay, das nehmen wir doch mal als Fazit.

00:34:23: Ich habe ja noch bevor wir zum Schluss kommen am letzten Punkt auch meine Liste stehen und nutzieren ist.

00:34:29: Ja, so Entscheidung fürs Leben.

00:34:32: Möchtest du das vielleicht noch mit dem Stich fort?

00:34:34: Vielleicht noch irgendwie was anfangen und das ein bisschen ausführen?

00:34:37: Also im Grunde möchte ich mit dieser Formulierung nur die Langfristigkeit und die große Tragweite der Entscheidungen betonen, die man mit dem Wechsel in die private Versiegungswelt trifft.

00:34:50: Die Phrase ist meines Erachtens auch nicht übertrieben denn eine Krankenversicherung beleitet einen halt auch ein ganzes Leben lang.

00:34:57: Man sollte und darf das Thema nicht unterschätzen An dieser Stelle das Potenzial, dass man sich später bitte bereut.

00:35:09: Daher empfehle ich jedem, gut zu überdenken und im Zweifelsfall darf man sich auch gerne an uns wenden.

00:35:16: Okay!

00:35:17: Das fand ich irgendwie ein passendes Schlusswort.

00:35:19: Dominik, danke dir.

00:35:21: Sieh mal gerne.

00:35:22: Und ja dann sollte es tatsächlich jetzt für heute gewesen sein.

00:35:26: wie immer gilt natürlich wenn euch die Folge gefallen hat genau dann schickt sie doch Leute dies gebrauchen können.

00:35:33: lasst uns natürlich like Sterne herzieren was auch immer da je nachdem was der podcast player eurer mal her geht teilt die folge, teilt sie in eurem sozialen medien und so weiter.

00:35:43: all das hilft uns tatsächlich einfach um eine gewisse ja reichweite auch nunmal zu bekommen.

00:35:49: Und dass die hörerschaft wächst Ja und wer vielleicht gerade in der situation ist verbeamtet zu werden Da hinein zu rutschen oder sich mit der thematik zumindest befassen muss möchte.

00:36:01: Ich stehe natürlich auch gerne auf der Stütze zur Seite und ja, euch da draußen gute Zeit.

00:36:07: Ein mittlerweile wunderschönen Sommer!

00:36:09: Und ich sag mal bis zum nächsten Folge hier wieder im Podcast-Player-Avamal.

00:36:14: Wie immer gilt natürlich bleibt sicher und klug informiert.

00:36:19: Das war's für diese Folge von Visora Podcast.

00:36:22: Werte hören, werte sichern!

00:36:24: Möchtet ihr mehr zu diesem Thema oder andere Themen erfahren?

00:36:27: Dann schaut auf unsere Website, auch unsere Social Media Kanäle, schreibt uns ein E-Mail, bucht euch einen kostenlosen Ersttermin oder sprecht direkt mit euren persönlichen Berater.

00:36:37: Alle Infos zur Folge und weitere Details zu uns findet ihr in den Shownotes sowie in der Podcastbeschreibung.

00:36:43: Wenn

00:36:43: euch die Folge gefallen hat dann teilt

00:36:45: sie gerne mit Familie, Freunden und Kollegen.

00:36:48: Lasst doch gerne eine Bewertung da, damit wir noch mehr Menschen erreichen können.

00:36:52: Bleibt gesund und verschwendet weder euer Geld noch eure kostbare Lebenszeit!

00:36:56: Bis zum nächsten Mal – alles Gute.