Was Beamte über Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit wissen müssen

00:00:07: Herzlich willkommen beim Visora Podcast.

00:00:10: Werte hören, werte sichern!

00:00:12: Euren Podcast für smarte Finanzentscheidung, Schutz und Sicherheit.

00:00:17: Benedikt Dennis und Dominik von der Visora sprechen für euch miteinander über wichtige Versicherungsthemen.

00:00:24: Sie liefern euch Plan A damit ihr Plan B nicht braucht.

00:00:28: Los geht's mit der neuen Folge.

00:00:29: und euch viel Spaß dabei!

00:00:41: eurem Podcast für kluge Finanzentscheidung, Schutz und Sicherheit.

00:00:45: Heute geht es weiter mit dem speziellen Absicherungsbedarf von Beamten.

00:00:50: Dominik hat mit dieser Serie ja bereits begonnen und das Thema der Beihilfe und des allgemeinen überblickste Absicherung haben wir schon behandelt.

00:00:58: Nun soll es heute auch wieder eben um diesen speziellen Bedarf gehen.

00:01:01: Aufmerksame Hörer wissen bestimmt welches Thema jetzt kommt.

00:01:04: dennoch frage ich einfach Hallo Dominik was hast du uns denn heute mitgebracht?

00:01:09: Hallo Benedikt, schön wieder hier zu sein.

00:01:12: Nun ich halte mich da an die Reihenfolge aus dem Grundlagenseminar vom zehnten Februar.

00:01:18: Jeder der möchte kann ja auch gerne nochmal rein hören und daher befassen wir uns heute intensiv mit der sogenannten Dienstunfähigkeitsklausel und den Sachverhalten, die damit im direkten Zusammenhang stehen.

00:01:32: Wie im Versicherungswesen üblich gibt es auch hier wieder einiges zu wissen und das eine oder andere Missverständnis mit dem wir heute aufräumen können.

00:01:41: Ja, dann lass uns doch mal ja mit den absoluten Grundlagen beginnen oder der absolute Grundlage.

00:01:48: besser gesagt was ist eigentlich der Unterschied zwischen einer Berufsunfähigkeit oder Berufsunfähigkeitsversicherung und einer Dienstunfähigkeit?

00:01:58: Gerne!

00:02:00: Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit beschreiben zwar unterschiedliche Dinge.

00:02:05: Die Berufsunfähigkeit ist zunächst ein Begriff aus der privaten Versicherungswirtschaft, vereinfacht gesagt liegt eine Berufsunfähigkeit bei den meisten heutigen Versicherungbedingungen vor.

00:02:18: wenn eine versicherte Person ihren letztes ausgückten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zumindestens fünfzig Prozent nicht mehr ausüben kann ist so die allgemein erkannte Definition.

00:02:32: Wer für sicher prüft dabei immer den bis zuletzt ausgeübten Beruf?

00:02:38: Er schaut sich also an, welche Tätigkeiten hatte die Person voreintritt der Erkrankung tatsächlich ausgeübt?

00:02:45: Wie hat sich der Arbeitsalltag zusammengesetzt und welche dieser Tätigkeit sind aufgrund der gesundheitlichen Einschränkung noch möglich?

00:02:54: Die Dienstunfähigkeit ist dagegen ein beamtrechtlicher Begriff.

00:02:59: Hier geht es darum, zu prüfen ob eine verbeamtete Person nicht mehr in der Lage ist die dienstlichen Pflichten zu erfüllen.

00:03:08: Die Entscheidung ob eine Dienst- und Fähigkeit vorliegt trifft grundsätzlich der Dienstherr.

00:03:13: Grundlage ist in der Regel eine amtsärztliche Untersuchung.

00:03:17: Der Diensteer prüft außerdem Ob einer anderweitige Verwendung eine Übertragung eines anderen Amtes oder gegebenenfalls eine begrenzte Dienstfähigkeit möglich ist.

00:03:29: Also kurz gesagt Berufsunfähigkeit, na ja stellt der Versicherer fest auf Basisangerversicherungsbedingungen und Dienstunfähigkeit der Arbeitgeber?

00:03:41: So könnte man zusammenfassen Ja!

00:03:44: Und genau in dieser Stelle entsteht das eigentliche Problem.

00:03:47: Eine Person kann beamterechtlich dienzunfähig sein ohne dass automatisch feststeht, dass sie nach den Bedingungen ihrer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung auch berufsunfähiger ist.

00:03:59: Der Dienste und der Versicherer prüfen nach unterschiedlichen Maßstäben.

00:04:03: Der Dienst interessiert sich dafür, ob die Person ihre konkreten Dienstlichten erfüllen kann – und ob sie noch irgendwie sind von dem Dienst eingesetzt werden kann!

00:04:11: Der Versicherert prüft dagegen nur, ob Voraussetzungen seines Vertrages erfüllt sind.

00:04:17: Ohne Dienst- und Fähigkeitsklausel kann deshalb Folgendes passieren Der Dienstherr erklärt den Baden für dienstunfähig und versetzt ihn in Ruhrstand oder entlässt ihn.

00:04:27: Versehen auf Barmenstatus, dazu später mehr.

00:04:30: Der Büroversicherer beginnt aber trotzdem an meiner eigene Prüfung und kommt möglicherweise zu dem Ergebnis das nach seinen Bedingungen noch keine Berufsunfähigkeit vorliegt – aus welchen Gründen dann auch immer!

00:04:41: Und genau diese Lücke wird durch die Dienstunfähigkeitsklausel damit

00:04:45: geschlossen.".

00:04:46: Okay ja klingt ein bisschen verwirrend, aber ich glaube ich habe es verstanden.

00:04:51: Du hast gerade in Bezug auf die Dienstunfähigkeit von einer einzelnen Klausel gesprochen.

00:04:57: Gibt es quasi keine eigenständige Dienstunfähigkeitsversicherung als Produkt, sondern nur eine Klauseln oder muss man auch das passende Produkt mit dieser Klausung haben?

00:05:09: In der Stelle können wir direkt mit dem ersten Missverständnis aufräumen.

00:05:14: was am Markt als Dienstunführighetsversicherung bezeichnet wird ist normalerweise eine normale Berufs- und Fähigkeitsversicherung mit einer ergänzenden Dienstunfähigkeitsklausel.

00:05:27: Das ist auch nicht ganz unwichtig, weil der Schutz nicht ausschließlich auf die Dienstunfähigkeit begrenzt ist sondern es gilt der normale Versicherungsschutz den wir von einer BU auch kennen nur halt ergänzt um einen weiteren Leistungsauslöser.

00:05:42: Der eine oder andere aufmerksame Zuhörer kennt das Prinzip auch von der Arbeitsunfähigkeitzklausel.

00:05:48: Auch hier wird einfach ein weiterer Leistungsauslöser zur bestehenden Bedeckungen hinzugefügt.

00:05:54: Aber in der Regel ist die Dienstendfähigkeitsklausel fest in das Bedingungswerk mit integriert und muss nicht erst manuell entzugefügelt werden, aber auch dazu später mehr!

00:06:06: Okay dann lass uns doch noch die Funktionsweise dieser Klausel mal irgendwie an einem konkreten Beispiel durchgehen.

00:06:12: Dann wird es vielleicht auch ein bisschen verständlicher.

00:06:14: Nehmen wir einfach einmal eine verbarmtete Lehrerin Die erkrankt nun schwer und kann ihren Diensthalt dauerhaft nicht mehr ausüben.

00:06:22: Ja, was passiert dann?

00:06:23: Wie wird ablaufen letztlich wenn diese Klausel geprüft werden würde?

00:06:28: In der Regel ist die jeweilige Person erst mal für eine Weile kranke schrieben also arbeitsunfähig.

00:06:34: gelber Schein so Fennestehen.

00:06:35: heute noch gibt das es auf finanzieller Ebene Für den Beamten erstmal kein Problem Da wir ja ein hundertprozentige Lohnverzahlung haben.

00:06:44: Reduziertes kranken Geld gibt es ja bei Beamten so nicht.

00:06:47: Wenn nun nach einiger Zeit keine Rebesserung dieses Zustandes eintrifft, wird der Dienstherr dann irgendwann prüfen, ob womöglich eine dauerhafte Dienstenfähigkeit vorliegt.

00:06:59: Dabei wird er normalerweise die amtsärztliche Beurteilung

00:07:03: eingeholt.".

00:07:04: Okay das macht also nicht der Hausarzt, weil wir ja hier beide vom Amtsarzt was gehört haben?

00:07:10: Nein, die gestellten Diagnosen vom Hausarzt und gegebenenfalls ergänzenden Fachärzten werden zwar zur Kenntnis genommen in irgendeiner Form aber von Amtsarzt nochmal überprüft und entsprechend neu beurteilt.

00:07:24: Bevor nun eine Versetzung in den Urstand erfolgt also faktisch eine Dienstunfähigkeit vorliegt wird grundsätzlich auch geprüft ob die verbeamtete Person noch anderweitig verwendet werden kann.

00:07:36: Das umfasst zum Beispiel ein anderes Amt oder einen anderen Aufgabenbereich.

00:07:40: Oder vielleicht reicht ja auch schon eine Reduktion der täglichen Arbeitszeit.

00:07:44: Kommt dann der Dienstehr am Ende zu dem Ergebnis, dass eine dauerhafte Dienstunfähigkeit vorliegt wird die verbeamtete Person grundsätzlich in den Ruhestand versetzt also für dienzundfähig erklärt.

00:07:58: Wichtig!

00:07:59: Diese Entscheidung trifft grundsätzliche Dienstherr und nicht der Amtsarzt Wobei eine grob abweichende Beurteilung eher die Seltenheit ist.

00:08:08: Bei einer guten und so benannten echten Dienst- und Fähigkeitsklausel klüpft der Versicherer nun an dieser Entscheidung des Dienstherrs an, er verlangt dann keine vollständige Prüfungen gemäß den eigenen Bedingungen?

00:08:20: Okay das heißt also der Versicherung verlässt sich auf die Feststellung des Diensthern und folgt der Entscheidung ja Das Arbeitgeber sozusagen?

00:08:34: Na ja, ganz so einfach ist das auch nicht.

00:08:36: Auch eine gute Dienst- und Fähigkeitsklausel bedeutet nicht dass er für sichere überhaupt nichts mehr prüfen darf.

00:08:42: Je nachdem wie alt der Vertrag ist spielen noch die Gesundheit zu einem Gaben im Antrag eine wichtige Rolle.

00:08:48: wenn man hier nicht ehrlich war oder Sachverhalte vergessen hat dann hilft auch die beste Klausel nichts und schützt mich vor einer ververtraglichen Anzahl Gepflicht Verletzungen Aber wenn der Vertrag älter als zehn Jahre ist, dann ist man im Grunde auf der sicheren Seite.

00:09:06: Okay jetzt werden Versicherungsbedingungen nicht Versicherungsbedingungen ja Wenn Klausel nicht gleich Klauseln ist sozusagen Ja das gute Juristen Deutsch nochmal ins versicherungsteutsch transformiert.

00:09:18: Du hast gerade schon irgendwie so stichwort gesagt bei einer guten echten dienstunfähigkeitsklausel.

00:09:24: Das heißt es wird vermutlich auch andere Klausel geben, was für Unterscheidungsmerkmale gibt es denn?

00:09:30: Also ein wichtiges Kriterium ist die Abgrenzung von allgemeiner und spezieller Dienst- und Fähigkeitsklausel.

00:09:37: Die Allgemeine Klause richtet sich grundsätzlich an Beamte, deren Tätigkeit keine besonderen körperlichen oder dienstlichen Anforderungen im Sinne eines Vollzugsdienstes hat.

00:09:50: Dazu gehören beispielsweise viele Lehre, Verwaltungsbeamte, Finanzbeamten, Richter... So was.

00:09:57: Die spezielle Dienstunfähigkeit betrifft Berufsgruppen mit besonderen dienstlichen Anforderungen.

00:10:03: Typische Beispiele sind hier der Polizeivollzugsbeamte, Feuerwehrbeamten, Justizvollziehungsbeamter oder teilweise auch Zoll-Beamte.

00:10:13: Bei diesen Berufsgroupen kann jemand für den Speziellen Vollzungsdienst ungeeignet sein aber trotzdem noch grundsätzlich in einer anderen Funktion innerhalb der Verwaltung arbeiten können.

00:10:25: Ein Polizeibeamter kann beispielsweise aufgrund einer körperlichen Einschränkung keine Einsätze mehr fahren, keine Waffe mehr tragen oder bestimmte körperliche Anforderungen nicht mehr erfüllen.

00:10:35: Er könnte aber möglicherweise dennoch eine Tätigkeit im Innendienst ausüben.

00:10:39: Dann kann eine spezielle Polizeidienstunfähigkeit vorliegen ohne dass gleichzeitig eine allgemeine Dienstunfähigkeit

00:10:47: besteht.".

00:10:49: Jetzt, zuletzt genannten Fall würde quasi die normale allgemeine Dienst- und Fähigkeitsklausel nicht greifen, nicht ausreichen.

00:10:57: Weil halt eben ja noch diese Indienstätigkeit ausgegeben werden kann.

00:11:02: Ja genauso ist es!

00:11:03: Wer in Polizei, Feuerwehr oder einem vergleichbaren Vollzugsings tätig ist sollte deshalb sehr genau darauf achten welche Art der Dienstundfähigkeiten nun abgesichert ist.

00:11:15: Der Gänzen sind auch innerhalb der Klausel diverse Unterschiede auszumachen.

00:11:20: Manche Versicher leisten nur bei vollständiger spezieller Dienstunfähigkeit, andere berücksichtigen auch eine teilweise Einschränkung.

00:11:27: Teilweise ist der Schutz nur bis zu einem bestimmten Alter vorgesehen oder die Leistung ist zeitlich begrenzt.

00:11:33: Wenn man zu der genannten Berufsgruppe gehört muss man sich halt ein bisschen genauer mit der Materie auseinandersetzen.

00:11:40: also um simpler grüner Haken bei Dienstundfähigkeit ist mit drin.

00:11:44: kann das schon mal irre für uns sein.

00:11:46: Okay, super!

00:11:48: Das klingt vernünftig, kommt in den Haken beziehungsweise vermutlich auf irgendwelche Vergleichstabellen oder Online-Rechneren wo man das Ganze so haben kann.

00:11:54: Jetzt fällt im Zusammenhang mit der Dienstunfähigkeit auch sehr häufig nur ein Begriff, der immer wieder begegnet echte Dienstunfähigkeitsklausel.

00:12:05: Was bedeutet das denn?

00:12:07: Der Begriff ECHTE DINZUNFÄHIGKEITSKLAUSE ist keine gesetzlich definierte Bezeichnung.

00:12:13: Er wird in der Versicherungsbranche verwendet, um qualitativ unterschiedliche Klauseln voneinander abzugrenzen.

00:12:21: Bei einer guten echten Dienst- und Fähigkeitsklausel erkennt der Versichere die Entscheidung des Dienstherrn grundsätzlich als Leistungsausdose an und prüft dann auch nicht mehr selbst sondern akzeptiert das und gut ist.

00:12:34: Typischerweise wird sinngemäß geregelt dass die versicherte Person als berufsunfähig im Sinne der Bedingungen gilt wenn sie aus gesundheitlichen Gründen wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt wird oder, sofern denn mitversichert, aus dem Beamtenverhältnis entlassen wird.

00:12:54: Eine schwächere oder sogenannte unechte Klausel enthält dagegen zusätzliche ergänzende Voraussetzungen.

00:13:01: Zum Beispiel kann der Versicherer verlangen dass die Person nicht nur dienstunfähig ist sondern darüber hinaus auch nach den normalen Bedingungen Berufsundfähigkeit sein muss.

00:13:14: Oder der Versicherer behält sich eine eigene medizinische Prüfung vor, dann ist der Vorteil der Klausel deutlich kleiner bis praktisch eigentlich nicht existent.

00:13:24: Okay wie immer gilt also der Teufel steckt im Detail und man sollte naja... Nicht nur auf grüne Haken achten wie du schon gesagt hast sondern auch in die Bedingung wirklich reinschauen und seine persönliche Situation individuell prüfen oder prühen lassen?

00:13:41: Ja, wir halt so oft.

00:13:42: Es müssen einige Punkte beachtet werden nur um das mal kurz angerissen zu haben.

00:13:48: zum Beispiel gilt die Klausel auch für Beamte auf Wiederruf und auf Probe muss ein ansättliches Zeugnis vorliegen.

00:13:55: wie wird mit einer anderweitigen Tätigkeit umgegangen?

00:13:59: gibt es zeitliche Begrenzung der Leistung?

00:14:02: ist die Reaktivierung geregelt?

00:14:04: besteht Schutz bei begrenzter Dienstundfähigkeit?

00:14:07: Der Begriff Dienst- und Fähigkeit allein sagt deshalb noch relativ wenig über die tatsächliche Qualität aus.

00:14:14: Man sollte sich schon ein bisschen damit beschäftigen oder halt uns fragen?

00:14:19: Ja, das ist immer eine gute Idee.

00:14:22: Wer fragt bekommt Antworten.

00:14:24: von daher können wir da gerne Hilfestellung leisten.

00:14:27: Du hast jetzt gerade auch erwähnt die begrenzte Dienstfähigkeit.

00:14:34: was fällt darunter?

00:14:36: Nicht jede gesundheitliche Einschränkung führt dazu, dass ein Beamter vollständig aus dem Dienst ausscheidet.

00:14:43: Es besteht auch immer die Möglichkeit das der aktive Dienst fortgesetzt werden kann aber halt mit reduzierter Stundenzahl.

00:14:51: Dies führt natürlich auch automatisch zu einer geringeren Besoldung und reduzierten Pensionsansprüchen.

00:14:58: Einige Versicherer bieten für diesen Fall eine Teildienst- und Fähigkeitsleistungen an.

00:15:03: Das bedeutet, dass bei einer entsprechenden Reduzierung der Dienstfähigkeit auch ein Teil der vereinbarten Rente gezahlt wird.

00:15:11: Das ist jedoch ein optionaler Baustein, der zum einen Geld kostet und zum anderen wieder je nach Versichere unterschiedlich ausgestaltet ist.

00:15:20: Okay wenn da jetzt A nicht von jedem Versicher angeboten wird B optional ist sprich also man auch einen Beitrag dafür zahlen muss und man quasi die Wahl hat ich sage mal diesen Bausteinen zu wählen oder Was würdest du denn dabei grundsätzlich empfehlen?

00:15:35: Also wollen wir die Mitversicherung der Teildienstunfähigkeit vornehmen oder eher nicht.

00:15:40: Ja, ich sag mal ja und nein!

00:15:43: Also ja weil davon auszugeben ist dass die Fälle von begrenzter Dienstunfähigkeit mutmaßlich zunehmen werden.

00:15:51: Am Dienst erplant mit der Verbeamtung auf Lebenszeit mit einer gewissen langfristigen Arbeitsleistungen und hat grundsätzlichen Interesse daran diese auch zu erhalten sei es nur in reduzierter Form.

00:16:05: Wir achten jedoch auch immer darauf, ob die Kosten des Bausteins auf dem Mehrwert widerspiegeln.

00:16:11: Wie kommt das also immer auf den Einzelfall an?

00:16:15: und das ergibt sich dann im Rahmen unserer Bedarfsprüfung?

00:16:18: Okay jetzt kommen wir zu einem Bereich bei dem viele Beamte vermutlich nicht genau wissen wie groß ihre Versorgungslücke dann tatsächlich ist.

00:16:26: Man läuft ja als Beamter eine gewisse Laufbahn gewisse Position, gewisse Dienstgradgruppenstufen alles was dazugehört letztlich Besoldungsstufen.

00:16:38: Welchen Einfluss hat denn ja der Status den man sich quasi im Laufe der Karriere arbeitet hat im Bereich der Dienstenfähigkeit?

00:16:46: Der jeweilige Beamtenstatus hat tatsächlich einen ziemlich großen Einfluß auf die Versorgung und die damit vorliegende Versorgungslücke.

00:16:55: Grundsätzlich würde man drei Stadien unterscheiden.

00:17:00: Das ist der Beamte auf Widerruf, der Beamte auf Probe und der Beamter auf Lebenszeit.

00:17:06: Das ist in dieser Reihenfolge auch die übliche Laufbahn, die man so als Beamter nacheinander durchlebt.

00:17:12: Natürlich gibt es hier wieder Sonderformen, den Rahmen aber jetzt hier sprengen würden.

00:17:16: deshalb lassen wir das mal so.

00:17:18: fangen wir an mit dem Beamten auf Wiederruf oder auch Beamtenanwärter.

00:17:23: wer in diesem Status nicht mehr dienstfähig wird grundsätzlich aus dem Beamtenverhältnis entlassen und eben nicht in den Ruhestand versetzt.

00:17:32: In der Regel erfolgt dann anschließende Nachversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung.

00:17:39: Okay, nachversichener gesetzliche Renten-Versicherung... Was heißt das genau?

00:17:43: Also es wird so getan als ob man die ganze Zeit sozialversicherungspflichtig beschäftigt war und die Besoldung in die bekannten Endgeldpunkte umgerechnet gilt dann auch für die Anrechnung von Wartezeiten und Mindestbeiträgen.

00:17:58: Gerade bei jungen Menschen bedeutet dies häufig unterm Strich, das nur sehr geringe oder hat noch gar keine Ansprüche aufgebaut wurden.

00:18:06: Die Versorgungslücke entspricht im Prinzip den gesamten Lebenshaltungskosten.

00:18:12: Das bedeutet also Personen, die eben nicht so viel verdient haben, haben eigentlich die größte Versorgungslücke?

00:18:23: So sieht es leider aus!

00:18:25: Wenn man nun den Schritt zum Beamten auf Probe geschafft hat, wird es dann so langsam besser.

00:18:31: Im Falle einer Dienstunfähigkeit wird man auch hier oft entlassen – es gibt aber wichtige Aufnahmen!

00:18:39: Ist die Dienstunfähigkeit aufgrund eine Erkrankung, Verletzung oder sonstigen Beschädigungen entstanden, die sich die Person ohne großes Verschulden bei der Ausübung des Dienstes zugezogen hat?

00:18:50: Kann bzw.

00:18:51: muss eine Versetzung in den Ruhestand

00:18:53: erfolgen?!

00:18:55: Es gibt hier aber einen gewissen Ermessensspielraum, den der Dienst her nutzen kann.

00:19:01: Für die private Absicherung sollte man darauf nicht vertrauen dass eine solche Ermestensentscheidung auch positiv ausfällt.

00:19:08: In der Beratung planen wir deshalb grundsätzlich eher mit dem ungünstigen Szenario Entlassungen Nachversicherungen und zunächst keine ausreichende beamtrechtliche Versorgung.

00:19:21: Okay Jetzt sind zwar zwei Stufen durchgegangen, dann haben wir noch den Beamten auf Lebenszeit.

00:19:26: Der kann sich vermutlich etwas getrostet zurücklehnen und hat mehr zu

00:19:29: erwarten.".

00:19:30: Ja wer es bis hierhin geschafft hat wird bei einer Dienstenfähigkeit grundsätzlich in den Ruhestand versetzt und hat Anspruch auf ein Ruhrgehalt welches im Schnitt deutlich höher ist als die durchschindliche Erwerbsminderungsrente.

00:19:45: wenn man die Versorgungsrechtliche Wartezeit erfüllt hat Das sind wie bei der Erwerbsminderungsrente fünf Jahre oder sechzehn Pflichtbeiträge, dann erhält man schon mal die sogenannte Mindestversorgung.

00:19:58: Die exakte Berechnung der Mindestversaugung möchte ich in dieser Stelle ausklammern aber nur so viel ist es der höhere Wert von zwei Berechnungsmethoden, die sich beide auf die jeweilige Besoldungstabelle beziehen.

00:20:11: Unter dem Strich sind das aktuell Pi Mal Daum um so tausend neunhundert Euro brutto.

00:20:17: Die exakte Höhe hängt aber von gewissen Umständen ab.

00:20:20: Mit jedem Dienstjahr steigen dann nun die Anwärtschaften weiter an, genauer gesagt um den sogenannten Steigerungsfaktor derzeit.

00:20:32: Der Maximalsatz liegt hier bei seventy-fünf Prozent.

00:20:37: Gemäß dieser Berechnungsform ist die Dienstentfähigkeit in jungen Jahren besonders ungünstig da noch nicht viele Dienstjahre erreicht worden sind.

00:20:47: Das wird zwar durch fiktive Zurechnungszeiten teilweise ausgeglichen, es bleibt aber immer noch eine nicht unerhebliche Differenz zum bisherigen Netto-Einkommen.

00:20:57: Ja okay gut!

00:20:59: Aber wenn ich mal so募neinhundert Euro höre finde ich klingt das doch gar nicht so schlecht?

00:21:05: Es ist auch tatsächlich deutlich höher als die durchschnittlichen Erwerbsminderungsrente sogar um den Faktor zwei sogar.

00:21:12: Auch an dieser Stelle ist die Versorgung eines Beamten deutlich besser als die gesetzliche.

00:21:17: Das ist doch schon mal irgendwie wieder auch eine passende Überleitung, im Sinne dass das die Versorgen besser ist?

00:21:22: Was hältst du denn von dem Naja ich sag mal Gerücht oder häufig aufkommenden Behauptungen, dass man als Beamter eigentlich gar keine Absicherung benötigt weil man ja schon so gut versorgt ist?

00:21:33: Also unterm Strich halte ich das tatsächlich für ein Gerücht online aus Haftungsgründen vom Berufswegen her.

00:21:40: Aber ich verstehe natürlich, wo das herkommt.

00:21:43: Wenn man nun einige Dienstjahre und eine entsprechende Versorgung angesandelt hat um sein Leben so gestaltet, dass solide Haushaltsüberschuss vorhanden ist, sagen wir mal so tausend Euro aufwärtsmonatlich dann kann man schon möglicherweise auf den Versicherungen Schutz verzichten.

00:22:00: aber das ist da immer eine Einzelfallbetrachtung die man sich genau ausrechnen sollte und jemand genau planen sollte.

00:22:07: Wenn man nun aber immer sein vollständiges Nettoeinkommen benötigt und darauf angewiesen ist, zum Beispiel aufgrund von Familie oder wegen einem Immobilienkredit oder Ähnlichem sollte man für die Notfall schon einen Plan B in der Hand haben.

00:22:24: Besonders kritisch sind halt die ersten Jahre also insbesondere die Zeit vor der Verbeamtung auch auf Lebenszeit.

00:22:31: hier sollte man am besten so kalkulieren als ob die Beamtenlaufbahn noch nicht feststeht.

00:22:37: Dafür gibt es dann auch besondere Lösungen, zum Beispiel eine Zweifertrags-Variante.

00:22:41: Das nennt man auch kurzläufer langläufern.

00:22:44: Da kann man die Absicherungshöhe entsprechend dem Bedarf steuern.

00:22:49: Abschließend noch ein Punkt, der gerne unterschlagen wird.

00:22:52: Eine Versetzung in den Ruhestand mit entsprechender Besoldung reduziert die Pensionshöhe der Alterspensionen.

00:23:00: Wenn das nicht entsprechend berücksichtigt wurde, dann kann die gesamte Planung der Altsvorsorge schon mal schief gehen.

00:23:06: Okay, ja.

00:23:07: Das sollte man also auch auf dem Schirm haben weil wenn man dann noch zusätzliche Einkünfte hat selbst wenn die Grundversorgung gut ist kann man natürlich seine private Altersvorsorge unabhängig von der Pension noch ein bisschen gestalten und natürlich einer gänzenden Punkt vielleicht noch... Vielleicht bleibt man hier am Ende doch nicht ewig.

00:23:24: Beamter scheitert mal irgendwann aus möchte in die freie Wirtschaft gehen trotzdem dass man auf Lebenszeit war.

00:23:29: Auch dann hilft es natürlich wenn man einen vernünftigen Vertrag hat auf den man zurückgreifen kann und nicht nur die geringstmögliche Absicherung oder gar keine Absicherung hat.

00:23:39: Deswegen würde ich mal sagen, als Fazit zu diesen Punkten festhalten, als Beamter oder zukünftiger Beamteranwärter alles was dazugehört sollte man sich definitiv um eine entsprechende Absicherung kümmern.

00:23:54: wenn man also nun aber auch zu einem Ergebnis gekommen ist dass man das machen möchte Kann ich dann blindlings zu jedem Versicherer gehen und sagen, ich hätte gerne eine Dienstunfähigkeitsversicherung bzw.

00:24:04: eine Berufsunfähigkeit mit Dienstunfähigkeitzklausel?

00:24:08: Gibt es das überall?

00:24:09: Tatsächlich nur ein Bruchteil.

00:24:11: nach einer aktuellen Marktauswertung von Franko & Bombergs stand jetzt Zweiundzwanzig Gesellschaften die eine Dienst-Unfähigheizklauseln anbieten.

00:24:21: bei dieser Zählung wurde jedoch nicht berücksichtigt wie die jeweilige Qualität ausgestaltet ist.

00:24:28: Ich sage mal so aus dem Bauch heraus, es gibt so eine gute Handvoll Anbieter die wir empfehlen können.

00:24:34: Ich werde jetzt aber hier keine Namen nennen und das ergibt sich ohnehin dann im Laufe des Bratungsprozesses.

00:24:41: Okay gut für guten Anfall ist ja auch nicht so viel d.h.

00:24:45: da sollte man ja wirklich dann genauer hinsehen wenn man sich beraten lässt dass man da auch die richtige Klausel erwischt oder überhaupt eine Klauseln erwisht selbst wenn es Zweiundzwanzig Gesellschaften gibt.

00:24:57: Jetzt

00:24:57: hat wie alles im Leben immer irgendwie ein Preis und der ist für manche Leute auch einfach relevant.

00:25:04: Das wird vermutlich auch bei der Dienstunfähigkeits-Klausel so sein, ja wo liegen wir denn hier so Beitragstechnisch?

00:25:12: Ja das lässt sich leider so pauschal nicht mit einem festen Eurobetrag beantworten.

00:25:17: Bei vielen Versichern ist die Dienstunähigkeit Klausel automatisch Bestandteil des Bedingungswerkes.

00:25:23: Es wird kein separater Baustein mit einem einzelnen Preis ausgewiesen.

00:25:28: Natürlich verursacht diese Klausel schon irgendwie Kosten, es tut sich ja Leistungsauslöser und muss irgendwie buchhalterisch bepreist werden.

00:25:37: Irgendwie weiht sich das aber auf den jeweiligen Fall auswirkt?

00:25:41: Das muss man dann schauen!

00:25:42: Aber es lässt sich halt nicht mit einem festen Wert verbinden.

00:25:47: Okay gut also letztlich ist es einfach ein Bestandteil Teil der Premium-Kalkulation, die der Versicherer und sein aktuer Arme irgendwann aufgestellt haben.

00:25:59: Es klingt ja sehr grundsätzlich... Also wenn ich das so zusammenfassen würde, ist Grundsätzlich super positiv!

00:26:02: Und ich würd' hier immer sagen hey, auf jeden Fall eine Berufsunfähigkeit mit Dienstunfähigkeitsklausel abschließen, dann hat man das was man benötigt.

00:26:11: Gibt's denn auch Nachteile?

00:26:14: Also gäbe es Gründe warum man lieber einen Vertrag ohne eine Dienstunfähigkeit Klausel haben sollte.

00:26:21: Was würdest du da

00:26:21: sagen?!

00:26:22: Also so echte Nachteile weiß ich nicht.

00:26:25: Also klar, die Klausel kostet in irgendeiner Form Geld – das warten wir ja gerade –.

00:26:29: dass jetzt das Verhandensein dieser Klausels zu einer aktiven Benachteiligung im Versicherungsschutz führt, das sehe ich so nicht.

00:26:38: aber vielleicht passen an der Stelle noch ein paar ergänzende Hinweise.

00:26:42: also viele Versicherer begrenzen bei Beamten die maximalen Versicherungsummen beziehungsweise die Rentenhöhen.

00:26:48: Hier muss man dann schauen, ob der gewünschte Anbieter auch die gewünschte Versorgung darstellen kann bzw.

00:26:54: auch darstellen möchte.

00:26:56: Ähnliches gilt für das Leistungsendalter.

00:26:58: Auch hier begrenzen viele Versicherer die maximal mögliche Laufzeit.

00:27:03: Der Dienste hat grundsätzlich das Recht unter bestimmten Voraussetzungen eine vorliegende Dienstunfähigkeit zu überprüfen.

00:27:11: Sollte diese nicht mehr vorliegen endet übrigens auch die Rentenzahlung und Hier gibt es unterschiedliche Möglichkeiten, wie der Vertrag mit einer solchen Situation umgeht.

00:27:20: und abschließend vielleicht auch ein grundsätzlicher Hinweis.

00:27:24: Allein das Verhandensein an der Dienst- und Fähigkeitsklausel macht einem BU-Vertrag nicht automatisch auch zu einem hochwertigen und passenden Produkt.

00:27:34: Man sollte immer das Gesamtpaket und den vorliegenden Bedarf im Einzelfall

00:27:40: betrachten.".

00:27:44: mal angenommen.

00:27:46: Jemand hat schon seit ne gute Berufsunfähigkeitsversicherung orientiert sich vielleicht im Laufe des Lebens um, es gibt ja häufiger einmal den anderen Jobwechsel.

00:27:54: oder sagen wir die Eltern haben eine unserer Podcast Folgen gehört wo wir was Thema Kinderversicherungen in der Schulunfähigkeit, Berufsunfähigkeit sprechen und haben vielleicht auch schon zur Grundschulzeit einen guten Vertrag abgeschlossen.

00:28:07: Naja und wie gesagt jetzt kommt eben die Situation dass die Person eine Beamtenlaufbahn einschlägt.

00:28:14: muss sie dann den schon vorhandenen Vertrag zwingend kündigen und einen neuen Vertrag unbedingt mit Dienst- und Fähigkeitsklauseln abschließen.

00:28:23: Sollte sie das nicht tun, wie sieht es hier aus?

00:28:28: Also hier müsste ich tatsächlich – das Bekannte kommt darauf an bemühen!

00:28:32: Grundsätzlich ist ein guter BU-Vertrag nicht wertlos wenn die Dienst-undfähigkeltsklausel fehlt.

00:28:41: Wenn der grundsätzliche Vertrag sehr gut ausgestaltet ist, also die Rentenhöhe passt.

00:28:46: Das Leitzungsendalter passt das Bedingungswerk hochwertig ist dann würde ich wahrscheinlich von einem Wechsel eher abraten.

00:28:53: Es ist aber auch immer eine Einzelfallentscheidung und würden wir uns dann genau ansehen.

00:28:58: Fairerweise muss an dieser Stelle aber auch festgehalten werden dass die allermeisten Verträge, die uns so in der Praxis begegnen irgendwelche Schwächen aufweisen sodass ein Anbieter wechseln will oftmals von Vorteil ist, auch wenn dann ein gewisser Mehrbeitrag in Kauf genommen werden muss.

00:29:16: Aber unabhängig davon muss da auch der Gesundheitszustand mitspielen?

00:29:20: Sonst stellt sich die Frage erst gar nicht.

00:29:23: Ja, besonders natürlich ein wichtiges Thema wobei, wenn jemand natürlich die Laufbahn gerade einschlägt hat ja vermutlich auch einer gewissen gesundheitlichen Zustand weil er hier auch die amtsärztlichen Untersuchungen im Vorfeld laufen, wo du grad das Thema Gesundheit erwähnt hast Ja, wie läuft das denn jetzt mal konkret auch bei uns in der Praxis?

00:29:41: Ich sage mal diese Vorgänge und diese vorherige Aufarbeitung laufen ja überwiegend über deinen Schreibtisch.

00:29:49: Und wie handhaben wir das da?

00:29:51: Ja es ist in der Regel so.

00:29:52: mit einem kurzen Blick auf die Uhr möchte ich diesbezüglich meine Aussage ein bisschen kürzer fassen.

00:29:58: Wie schon kurz angerissen hängt im Prinzip alles von einem guten Gesundheitszustand ab.

00:30:04: Auch das ausgeklügelste Absicherungskonzept bringt im Grunde nix!

00:30:07: Wenn die gesundheitlichen Voraussetzungen halt nicht gegeben sind, zur Erfassung des aktuellen Gesundheitsstatus nutzen wir eine Art interaktive PDF, die wir per Mail an unsere Kunden aussteuern und auf der Basis können wir dann eine anonyme Risikofornfrage erstellen.

00:30:24: Und alles Weite ergibt sich eigentlich im Anschluss!

00:30:28: Der Risikophorenfrageprozess ist hier vergleichbar mit dem Prozess bei der privaten Krankenversicherung.

00:30:35: Wer es da genau wissen will, kann sich ja gerne mal jetzt in beiden Folgen anhören.

00:30:39: Also nicht nur deswegen natürlich!

00:30:41: Aber da gehe ich auch nochmal näher auf diesen Prozess ein.

00:30:44: Okay gut das ist ein guter Hinweis.

00:30:46: Es lohnt sich immer auch einen vorherigen Folge rein zu hören Das Thema man hier und da schon mal erläutert.

00:30:52: Wenn ich reinhören möchte dem können wir das natürlich auch gerne im Einzelgespräch mal darstellen.

00:30:56: Dann vielleicht weil du gerade schon die Uhr angesprochen hast Und ja wir sind tatsächlich wieder bei einer etwas längeren Folge.

00:31:02: dann vielleicht mal.

00:31:03: Meine abschließend mehr oder weniger letzte Frage, wann sollte man sich dann optimalerweise um den Abschluss der Berufsunfähigkeit bzw.

00:31:12: eben halt der Berufsunfähigkeit mit Dienstunfähigkeitsklausel kümmern?

00:31:17: Das ist schnell beantwortet grundsätzlich möglichst früh je eher desto besser.

00:31:22: Ich muss übrigens gerade feststellen dass es noch den einen oder anderen kleineren Punkt gibt, den man nachher näher beleuchten können.

00:31:29: aber unter dem Strich würde ich sagen das ist schon ein ganz guter Überblick.

00:31:32: Ja, ich bleib dabei.

00:31:34: Wer noch mehr wissen will, der weiß wie er uns erreichen kann!

00:31:37: Gut, das nehme ich dann aber als Schlusswort.

00:31:39: Wollte ja auch keine Frage mehr stellen.

00:31:41: Das sollte es für heute letztlich gewesen sein.

00:31:43: Danke Dominik wieder für deinen Beitrag.

00:31:45: Ich sag mal unsere potenziellen Kunden als Beamte oder Beamtenanwärter freuen Sie sicher über diese Serie?

00:31:52: Immer gerne

00:31:53: und an dieser Stelle auch euch da draußen alles Gute einen wunderschönen Tag wann auch immer das hört oder eine gute Nacht.

00:32:01: wie auch immer Wenn euch die Folge gefallen hat, würden wir uns natürlich nach wie vor freuen.

00:32:05: Das passiert immer noch viel zu wenig.

00:32:06: Wir versuchen euch da mal hinzumotivieren und ein paar Sterne dazu lassen.

00:32:11: Likes, Mögungen, Herzchen keine Ahnung je nach Podcastplayer was alles so möglich ist.

00:32:16: das hilft uns tatsächlich ein Stückchen weiter in den Rankings in der Bekanntheit oder eben zumindest dass ihr die Folge teilt weitergebt an Familienmitglieder Freunde bekannte Cousinen Cousins wie auch immer die möglicherweise Vorhaben in die Beamtenlaufbahn zu wechseln oder dort vielleicht sogar schon tätig sind und vielleicht gar nicht den passenden Schutz haben.

00:32:36: Ja, dann würde ich sagen bis zur nächsten Folge wird wieder rein.

00:32:41: wir freuen uns und bleibt sicher und klug informiert!

00:32:47: Das war's für diese Folge von Visora.

00:32:49: Podcast Werte hören, werte sichern.

00:32:51: Möchtet ihr mehr zu diesem Thema oder andere Themen erfahren?

00:32:55: Dann schaut auch unsere Website auf unsere Social Media Kanäle, schreibt uns ein E-Mail, bucht euch einen kostenlosen Ersttermin oder sprecht direkt

00:33:03: mit euren persönlichen Berater!

00:33:05: Alle Infos zur

00:33:06: Folge

00:33:06: und weitere Details zu uns findet ihr in den Shownotes sowie in der Podcastbeschreibung.

00:33:11: Wenn euch die Folge gefallen hat dann teilt sie gerne mit Familie, Freunden und Kollegen das doch gerne eine Bewertung da damit wir noch mehr Menschen erreichen können.

00:33:19: Bleibt gesund und verschwendet weder euer Geld noch eure kostbare Lebenszeit.

00:33:24: Bis zum nächsten Mal, alles Gute!