Krankgeschrieben – und jetzt? Krankengeld, Krankentagegeld & AU-Klausel einfach erklärt

00:00:07: Herzlich

00:00:08: willkommen beim Visora Podcast.

00:00:10: Werte hören, werte sichern!

00:00:12: Euren Podcast für smarte Finanzentscheidung, Schutz und Sicherheit.

00:00:17: Benedikt

00:00:17: Dennis und Dominik von der

00:00:19: Visora sprechen für euch miteinander über wichtige

00:00:22: Versicherungsthemen.

00:00:24: Sie liefern euch Plan A damit ihr Plan B nicht braucht.

00:00:27: Los geht's mit der neuen Folge und euch viel Spaß dabei!

00:00:35: Herzlich

00:00:36: Willkommen zu einer neuen Folge unseres Visora-Podcasts.

00:00:40: Schön, dass ihr wieder dabei seid.

00:00:42: Heute sprechen wir über ein Thema das vermutlich jeden von uns schon mal betroffen hat – denn Hand aufs Herz wäre von uns zwar noch nie krank geschrieben!

00:00:52: Mal ein paar Tage wegen einer Grippe vielleicht zwei Wochen wegen einer Verletzung.

00:00:57: aber was passiert eigentlich wenn aus ein paar Tagen plötzlich mehrere Monate werden?

00:01:04: Wer zahlt dann meinen Einkommen?

00:01:06: reicht das Krankengeld?

00:01:08: Was ist eigentlich ein Krank-Tagegeld?

00:01:11: Und wo kommt die Arbeitsunfähigkeits-Klausel aus der Berufsunfähig?

00:01:15: keins Versicherung ins Spiel.

00:01:17: Über genau diese Fragen sprechen wir Benedikt und Dominik heute.

00:01:22: Benedikt, ich glaube da gibt es unglaublich viel laufende Fragen.

00:01:27: Hallo Dominik Ja absolut!

00:01:29: Tatsächlich ist das sogar eines der Themen also das Thema Arbeitskraftabsicherung generell bei denen wir regelmäßig für Beratung angefragt werden Naja, und auch sehr viel Halbwissen im Umlauf ist.

00:01:40: Viele Menschen glauben nämlich ich bin ja krankenversichert also bekomme ich im Krankheitsfall auch einfach mein Gehalt weiter.

00:01:47: Naja und solange man nur ein paar Wochen kranke ist fühlt sich das tatsächlich auf so an.

00:01:52: Spannend wird es aber wenn die Krankheit länger dauert dann merken viele erst dass plötzlich mehrere hundert oder sogar tausend Euro im Monat fehlen.

00:02:01: Und genau deshalb schauen wir uns heute einmal diesen gesamten Ablauf und das Thema an.

00:02:06: Ja, dann machen wir das drum mal ganz praktisch.

00:02:09: Ich gehe heute zum Arzt und der schreibt mich krank.

00:02:13: was passiert?

00:02:14: Also ich hoffe natürlich erstmal nicht damit du nicht bei uns ausfällst.

00:02:18: aber um auf dein Beispiel zurückzukommen zunächst einmal gar nichts dramatisches weil wenn du Arbeitnehmer bist übernimmt erst mal der Arbeitgeber die Lohnfortzahlung.

00:02:27: Das bedeutet du bekommst ein normales Gehalt weiter obwohl du krank bist.

00:02:32: Das gilt grundsätzlich bis zu sechs Wochen für dieselbe Erkrankung.

00:02:36: Für die meisten endet die Geschichte, also genau an dieser Stelle.

00:02:40: Man kuriert sich wieder aus, ist wieder gesund und geht dann wieder arbeiten.

00:02:45: Okay, das heißt in den ersten sechs Wochen brauche ich mir eigentlich um nichts Gedanken machen weder um Krankengeld noch um Krankentagegeld.

00:02:54: es läuft einfach sechs Wochen und dann ist gut?

00:02:58: Ja, genau!

00:02:59: Deshalb kennen viele Menschen diese Leiste auch überhaupt nicht, weil sie waren vielleicht schon fünf, sechs, zehn Mal krank.

00:03:06: Aber eben nie länger als sechs Wochen.

00:03:09: Erst wenn diese Zeit überschritten wird, dann übernimmt eben nicht mehr der Arbeitgeber.

00:03:14: Dann kommt die gesetzliche Krankenkasse ins Spiel und genau dort beginnt halt für viele die erste finanzielle Überraschung.

00:03:22: Dann kommen wir doch zu Begrifflichkeit des Krankengelds ... Was heißt das genau?

00:03:29: Naja, das Krankengeld ist eine Lohnersatzleistung der gesetzlichen Krankenkasse.

00:03:33: Es soll verhindern dass jemand während einer längeren Krankheit plötzlich komplett ohne Einkommen dasteht.

00:03:38: Ganz wichtig ist das Wort Lohner Satz Ja es ersetzt einen Einkommen eben nicht vollständig und genau das wissen viele ihm nicht.

00:03:47: Okay also letzten Endes dann zahlt die Krankenklasse mein Gehalt weiter.

00:03:53: ja könnte man so sehen aber das stimmt leider nicht zu ganz.

00:03:58: Das gesetzliche Krankengeld ist halt begrenzt.

00:04:01: Die Berechnung klingt zunächst relativ einfach, grundsätzlich beträgt das Krankengeld in etwa siebzig Prozent des regelmäßigen Botoeinkommens.

00:04:10: Allerdings gibt es auch noch eine zweite Grenze die geprüft wird.

00:04:13: Es dürfen maximal neunzig Prozent der regelmäßige Nettoeinkomments erreicht werden.

00:04:18: Naja und streng genommen gibt's auch noch ne dritte Grenze, die sich auf die Beitast-Bemessungsgrenze bezieht.

00:04:23: aber dazu später mal ein bisschen mehr Naja, und wie das so oft bei gesetzlichen Ersatzleistungen ist gilt natürlich der niedrigere Wert als der Wert welcher geleistet wird.

00:04:34: Zusätzlich werden vom Krankengeld dann halt trotzdem noch Beiträge abgeführt.

00:04:39: ja es ist also nicht netto.

00:04:40: sprich zur Renten Arbeitslosen- und Pflegenversicherung.

00:04:43: Naja und am Ende landet deshalb häufig deutlich weniger Geld auf dem Konto als man jetzt gewohnt hat.

00:04:50: letztlich und als was viel erwartet hat.

00:04:53: Okay Also von hundert Prozent auf siebzig Prozent, das klingt ja schon nach einer Lücke die ein paar Hundert Euro entsprechen könnte.

00:05:02: Das heißt also auch hier höher auch dass Einkommen desto größer ist auch die Lücke.

00:05:07: Ist ja logisch.

00:05:08: spielt da die Beitrags-Bemessungsgrenze auch nur eine Rolle?

00:05:11: Ja wie ich schon gesagt die gesetzliche Krankenversicherung versichert Einkommen nur oder wie angedeutet nur bis zu einer bestimmten Grenze und das ist letztlich bis maximal zur Beitragsmessungsgrenze.

00:05:23: Verdient jemand deutlich mehr wird dieses zusätzliche Einkommen bei der Berechnung des Krankengeldes gar nicht mehr berücksichtigt.

00:05:30: Das bedeutet genau, dass tatsächlich nettoe Einkommen steigt vielleicht weiter und man verdient auch sehr gut das kankengeld aber nicht mehr im gleichen maß an mit und dadurch entsteht natürlich dann geradebei gutverdiener ja eine erheblich höhere versorgungslücke.

00:05:46: Das Krankentagegeld setzt natürlich auch hier später zusätzlich an, nicht nur beim klassischen Arbeitnehmer sondern eben halt über diese Lücke hinaus.

00:05:54: Aber da sprechen wir ja gleich nach drüber.

00:05:57: Okay wird Weihnachtsgeld oder Urlaubsgeld in der Stelle mit berücksichtigt?

00:06:02: An irgendeine Stelle?

00:06:03: Ja also spielt schon eine Rolle allerdings etwas anders als man vermuten könnte.

00:06:09: die regelmäßige Einmalzahlung letztlich von Weihnachts- oder Urlaubsgeld werden halt bei der Berechnung berücksichtigt.

00:06:15: Aber nicht so, dass man irgendwie auch einmal mehr wie zum Zeitpunkt des Weihnachtsgeldes und Urlaupsgeldes oder so ein Bonus ausgezahlt bekommen von der Krankenkasse sondern es fließt vom vornherein mit in die Berechnungsgrundlagen ein und erhöht halt letztlich den Satz dem Mann bekommt.

00:06:32: Davon sollte man sich aber natürlich auch nicht täuschen lassen weil auch wenn dieses berücksichtet wird Satz etwas höher ausfüllt als das durchschnittliche Nettoeinkommen, was man hat bleibt man in vielen Fällen trotzdem spürbar unter dem bisherigen Einkommen.

00:06:47: Okay ein anderer Punkt der mir im Zusammenhang einfällt ist wie sieht es mit der Leistungsdauer aus?

00:06:55: zahlt dann die Krankenkasse so lange bis ich wieder gesund bin?

00:07:00: So lang wie's halt dauert?

00:07:02: nein auch dass es gesetzlich begrenzt.

00:07:06: wie so oft.

00:07:07: Für dieselbe Erkrankung gibt es grundsätzlich maximal seventy- acht Wochen Krankengeld innerhalb von drei Jahren.

00:07:13: Diese Füße beginnt bereits mit der ersten Arbeitsunfähigkeit, die ersten sechs Wochen Lohnfortzahl und durch den Arbeitgeber zählen dabei schon mit.

00:07:21: Das heißt also das eigentliche Krankengeld wird nicht zusätzlich seventy- achten Wochen gezahlt sondern inklusive dieser sechs Woche.

00:07:29: Echtensiebzig Wochen ist er ja schon ein ganz schön langer Zeitraum aber sei es wie sei danach ist auf jeden Fall Feierabend, also in negativen Sinne?

00:07:39: Ja.

00:07:40: Und ob das lang ist, neuergut.

00:07:42: Eineinhalb Jahre ist zumindest etwas aber wenn ich ernsthaft krank bin vielleicht oft dennoch sehr wenig genau.

00:07:47: und letztlich wie schon sagte ja zumindest für diese Erkrankungen bezieht sich immer auf eine konkrete Erkannung wenn ein neuer Zeitraum beginnt durch eine völlig abweichen Erkrankung ohne Zusammenhang dann kann es noch mal bisschen anders aussehen Genau.

00:08:03: Wenn die Zeit um ist, dann spricht man Vollfeg von der sogenannten Aussteuerung.

00:08:07: und genau in diesem Punkt stellen sich natürlich viele die Frage was passiert eigentlich wenn ich nach dieser Zeit immer noch nicht arbeiten kann und krank bin?

00:08:17: Wird es Zeit überhaupt nochmal einkommen?

00:08:20: Und genau darüber sprechen wir später noch.

00:08:22: Dann kommen unter anderem die Agentur für Arbeit, die Rentenversicherung oder auch eine Berufs- und Fähigkeitsversicherung an Spiele.

00:08:30: Also bis hierhin können wir schon mal Kurz zusammenfassend festhalten.

00:08:35: In den ersten sechs Wochen zahlt in der Regel der Arbeitgeber, wenn man dann Arbeitgebe hat bei Selbstständigen ist das wahrscheinlich noch eine andere Nummer.

00:08:43: Danach übernimmt bei gesetzlichen Versicherten das Krankengeld aber eben nicht in voller Höhe und daraus entsteht die Lücke, die man an der Möglichkeit schließen sollte.

00:08:54: Soweit?

00:08:55: Ganz genau so passt es ja!

00:08:56: Und diese Lücke ist letztlich auch der eigentliche Boden.

00:08:59: Genau warum wir heute über das Thema... Kranken-Tagegeld sprechen, da wir das bisher noch nicht behandelt haben.

00:09:05: Denn genau dafür ist diese Absicherung da.

00:09:07: Sie soll letztlich behindern, dass aus einer gesundheitlichen Krise zusätzlich eine finanzielle Krise wird.

00:09:14: Jetzt gibt es deine gewisse Namensähnlichkeit der Begriffe Krankengeld und Krankentagegeld?

00:09:21: Magst du das mal auseinanderdividieren?

00:09:23: Da hast du natürlich recht!

00:09:24: Das führt häufig zu deiner verwirrung, was die Begrifflichkeiten anbelangt.

00:09:32: Viele kennen den Begriff der Berufsunfähigkeitsversicherung, viele kennen die Unfallversicherung.

00:09:38: Aber beim Krankentagegeld vor allen Dingen mit der begrifflichen Übereinkunft und dem kranken Geld schauen mich doch manche erst einmal fragend an.

00:09:47: Dabei ist es letztlich ganz einfach.

00:09:49: Eine Krankentagegeldversicherung ist eine private Versicherung, die eben diese Einkommenslücke wie rund einer längeren Arbeitsunfähigkeit schließen soll.

00:09:58: Sie ersetzt also nicht das gesetzliche Krankengeld, was wir vorhin gehört haben.

00:10:02: Sondern ergänzt es.

00:10:04: Das Krankengeld sind ja bleiben wir einfach mal gestrickt bei diesen siebzig Prozent und die Tagegeldversicherung soll dann eben die verbleibende Lücke der dreißig Prozent schließen.

00:10:14: Und genau das ist eben ein ganz wichtiger Unterschied.

00:10:18: Okay ich bekomme mein gesetzliches Krankengelt und halt on top das Tagegeld und das ergibt dann im Optimalfall hundert Prozent.

00:10:27: Das ist netto Gehalts.

00:10:29: Ja, so ist es!

00:10:30: Genau, nehmen wir mal ein einfaches Beispiel das in Euro werden vielleicht du hast durch das Krankengeld plötzlich siebenhundert Euro weniger im Monat zur Verfügung deine Miete wird aber nicht günstiger der Kredit fürs Eigenheim möglicherweise nicht das Auto und kostet genauso viel vielleicht weniger Sprint wenn man nicht zu arbeiten muss.

00:10:47: einkaufen musst Du auch.

00:10:49: und genau diese Lücke soll eben ja geschlossen werden durch das kranken Tagegeld Weil in der Regel hat man halt nicht so einen hohen monatlichen Überschuss.

00:10:57: Aber von daher, das kommt dann eben auch immer auf die individuelle Situation an.

00:11:01: Naja und dadurch bleibt da letztlich dein Einkommen im Idealfall nahezu auf dem Niveau was du vorher auch gewohnt warst.

00:11:08: Und dass sollte in dieser belastenden Situation der schweren Krankheit weil länger als sechs Wochen ist man ja auch nun mal nicht wegen dem Schnupfen krankt einfach auch für ein bisschen mehr Entspannung oder persönliche Ruhe sorgen.

00:11:22: Ab wann beginnt denn der Leistungsfall?

00:11:25: Direkt ab dem ersten Krankheitstag beziehungsweise ab dem ersten Tag, ab dem das Krankengeld läuft?

00:11:30: oder gibt es da noch eine Querenzzeit.

00:11:34: Ja, das hängt ganz von einer persönlichen Situation natürlich ab und du hast ja schon richtig gerade gesagt ab dem Ersten Tag wenn das zu Krankengelt läuft, dass ist bei Arbeit niemanden sehr passend, weil bei Arbeitnehmern beginnt das Krankentagegeld häufig ab dem dreienvierzigsten Tag der Arbeitsunfähigkeit.

00:11:50: Das ist letztlich das was man in der Regel vereinbart und man kann auch später starten.

00:11:54: aber das ist so der übliche Fall, weil letztlich vorher ja auch der Arbeitgeber das Gehalt weiter zahlt.

00:12:02: da gibt es also keine Lücke.

00:12:04: deshalb startet die Versicherung genau dort wo die Lohnfortzahlung endet.

00:12:09: Und wie ist das jetzt mit diesen Menschen, die selbstständig tätig sind?

00:12:12: Ich meine du in deiner Position... ich glaube du hast keinen Arbeitgeber.

00:12:17: Mit Lohnvorzahlung

00:12:19: Ja deshalb ist das kranktage für Selbstständige natürlich häufig noch wichtiger als ist einmal für den normalen Arbeitnehmer.

00:12:26: Denn wenn der Selbstständigen nicht arbeitet vor allem als Soloselbstänger kommt oft auf kein Geld herein.

00:12:32: je nach Tarif kann dann das kranken Tagegeld beispielsweise schon ab dem acht oder fünfzehn, zwanzigsten Krankheitstag beginnen.

00:12:40: Da gibt es verschiedene Stufen.

00:12:42: Manche wählen bewusst eine kurze Karenzzeit und eine andere Längere um natürlich dann Beiträge zu sparen.

00:12:47: und so früher geleistet wird.

00:12:49: und so toll war natürlich auch der Beitrag.

00:12:52: Das hängt immer ganz davon ab wie viele finanzielle Reserven noch vorhanden sind.

00:12:57: Okay wer so Rücklagen für zwei Wochen hat kann eine längere Karenz wählen und dadurch den Beitrag sparen?

00:13:04: Ja genau wie gerade schon kurz angerissen, ist natürlich letztlich auch immer eine individuelle Entscheidung.

00:13:09: Also das schauen wir uns in der Beratung immer konkret an.

00:13:12: Letztlich wie lange könnte jemand seine live laufende Kosten ja aus eigenen Rücklagen und natürlich auch noch zu erwartenden Einnahmen bezahlen?

00:13:19: Vielleicht habe ich da gerade viele Rechnungen geschrieben.

00:13:22: Immer was in einem gewissen Vorlauf die so pür auf pür bezahlt werden.

00:13:25: Ja danach richtet sich dann häufig die passende Karrenzzeit aus.

00:13:30: jetzt Guckt mir so eine ganz dumme Idee in den Kopf, wieso sicher ich nicht einfach... ...nicht mehr ab als ich netto sonst hätte.

00:13:39: Nur so mal als Idee.

00:13:41: Boah!

00:13:42: Das wäre natürlich schön wenn du es dann auch bekommen würdest und das funktioniert aber nicht.

00:13:48: Ja weil das nennt sich jetzt in dem Falle oder fällt es mir derweil auf diesem Oberbegriff des Bereiterungsverbotes

00:13:56: dass

00:13:57: Krankentagegeld soll ja eben dein Einkommensverlust ausgleichen und nicht dafür sorgen, dass du einen Anreiz hast mitlesst früh wirklich lange krank zu sein.

00:14:07: Es soll also keinen zusätzlichen Gewinn einbringen.

00:14:10: Du sollst also finanziell dastehen wo du vor der Erkrankung standest aber jetzt nicht dadurch irgendwelche Sprümer nach vorne machen.

00:14:19: oder besser

00:14:20: Da muss ich wahrscheinlich den Leistungsfall auch meinen Einkommen nachweisen, damit ich mich nicht im Zweifel besser stelle.

00:14:28: Irgendwann in jedem Falle hat es regelmäßig geprüft wie hoch dein tatsächliches Einkommen war.

00:14:33: gerade bei Selbstständigen werden dafür natürlich auch häufig Steuerunterlagen Betriebswirtschaftliche Auswertung BDA und ähnliches benötigt.

00:14:41: aber nehmen wir das ein bisschen einfacher da reichen oftmals die Gehaltsabrechnungen.

00:14:46: Aber die Versicherung möchte natürlich irgendwie nachvollziehen können, ob das vereinbarte Krankentagegeld nur noch zur tatsächlichen Einkommenssituation passt.

00:14:56: Könnte das dann mal darauf rumgedacht dazu führen dass die Leistungshöhe nachtägig reduziert wird?

00:15:04: Also ich habe das sich hundert Euro versichert.

00:15:07: angemessen im Sinne der Bedingungen wären aber nur achtzig und ich bekomme dann aber auch nur achtzig obwohl ich Hundert bezahlt hab.

00:15:15: Ja hier kommt es natürlich auf die Versicherer an.

00:15:17: Gibt da welche, die haben da gewisse Toleranzen in ihrem Bereich.

00:15:20: Aber grundsätzlich ja wenn das Einkommen von mir ist auch niedriger geworden ist als mal beim ursprünglichen Vertragsanschluss vielleicht passt es ja auch ursprünlich dann kann eine Anpassung erforderlich sein und auch im laufenden Bezug Wenn der Versicherer das Einkorn prüft kann natürlich auch noch dann weiter reduziert werden.

00:15:39: Deshalb empfehlen wir natürlich auch immer Veränderung des Einkommens, regelmäßig mal überprüfen zu lassen.

00:15:44: Hier nochmal ein Checkup zu machen und zu schauen ob die Situation noch passt.

00:15:49: Und zwar nach unten wie aber auch nach oben weil natürlich auch die Lücke steigen kann.

00:15:54: Weil wer irgendwann mehr verdient als noch vor einigen Jahren hat dann eben auch eine Versorgungslücke.

00:16:01: ja das sollte man immer wieder auf dem Schirm

00:16:03: haben.

00:16:04: Jetzt mal gesetzt im Fall.

00:16:06: Es gab eine längere Krankheit, es gab ein Leistungsfall.

00:16:09: Es wurde richtig viel Geld ausbezahlt und ich konnte mich dadurch auch über Wasser halten – alles super, alles schön!

00:16:17: Was passiert jetzt danach?

00:16:20: Kann es mir passieren dass die Versicherung mich direkt danach rauswirft?

00:16:24: Also bei hochwertigen Tarifen?

00:16:26: nein Also weil ein wichtiges Qualitätsmerkmal ist, nämlich tatsächlich der Verzicht auf das ordentliche Kündigungsrecht des Versicherers im Leistungsfall.

00:16:35: Das bedeutet, der Versicherer kann den Vertrag nicht einfach kündigen nur weil du einmal längere Zeit Leistung erhalten hast.

00:16:43: Darauf sollte man aber natürlich beim Abschluss unbedingt achten dass eben auch oder leider eine Vielzahl an Tarifen gibt die eben keinen Kündigung verzicht haben dann könnte der Versicherer das.

00:16:54: und denn genau dann Wenn man letztlich natürlich dann so eine Absicherung wirklich gebraucht hat, möchte man sie ja vielleicht auch nicht verlieren, sag ich mal.

00:17:05: Weil vielleicht kommt es ja nochmal wieder.

00:17:08: Vielleicht hat man dann ja auch erfahren wie wichtig sowas ist und zumal wenn jetzt der Versicher erkündigt, man ja auch keinen neuen Vertrag mit erneuter Gesundheitsprüfung oder ähnliches bekommt.

00:17:22: vermutlich das wird zumindest schwieriger.

00:17:24: Okay, dann fassen wir nochmal kurz die Nummer zusammen.

00:17:28: Das Kranken-Tagegeld ersetzt nicht das gesetzliche Krankenhalt sondern es ist eine Ergänzung.

00:17:34: Es schließt die finanzielle Lücke, die entsteht nach Ablauf der Lohnfortzahlung in den Regelfall sechs Wochen.

00:17:42: Je nach persönlicher Situation können das unterschiedliche Zeitpunkte sein Und besonders für Gutverdiener und Selbständige kann das eine der wichtigsten Einkommensabsicherung überhaupt sein.

00:17:54: So passend?

00:17:56: Ja, ich möchte an dieser Stelle vielleicht noch einen Gedanken mitgeben auch wenn die Samfassung ist.

00:18:00: aber wir wissen ja dass die Menschen häufig zum Beispiel ihr Auto sehr gern genommen für viele tausend Euro im Zweifel Vollkasko versichern Aber das Einkommen kaum absichert.

00:18:13: und Einkommen ist natürlich letztlich die Grundlage fast alles andere für Miete, Finanzierung.

00:18:19: Für das Auto auch?

00:18:20: Für die Familie, für Altersvorsorge den eigenen Lebensstandard genau und deshalb lohnt es sich da tatsächlich mal in Ruhe sich mit zu befassen.

00:18:29: denn so eine längere Krankheit naja gut kann halt jeden von uns treffen.

00:18:32: ja toll toll toll.

00:18:33: wir glauben alle dass trifft nicht mich sondern jemand anderen und wir sind fit usw.

00:18:38: aber es kann halt treffen und dann ist es natürlich beruhigend zu wissen wenn man wenigstens weiß das gro habe ich finanziell zumindest geklärt.

00:18:47: Okay, dann schlagen wir doch mal die Brücke für den Fall des Falles.

00:18:52: Dass man... dass die Krankheit einen so beschäftigt, das man nicht einfach wieder zu seinem Beruf zurückkehrt.

00:18:59: Was passiert wenn der Arzt irgendwann sagt

00:19:03: es

00:19:03: sieht leider nicht danach aus, dass sie ihren Beruf dauerhaft wieder ausüben können?

00:19:08: Dann ändert sich die Nummer doch!

00:19:10: Ja, ihr müsst nur zwei Begriffe vielleicht sauber voneinander trennen.

00:19:13: Die Arbeitsunfähigkeit also letztlich primär aufgrund von Krankheit und die Berufsunfähigkeit das ist nämlich nicht dasselbe.

00:19:23: Arbeitsunfähig bist du wenn du dein Beruf im Moment krankheitsbedingt nicht ausüben kannst und berufsunfähig bist Du naja wenn du nach den Versicherungsbedingungen Voraussichtlich eben dauerhaft oder je nach Definition zumindestens für sechs Monate Ja, eine Ausübung deines Berufs zumindestens fünfzig Prozent nicht mehr nachkommen kannst.

00:19:45: Klingt ein wenig ähnlich ist aber juristisch und Versicherungstechnisch schon ein großer Unterschied.

00:19:52: Also jeder berufsunfähige war früher wahrscheinlich irgendwann mal arbeitsunfähig Aber andersrum längstnicht.

00:19:59: jede Arbeitsunfähige wird später auch berufsinfähig.

00:20:03: Also kann man sagen, ja die allermeisten Menschen werden sicherlich erst nach aller längeren Krankheit oder werden alle wieder gesund und kehren auch in ihren Beruf zurück.

00:20:13: Aber ein kleiner Teil entwickelt dann tatsächlich aus der Krankheit heraus eine dauerhafte Berufsunfähigkeit.

00:20:20: Und genau für diese Übergangsphase wurden bei vielen modernen Berufsunfähigkeitsversicherungen eben ergänzend auch noch die sogenannten Arbeitsunfähigkeit-Klauseln eingeführt also die AU Klausel Ja, die man halt ergänzt und zusätzlich oder als Alternative zum kranken Naturkrankentage-Weltversicherung sehen kann.

00:20:42: Magst du auch häufig gelber Scheinklausel genannte AU-Klausel?

00:20:48: Magst Du die kurz zusammen kurzer läutern und gibt es zu so einer Klausel vielleicht sogar ein Podcast zu?

00:20:58: Wagt das mal zusammenfassend sagen, es ist nicht ganz so einfach mit der gelben Scheinregelung wie dass der Name vielleicht suggerieren mag.

00:21:05: Das ist vielleicht schon einmal der erste wichtige Irrtum.

00:21:08: Die AU-Klausel bedeutet letztlich nicht, dass jede Krankschreibung automatisch eine Geldzahlung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung auslöst.

00:21:16: Natürlich prüft auch hier der Versicherer ob die Voraussetzung der Irrwallenglausel erfüllt sind.

00:21:22: bei hochwertigen Tarifen reicht hier zwar häufig eine lückenlose, ärztlich bescheinigte Arbeitsunfähigkeit.

00:21:28: Also der sogenannte gelbe Schein über einen bestimmten Zeitraum hinaus wenn die Frist erfüllt ist.

00:21:34: Deshalb spricht man dann auch von der so genannten echten EU-Klausel.

00:21:39: Es gibt aber eben halt auch der Riefe bei denen zusätzliche medizinische Prüfungen noch erforderlich sind gewisse extra Nachweise erbracht werden müssen und also wie immer gilt es lohnt sich.

00:21:49: ein Blick in die Versicherungsbedingung.

00:21:51: Du hast es schon angerissen, deswegen will ich zum Thema AU-Klausel auch gar nicht so weit hier ausführen.

00:21:57: Es geht mir primär um das Thema Krankentagegeld und wir haben halt schon eine eigene Podcastfolge genau zu dem Thema AU Klausel separat.

00:22:06: Das ist die Folge Nummer drei vom sechsten Mai.

00:22:09: zwei tausend fünfundzwanzig.

00:22:10: auf die möchte ich einfach kurz verweisen und dann kann man da vielleicht mal reinhören diese auch relativ kurz weil wir wirklich nur dieser eine klausel behandeln.

00:22:18: Und ich möchte jetzt natürlich hier tatsächlich mehr auf die Feinheiten in Zusammenhang der U-Klausel, Berufsunfähigkeit mit dem Krankentagegeld hergehen.

00:22:27: Alles klar!

00:22:29: Jetzt mal gesetzt im Fall es wird tatsächlich eine Berufsunfähigkeit anerkannt.

00:22:35: Was passiert da mit dem Kranken-Tagegeld?

00:22:38: Läuft das einfach weiter, kollidiert das?

00:22:41: was muss man tun?

00:22:42: Ja gut das Kranken-Teilgeld ist hat ausschließlich für eine vorübergehende Arbeitsunfähigkeit gedacht.

00:22:48: Da sind ja wieder bei diesen beiden Begriffen, die wir ertrennen müssen, Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit wird eben festgestellt das dauerhaft Berufsunfähigkeitsvorliegendet des kranken Tagegeld nach den jeweiligen Versicherungsbedingungen.

00:23:03: Das kann sein dass manchmal noch für ein zwei Monate gezahlt wird.

00:23:05: Manchmal direkt zum Zeitpunkt ist hier auch ganz logisch weil ab dem Zeitpunkt soll dann eben auch die Berufsunfigurversicherung den dauerhaften Einkommensverlust absichern.

00:23:16: Also es geht nicht darum, dass der Versicherer nicht mehr zahlen möchte sondern bei der Versicherung sicherheiten unterschiedlichen Bereich ab und der eine tritt dann auf einmal ein, dann ist der andere zu Ende.

00:23:29: Nun ist es jetzt bei der Berufsinfähigkeit so das die Prüfung schon mal so ein paar Tage dauern kann je nach Fall und versicherer ja auch schon mal ein halbes Jahr oder ein Jahr Das hört man ja auch.

00:23:45: Es wird aber immer rückwirkend geleistet, sprich ab Beginn der Berufsunfähigkeit.

00:23:52: Wie mache ich das?

00:23:53: Muss sich denn eine Krankenkasse oder meiner kranken Teilgeldversicherung irgendwas mitteilen und melden?

00:24:00: Ja also unbedingt!

00:24:01: Die sollten davon Kenntnis haben vor allem bei einer rückwirklich anerkannten Berufsunfähigkeit.

00:24:06: Das sollte man keinesfalls verschweigen weil man eben dann halt gewisse Einkommensgrenzen und ähnliches möglicherweise auch überschreitet, dann wird das nenn'n bisschen frechentlicherweise berücksichtigt angerechnet.

00:24:18: Und im besten Fall ändert sich nichts und es läuft alles weiter oder beziehungsweise bleibt so wie es war und dann beginnt die Berufs- und Fähigkeitsversicherung zu leisten.

00:24:29: Na ja gut, im schlechtesten Fall müsste vielleicht sogar bereits eine Leistung zurückgezahlt werden weil eben zu einem rückwertigen Zeitpunkt irgendwie halt eben schon keiner Arbeitsunfähigkeit mehr vorlag.

00:24:42: Und wenn hier dann die Höhen natürlich der Absicherung stark voneinander abweisen, kann das schon mal oft ein Problem sein?

00:24:49: Da kann so eine rückwirkende Be-One-Erkenntnis vielleicht auch mal nicht so positiv angenommen werden und diese Thematik sollte man beim Leistungsantrag und bei der Antragstellung auch im Blick haben.

00:25:02: Also es ist schon auffällig... Je länger eine Krankheit dauert, desto mehr Versicherer und Leistungsträger kommen irgendwann ins Spiel und müssen berücksichtigt werden.

00:25:12: An der Stelle ist es wahrscheinlich besonders sinnvoll dass man diese Absicherung nicht isoliert betrachtet sondern das Zusammenspiel.

00:25:22: Absolut!

00:25:23: Das ist letztlich auch unser Beratungsansatz.

00:25:25: also wir schauen nicht nur auf den einzelnen Vertrag sondern eben naja auf die gesamte Situation der Einkommensabsicherung Weil am Ende interessiert es ja keinen unserer Kunden, aus welchem Vertrag das Geld kommt.

00:25:37: Sondern letztlich möchten die halt nur wissen, Kommt das Geld?

00:25:41: Also kann ich meine laufenden Kosten auch bezahlen wenn nicht längere Zeit krank bin ganz gleich ob sie jetzt dann keine Ahnung die sechs Wochen bis dann seventy acht Wochen insgesamt sind Ob ist darüber hinaus oder oder und hier muss eben ein Gesamtkonzept funktionieren.

00:25:57: Okay Komme doch mal zu einer Begrifflichkeit, die du am Anfang erwähnt hast.

00:26:04: Den viele wahrscheinlich schon einmal gehört haben aber dem man wahrscheinlich nicht so richtig einordnen kann.

00:26:11: ich meine die sogenannte Aussteuerung.

00:26:15: Was bedeutet das?

00:26:17: Die Aussteuern beschreibt, war einfach gesagt natürlich den Zeitpunkt an denen der Anspruch auf Krankengeld endet also nach dem Bezug von Krankengeld.

00:26:25: Genau gibt es halt eben die Ja, Aussteuerung.

00:26:29: Die wir vorhin schon hatten ist letztlich für dieselbe Erkrankungen, seventy- acht Wochen lang die Leistung von kranken Geld drin und dann also innerhalb von drei Jahren und dann beginnt eben ja die Aussteuern.

00:26:42: Es ist jetzt nicht so das jetzt auf einmal von jetzt auf gleich gar kein Geld mehr kommt.

00:26:47: Das ist nicht automatisch der Fall sondern dann beginnend dieser Prozess der Ausstörung.

00:26:53: Okay wer springt denn dann ein?

00:26:57: letztens wird sie da kompliziert und es kommen jetzt immer mehr Köche, die irgendwie mitkochen.

00:27:05: Das hängt natürlich davon ab warum jemand weiterhin nicht arbeiten kann.

00:27:09: ist die Person nach wie vor noch so krank dass sie vielleicht noch mitten in einer medizinischen Behandlung oder in einer Reha ist dann können zunächst irgendwie andere Leistungsträger zuständig sein während der medizinische Reha zum Beispiel eben die deutsche Rentenversicherung die dann häufig weiter zahlt und eben nicht mehr das Krankengeld gezahlt, sondern irgendwie der sogenanntes Übergangsgeld gezahlt wird.

00:27:30: Was letztlich auch dazu dient dass man einfach in seinen Lebensunterhalt weiter bestreiten kann.

00:27:35: Wenn die Reha jetzt nicht ausreicht, dann greift unter bestimmten Voraussetzungen die so genannte Nahtlosigkeitsregelung vereinfacht.

00:27:43: gesagt ist es dann so, dass dann die Agentur für Arbeitleistungen erbringen kann Obwohl jemand ja gar nicht mehr dem Arbeitsmarkt aus gesundheitlichen Gründen vollständig zur Verfügung steht.

00:27:53: Letztlich versucht das Sozialsystem da irgendwo zu sorgen, dass niemand plötzlich ohne jede finanzielle Absicherung dasteht nur weil noch nicht final geklärt ist wie es jetzt gesundheitlich weitergeht.

00:28:06: Weil er anscheinend auch noch nicht die Berufsunfähigkeit oder Werbsunfähigkeit an der Stelle festgestellt wurde.

00:28:12: Allerdings sollte man sich eben da auch nicht drauf verlassen Wenn's so weit ist, weil jetzt merken wir halt das was wir vorhin ja schon hatten.

00:28:22: Das es doch ein komplexes Zusammenspiel von irgendwo verschiedenen Leistungsträgern, Versicherungsbaustein und ähnliches ist.

00:28:28: Weil dann irgendwie die Krankenkasse werden, die Rentenversicherung, die Agentur für Arbeit, die Berufs- und Fähigkeitsversicherung den Versicherer dazu vielleicht eben noch private Krangteilgeldversicherung.

00:28:38: Jeder hat hier andere Voraussetzungen, andere Fristen.

00:28:41: Andere Sachen die angerechnet werden, andere Anträge und so weiter und sofort.

00:28:46: also das ist eben auch der Punkt warum wir sagen wenn der Fall aufkommt sollte man eigentlich von Anfang an diese Situation professionell begleiten lassen weil das dann einfach auch eine Menge wert dass es richtig läuft und ich nicht irgendwo an irgendeiner Stelle ja falsch abbiege.

00:29:01: okay Dazu eine Frage außer Praxis, die uns tatsächlich relativ häufig begegnet.

00:29:10: Was ist denn wenn ich ausschließlich eine Berufsunfähigkeitsrente bekomme?

00:29:14: Also vom keinem anderen Träger irgendwie Gelder bekommen sondern nur aus meinem WU-Vertrag heraus... ...was ist dann eigentlich mit der

00:29:23: Krankenversicherung?".

00:29:24: Ja das wird häufig gefragt weil die Krankenversicherung endet natürlich nicht.

00:29:28: Ich meine klar, du brauchst ja auch weiterhin einen Krankenversicherschutz.

00:29:31: Wer gesetzlich krankenversichert ist, bleibt einfach dann weiter in der Krankenversicherung, weiter versichert.

00:29:38: Da stellt sich dann eben diese Frage aus welchen Einnahmen die Beiträge zu zahlen sind und wer dies übernimmt?

00:29:44: Das isst man dann selber letztlich auf Basis der Berufs- und Fähigkeitsrente.

00:29:50: Gut bei Privatkrankenversicherten ist es deutlich einfacher.

00:29:54: Der Vertrag läuft ohnehin so weiter wie er vorher lief.

00:29:57: war es natürlich angestellt, dann am Arbeitgeberzuschuss bekommen entfällt er und ich zahl den vollen Satz.

00:30:03: Und ja das hat sollte natürlich auch immer die Höhe der Boß- und Fähigkeitsrente so gewählt sein dass sich daraus natürlich A den Schutz erhalte, den ich mir generell für mein Nettoeinkommen vorstelle und B natürlich auch noch die zusätzlichen Krankenpräzisionsbeiträge bezahlen kann.

00:30:20: Das wird häufig unterschätzt und das mindert dann natürlich schon auch Haare.

00:30:25: Ja, das was ich nachher für mein Leben von Seiten der Berufs- und Schwierigkeit zur Verfügung war.

00:30:32: Dann wollen wir doch jetzt zum Schluss der Folge nochmal kurz den Ablauf zusammenfassen.

00:30:39: also die ersten sechs Wochen zahlt der Arbeitgeber im Regifall danach übernimmt bei gesetzlichen Versicherten das Krankengeld.

00:30:47: entschied aber eine Einkommenslücke kann ein privates kranken Tagegeld oder KTG diese Lücke schließen.

00:30:54: Zeichnet sich eine dauerhafte gesundheitliche Einschränkung ab, kann die Arbeitsunfähigkeitsklausel eine wichtige Brücke bis zur Entscheidung über die Berufsunfähigkeit sein oder eventuell auch statt eines Krankentagegeldes.

00:31:10: Wenn schließlich tatsächlich eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird, übernimmt die Berufs- und Fähigkeitversicherung die langfristige Einkommensabsicherung.

00:31:19: Fehlt noch was?

00:31:20: war an ergänzender Punkt vielleicht noch, dass KMT-Geld oder auch eine Hochzeitfähigkeitsversicherung müssen natürlich abgeschlossen werden.

00:31:28: Solange man noch gesund ist.

00:31:29: Ist wohl eine Erkrankung welche Art immer erst einmal eingetreten?

00:31:34: Ist es dafür in der Regel zu spät?

00:31:36: Deshalb lohnt sich natürlich frühzeitig mit dem Thema auseinanderzusetzen damit man eben auch den Versicherungsschutz bekommt solange man ihn bekommen kann und er dann da ist wenn er da sein sollte.

00:31:49: Danke benedigt!

00:31:50: für etwas Licht in dieses verwirrende Zusammenspiel von Tarifen, Brifflichkeiten, Zuständigkeiten und ähnliches rund um das Thema längerfristige Krankheiten.

00:32:03: Ja ich hoffe dass es auch so eigentlich die Licht des Dunkels gebracht hat.

00:32:08: Auch wenn jetzt nur aus einer eigentlich kurz gedachten Folge eine etwas längere geworden ist.

00:32:14: Wenn's hilft dann ist ja gut!

00:32:16: Wenn ihr jetzt nach dieser Folge wissen möchtet, wie eure persönliche Einkommensabsicherung aussieht oder ob vielleicht bei euch eine Versorgungslücke besteht dann sprecht uns gerne an.

00:32:27: Wir schauen uns eure Situation ganz unverbindlich an und erklären euch verständlich welche Möglichkeiten es gibt.

00:32:35: Danke dass ihr bis hierbei uns wart.

00:32:38: wenn euch die Folge gefallen hat freuen wir uns wie immer über ein Abo über Likes über Sterne was auch immer da möglich ist.

00:32:46: Bitte schreibt uns eine Bewertung und teilt die Folge.

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00:33:30: Das doch gerne eine Bewerbung da, damit wir noch mehr Menschen erreichen können!

00:33:33: Bleibt

00:33:34: gesund und verschwendet weder euer Geld noch eure kostbare Lebenszeit.

00:33:38: Bis zum nächsten Mal – alles Gute.