Feuer, Wasser, Sturm & Co. - Die Grundlagen der Gebäudeversicherung Teil 1

00:00:07: Herzlich willkommen beim Visora-Podcast.

00:00:10: Werte hören, werte sichern.

00:00:12: Euren Podcast für smarte Finanzentscheidung, Schutz und Sicherheit.

00:00:17: Benedikt Dennis und Dominik von der Visora sprechen für euch miteinander über wichtige Versicherungsthemen.

00:00:24: Sie liefern euch Plan A damit ihr Plan B nicht braucht.

00:00:28: Los geht's mit der neuen Folge.

00:00:29: und euch viel Spaß dabei!

00:00:41: eurem Podcast für kluge Finanzentscheidung, Schutz und Sicherheit.

00:00:45: Heute darf ich an meiner Seite mal wieder Dominik begrüßen und sage Hallo Dominik!

00:00:50: Alles gut bei dir?

00:00:51: Hallo Benedikt Ja so weit alles wie immer der normale Wahnsinn halt.

00:00:57: aber zumindest jetzt gerade mit sonnigem Wetter und das macht das Ganze doch ein bisschen erträglicher.

00:01:02: Sonne lässt es Herz einfach höher schlagen.

00:01:05: Naja, es darf ja auch mal in sonst etwas kühlere Deutschland vor allen Dingen.

00:01:09: Vorbereiten wir auf Herbst und Winterlehrer kommen.

00:01:11: Schön!

00:01:11: Sonnig sei!

00:01:13: Dominik?

00:01:14: In den letzten vier Folgen haben wir uns ja relativ ausführlich mit dem Thema Beamtenabsicherung beschäftigt... ...und soweit ich weiß habe die Thematik ja auch erst einmal abgeschlossen oder?

00:01:24: Ja das ist so weit richtig.

00:01:26: also jetzt nicht so dass zu dem Thema bereits alles gesagt wurde.

00:01:30: Man könnte, wenn man denn wollte, vieles noch bis in die Unendlichkeit vertiefen.

00:01:36: Aber irgendwann muss man ja auch einen Abschluss finden was jetzt aber nicht heißen soll dass weitere Folgen zum Thema ausgeschlossen sind... ...aber ich sage mal ein nächster Zeit vermutlich eher nicht.

00:01:48: Okay dann haken wir das erstmal ab.

00:01:51: Die Basics sind da oder mehr als die Basics würde ich sagen mit den Folgen die wir da gemacht haben und dann bin ich natürlich neugierig um was soll es denn heute geben?

00:02:00: Nun, wir haben ja kürzlich eine Folge zum Thema der Immobilienfinanzierung produziert.

00:02:06: Das war auch mit Abstand unserer längste Folge – mit ca.

00:02:09: fünfzig Minuten!

00:02:11: An dieser Stelle natürlich der Hinweis wer sich dafür interessiert darf hier gerne mal reinhören.

00:02:16: Auf jeden Fall kam da der Gedanke auf ein Thema zu behandeln das in diesem Kontext nicht unwichtig ist.

00:02:22: dann so eine große Investition wie eine Immobilie sollte unseres Erachtens auch entsprechend versichert sein Und damit soll es heute um die Gebäudeversicherung gehen.

00:02:34: Da gibt es schon das ein oder andere zu sagen und zu wissen, und vielleicht beziehungsweise hoffentlich ist das auch für den einen oder anderen Eigentümer informativ.

00:02:44: Ja okay, dir mal Gebäudeversicherung klingt tatsächlich erstmal etwas allgemein aber du wirst uns sicherlich in die Tiefen der Materie ja einführen und uns das Ganze etwas näher bringen Zumal es tatsächlich, wie du gesagt hast hier auch viel zu berichten gibt's und du ja auch einer oder der Experte bei uns für das Thema Gebäudeversicherung ist.

00:03:07: Ja, der Umfang ist tatsächlich ein bisschen größer und daher wird das im jedem Fall in zwei Teilen und ich überlege auch gerade noch einen dritten Teil nachzuschieben mit Artverwandten Thematikern sowas wie Bauleistungen untergleichen.

00:03:22: aber schauen wir mal wie das zeitlich passt Das ist noch so'n bisschen in der Schwebe.

00:03:26: Es ist schon das Ziel, die wichtigsten Sachverhalte und Zusammenhänge mal grob angerissen zu haben.

00:03:33: Aber es ist natürlich weder sinnvoll noch umsetzbar alle einzelnen und denkbaren Details durchzuexercieren.

00:03:40: Hier muss man auch einfach meine sinnvolle Grenze ziehen.

00:03:43: Zu dem folgende Einschränkung wird primär um die private Wohngebäude Versicherung gehen also das klassische ein bis zwei Familienhaus.

00:03:53: Im Gewerbebereich und bei großem Mehrfamilienobjekt gelten teilweise andere Regeln, und es gibt viele Besonderheiten.

00:04:01: Das reißen wir zwar alles mal kurz an aber damit das nicht ausufert konzentrieren wir uns erst einmal auf das einem bis zwei Familienaus.

00:04:10: Ja sehr gut ich sage mal so im Kern vermute ich ja auch mal dass unsere Herrschaft aus überwiegend Privatkunden besteht Und von daher werden die sicherlich für sie sich die wesentlichen Informationen irgendwie mitnehmen können.

00:04:25: Ansonsten machen wir noch mal irgendwann einen Special oder Teil fünf oder so, für die gewerblichen Absicherung oder auch Hausverwaltung und da haben wir ja auch ein paar Sonderkonzepte, die dann zum Tragen kommen.

00:04:36: Aber gut!

00:04:39: Lange Vorrede fahren wir doch vielleicht mal ganz allgemein wie üblich bei uns mit den Grundlagen an.

00:04:44: Was macht denn?

00:04:45: Oder wofür ist eine Gebäudeversicherung überhaupt so da?

00:04:48: Ich glaube den Teil können wir eben kurz abhandeln.

00:04:51: Grundsätzlich versichert die WGV, ich kürze das jetzt einfach mal so ab, grundsätzlich Versichert diese Versicherung dass im Versicherungsschein benannte Objekt gegen Beschädigungen durch die üblichen Gefahren wie Feuer, Leitungswasser, Sturm und so weiter.

00:05:08: also jeder der Mal vom Leistungsumfang einer Hausradversicherung gehört hat Der hat schon eine ziemlich präzise Vorstellung, was bei einer WGV so abgedeckt ist.

00:05:18: By the way die Folge zur Hausratversicherung kann man sich natürlich gerne ergänzen zu Gemüte führen.

00:05:24: Das müsste immer noch unsere erfolgreichste Folge sein oder?

00:05:27: Zum aktuellen Zeitpunkt ist das nach wie vor so.

00:05:30: Die wird regelmäßig angehört und scheint viele Menschen zu interessieren Und vielleicht liegt es oft daran dass einfach ja Hausrat vermutlich mehr oder weniger jeder besitzt.

00:05:42: Ja Möchte man meinen?

00:05:44: Also die grundsätzlichen abgesicherten Gefahren sind hier sehr ähnlich, aber natürlich logisch angepasst.

00:05:52: Die WGV befasst sich nicht mit Diebstahl vom beweglichen Dingen wie zum Beispiel Fahrrädern, aber der Diebstahr von fest mit dem Gebäude verbundenen Sachen gehört in den Regeln schon mit dem Leistungsunfall.

00:06:03: Das erste ist Hausrat und das zweite gehört halt zu Gebäuden.

00:06:08: Im Optimalfall sind diese beiden Absichtungsformen aufeinander abgestimmt.

00:06:13: Okay, ja.

00:06:14: Ergänzt du uns zu der grundsätzlichen Deckung oder können wir damit den Punkt abhaken und wissen, naja was bei einer Gebäudeversicherung versichert ist?

00:06:22: Ja also zwei kleine Punkte würde ich gerne noch etwas ausführen weil sich diese meines Erachtens nicht sofort erschließen.

00:06:30: Erstens Ich setze immer voraus dass die Elementardeckungen als solche, also Überschämungen so das die allgemein bekanntes.

00:06:38: Wir hatten ja mal einen Münster vor zehn Jahren so ein Fall.

00:06:41: Da habe ich noch ein paar witzige Fotos vor dem Kopf, wie jemand im Schlauchboot durch die Straßen gepaddelt ist und wir saßen alle bis Mitternacht in Beruf fest weil die Straßen gesperrt waren.

00:06:51: Das... Ja, braten wir!

00:06:53: Und dann hätten wir natürlich nicht ganz so lange her, aber auch noch die schlimmen Umstände im Arter.

00:07:01: Die Nummer war um ein Vielfaches größer und eher unwitzig.

00:07:05: Das tut mir für die Menschen, die dort betroffen sind auch wirklich leid.

00:07:10: Worauf ich aber hinaus will, nicht jede Überschämung passiert in diesen Größenordnungen und auch deutlich kleinere Vorkommnisse können lokal begrenzt einen richtigen Schaden hinterlassen.

00:07:21: Nur im Sinne der Bedingung ist eine Überschwemmung erst dann mitversichert wenn diese auch großflächig passiert Und die Definitionen und Auslegungen von Großflächigkeit ist hier oft ein Problem.

00:07:33: Aha!

00:07:34: Wenn wir also... nur das halbe Haus wegschwimmt, dann bekomme ich nicht einfach die Hälfte erstattet sondern gar nichts.

00:07:41: Das hast du absichtlich sehr überspitzt formuliert.

00:07:44: aber ja der Knackpunkt ist das Ausmaß der Überschämmung.

00:07:47: Der eine oder andere Versicherer hat darauf reagiert und versichert explizit auch Teilüberschämungen oder es wird ein Zusatzbaustein für Starkregen angeboten oder dergleichen ähnliches.

00:07:59: Es ist also grundsätzlich lohnenswert bei der Elementardeckungen noch ein bisschen genauer hinzuschauen.

00:08:05: Und zweitens eine steigende Anzahl der Versicherer bietet mittlerweile als kostenpflichtigen Zusatzbaustein eine Deckung gegen unbenannte Gefahren an.

00:08:16: Die Perspektive eines Endkunden ist da häufig so, wenn ich das jetzt abschließe dann habe ich die benannten Gefahren versichert und die unbennannten auch also quasi alles andere und es wird automatisch immer bezahlt egal was passiert.

00:08:34: Das wäre nun wirklich ja auch irgendwie zu einfach.

00:08:37: Ich sehe da natürlich aber ein ganz großes Arber, von der heran pflegen

00:08:42: Ja und auch hier im Grunde genommen die RR II.

00:08:44: Also zum einen gibt es natürlich generelle Ausschlüsse Und das ist ja auch grundsätzlich in Ordnung.

00:08:50: ich meine damit sowas wie Vorsatz oder Krieg also was ähnliches.

00:08:53: Die hat man ja immer.

00:08:55: Aber zu den grundsätzlichen ausschlüssen kommen da halt noch mal ergänzende Ausschlüße die sich ausschließlich auf die unbenannten Gefahren beziehen Und diese Ausschlüsse regelt wieder jeder Versicherer anders und es gibt keine einheitlichen oder übergeordneten Bestimmungen.

00:09:11: Ich möchte damit aber nicht sagen, dass die beiden Leistungsarten also Elementardeckung und Unbenannte gefahren, dass man die lieber absichtlich weglässt eher im Gegenteil.

00:09:20: beides hat absolut seine Daseinsberechtigung.

00:09:23: ich würde halt nur jedem raten je bisschen näher hinzuschauen.

00:09:27: Okay da würde ich sagen das war dann schon mal Vielleicht hier natürlich schon leicht verwirrende Einstehung zu den grundsätzlichen Deckungen.

00:09:34: Aber ich denke, du hast es den Leuten so präsentiert, dass sie das verstanden haben und vielleicht das kurze, kurz das Zusammenspiel von Hausrat- und Wohngebäudeversicherung mitgenommen haben.

00:09:46: Möchtest du das vielleicht tatsächlich noch ein bisschen näher ausführen?

00:09:49: Weil eigentlich ist es ja nicht unerheblich, hier beide Spaten aufeinander abzustimmen!

00:09:56: Ja auf jeden Fall... Also die erste Frage in dem Zusammenhang, die ehemals erstes kommt ist.

00:10:02: Was ist denn Hausrat und was ist Gebäude?

00:10:05: Und innerhalb der Hausradversicherung gibt es ja den folgenden Merksatz.

00:10:08: Dreht das Haus auf den Kopf alles, was da rausfällt, ist Hausrat.

00:10:12: also gilt umgekehrt.

00:10:13: Na

00:10:14: klar!

00:10:14: Was nicht ausfällt ist Gebärdebestandteil.

00:10:18: Ja damit koppern auch schon relativ weit genau.

00:10:21: Nicht ganz juristisch korrekt aber vom Grundsatz her kann man damit schon arbeiten.

00:10:27: Aber auch hier natürlich keine Regel ohne Ausnahmen.

00:10:29: Zum Beispiel bei Einbauküchen, kleinen Photovoltaikanlagen muss man regelmäßig schauen wie sich der Einzelfall darstellt aber das klärt sich dann schon relativ schnell.

00:10:40: Dann mal aus der Praxis wenn jetzt diese Abgrenzung naja vergleichsweise simpel ist wie unser Merkspruch ja sagt warum sollten dann Ausrat und Wohngebäudeversicherung auf einander abgestimmt sein und vielleicht sogar idealerweise, wie wir es empfehlen würden bei demselben Versicher.

00:10:57: Weil's im Schadenfall immer noch Diskussion vermeiden kann?

00:11:01: Und wirklich niemand möchte gerade im Schadenfall irgendwelche Diskussionen.

00:11:06: Es kommt ja auch in der Praxis nicht selten vor dass ein Schaden Fall beide Absichungsformen betrifft.

00:11:13: Ein kleiner Brand kann sowohl den Inhalt einer Immobilie als auch die Gebäudesubstanz beschädigen Und gleiches gilt auch für einen Leitungswasserschaden, der deutlich häufiger vorkommt als der Brandt.

00:11:25: Aber dazu später mehr und wenn diese Risiken nun gebündelt werden dann kann das die Regulierung deutlich vereinfachen.

00:11:35: Zudem der eine oder andere Versicherer bietet hier noch Bündelrabatte an und das kann sich finanziell durchaus schon rechnen.

00:11:42: Okay!

00:11:43: Das wären jetzt für mich allerdings keine zwingenden Gründe sondern eher so ja... nice to help oder praktisch Dinge im Wortsinn.

00:11:52: Ja, so würde ich das auch sehen!

00:11:53: Ich würde jetzt keine hervorragende Hausradversicherung umdecken nur damit alles bei dem gleichen Versicherer liegt als Selbstzweck.

00:12:02: Das ergibt keinen Sinn.

00:12:03: aber wenn eine Umdeckung ohnehin geplant ist dann ist das ein valiges Argument.

00:12:09: Okay, den würde ich zufolgen.

00:12:12: Dann lass uns doch vielleicht weiter in die Tiefe reingehen und über die vielleicht Versicherungstechnischen Grundlagen sprechen, weil analog zur Hausradsversicherung ist ja die Versicherungsumme ein elementarer Bestandteil des Vertrages.

00:12:28: Da gibt es gewisse Faustformeln in unserer Hausratvorgabe auch ganz ausführlich erläutert wie man denn den Wert seines Hausrats ermitteln kann.

00:12:36: aber wenn man sich bei der Gebäude und Grundgebäudern Versicherung mal den Versicherungsschein so ansieht dann begegnet einem da ganz oft überraschend verwirrend für Menschen.

00:12:46: der Wert marken neunzehn vierzehn.

00:12:49: Magst du vielleicht den Wert mal mit dem Begriff und alles was damit zusammenhängt, vielleicht kurz erläutern?

00:12:55: Und gibt es möglicherweise auch nach anderen Möglichkeiten die Versicherungssumme zu bestimmen?

00:13:01: Also grundsätzlich gibt es diverse Möglichkeiten zur Fettsetzung der Versicherungsumme.

00:13:06: Der eine oder andere Versicher hat seine eigene profitäre Methodik und seltener sieht man auch einmal eine Berechnungsvariante nach umbaute Raum.

00:13:16: Aber marktbeherrschend sind im Grunde zwei Methoden, und zwar das Wohnflächemodell in Quadratmeter.

00:13:24: Und der Wert markt nörnzundviertzehn.

00:13:27: Das Wohnflächenmodell ist vergleichsweise simpel.

00:13:30: Ihr fragt ihr jeweilige Versicherer nur nach der insgesamt verhandenen Wohnfläche?

00:13:35: Und schon hat man die passende Versicherung so.

00:13:38: Man muss wirklich dabei beachten, dass gewisse Flächen wie Treppenkellerräume und Speicherräume nicht zu Wohnfläche gezählt werden.

00:13:46: Ja natürlich!

00:13:47: Nur sofern es sei denn diese Räume sind zur Hobby- und Wohnzwecken ausgebaut.

00:13:51: hier muss man ja auch immer ein bisschen differenzieren weil die Wohnflächenverordnung grenzt dir gewisse Räumen wie du sie genannt hast.

00:14:00: aber naja wenn ich sie etwas ertüchtige um im Meizkörper versehe oder so bin ich ja manchmal schon öfter.

00:14:07: Ja genau, der Deutsche hat hier für alles irgendeine Verordnung.

00:14:11: Das muss ja so sein!

00:14:13: Aber kommen wir zum Wert Markt, und dafür muss ich ein kleines bisschen ausholen.

00:14:19: Die Idee dahinter ist dass man eine fixe Rechengröße schafft die sich nicht verändert und die unabhängig von Inflationen und schwankenden Baukosten funktioniert.

00:14:29: Man hat dann das Jahr nineteen vierzehn als Basiswert genommen.

00:14:33: Das war, wie wir alle wissen vor dem Ersten Weltkrieg und es gab vergleichsweise stabile Baupreise und eine stabile Währung.

00:14:42: Der Prozess ist nun wie folgt anhand von einheitlichen Fragebögen unter Bällen auf die man sich geeinigt hat berechnet man erst diesen fiktiven damaligen Neubau wert für neunzehntvierzten Und diesen Wert multipliziert man dann mit einem Faktor der die aktuelle Preisentwicklung widerspiegelt.

00:15:01: Dieser Faktor wird jährlich neu festgelegt und gilt ebenfalls für alle Versicherer.

00:15:06: Auf diese Weise hat man dann eine feste Rechtsgröße geschaffen, mit dem man dann mathematisch arbeiten kann.

00:15:14: Versicherung haben wir ja nun mal sehr viel mit Mathematik zu tun ne?

00:15:17: Okay, weich das du oder kannst du überhaupt vielleicht ganz kurz den Berechnungsprozess mal vorstellen?

00:15:24: Also ich könnte Ihnen vorstellen, aber nicht in ganz kurz.

00:15:27: Daher möchte ich an dieser Stelle darauf verzichten.

00:15:30: das wird das Ganze nur unnötig aufblähen und verlängern Und bei Mathe hört ja ihr jeder weg.

00:15:35: Ich glaube da ist kein mitgeholfen Aber dafür vielleicht lieber ein paar Worte zur gelebten Praxis.

00:15:41: Okay, verzichten wir auf die Mathe-Lehrstunde und dann machen wir mit der Praxis weiter.

00:15:47: Wenn wir eine entsprechende Anfrage halten steuern wir den besagte Fragebogen bzw.

00:15:52: entsprechenden Tabellen aus Und diese sind an meines Erachtens auch einigermaßen selbsterklärend.

00:15:58: Die eine oder andere Passage muss man vielleicht gegebenenfalls ein bisschen genauer lesen, aber das passt dann schon.

00:16:05: Alternativ haben wir auch eine digitale Strecke gebaut die man sich einfach durch klicken kann... Das ist eigentlich für jeden nachzuvollziehen!

00:16:13: Der Punkt ist diesen Prozess zur Bestimmung des Wertes Markt-Ninzehn-Fürzehn.

00:16:18: Wir nennen das auch Wertschätzung setzen wir auch dann um wenn man uns einen verhandenen Wert zur Verfügung gestellt hat.

00:16:27: Denn wer garantiert uns dem, dass dieser Wert auch korrekt ermittelt worden ist?

00:16:31: Hier werden unglaublich viele Fehler gemacht sowohl vom Marklern als auch von der Ausschließlichkeit.

00:16:36: Wir sehen das sehr oft zum Beispiel bei älteren Bestandsgebäuden die vielleicht schon mehrere Besitzer hatten.

00:16:42: Da hat man einfach den bestehenden Vertrag übernommen und nicht weiter hinterfragt.

00:16:47: In der Police steht ja immer nur der Wert und nicht der Rechenweg dahin sodass man als neuer Eigentümer auf die Idee kommen könnte.

00:16:55: Moment, diese Quadratmetangabe sieht aber nicht richtig aus!

00:16:58: Das muss ich mal überprüfen... das passiert in der Praxis einfach nicht.

00:17:03: Hier bewahrtet sich leider sehr oft das Sprichwort Wenn man es richtig gemacht haben will, muss man es selbst machen.

00:17:11: Das stößt ab und zu auf ein gewisses Unverständnis bei der anfragenden Person.

00:17:17: Der Prozess ist halt auch mit bisschen Aufwand verbunden Aber allein aus Haftungsründen gehen wir keine Risiko ein.

00:17:24: Ja und vor allen Dingen naja aus Gründen, dass das Ganze natürlich vor allem absolut im Sinne des Kunden ist... ...und in seinem Interesse.

00:17:32: Ja total!

00:17:33: Deshalb wird der Aufwand in den Regel auch mitgetragen wenn auch manchmal durchaus zähneknäschend.

00:17:39: Okay bevor ich vielleicht nochmal zum nächsten Punkt gehen habe, hab' ich vielleicht noch zwei oder hätte ich noch zwei Rückfragen zu dem Wert marken.

00:17:48: Du hast immer ausdrücklich von einer reinen Rechengröße gesprochen.

00:17:53: Was meinst du genau damit?

00:17:54: Und naja,

00:17:57: wie

00:17:58: wird dann daraus ein Wert des Gebäudes letztlich?

00:18:01: Weil den interessieren die... Das ist ja das was die Leute am Ende auch im Chancefall interessiert.

00:18:06: und wenn wir den Wert oder du den Wert markt, ne ich sag mal ordentlich bestimmt hast und wir dem Prozess so gegangen sind wie geschildert Ist der dann alleine ausschlaggebend für die Beitragsberechnung für die Prämie, die zu bezahlen ist?

00:18:21: Oder müssen da noch zusätzliche Angaben her?

00:18:24: Also zur ersten Frage.

00:18:26: Ein Versicherer muss ja sein Risiko kalkulieren können um daraus mithilfe dann von ganz vielen Faktoren irgendwie einen Beitrag zu formen und der Wert markt nineteen fourteen ist dafür das entsprechende Hilfsmittel.

00:18:39: Ja man berechnet daraus den aktuellen Neubauwert Dieser ist aber alle höchstens ein Nährungswert an die Realität.

00:18:49: Die Berechnung des Wertes, aus Schließlich auf baulichen Angaben zu der jeweiligen Immobilie und externe Umstände, die einen massiven Einplus auf den Preis und damit den Wert haben spielen hier keine Rolle.

00:19:03: Also umständen wie zum Beispiel die Lage Münster ist sehr teuer, aber München wäre noch mal ein anderes Level oder Dinge wie eine Ehrpacht, oder das Zinsumfeld und so weiter.

00:19:16: Das alles kann nicht und wird auch nicht in der Berechnung mit berücksichtigt.

00:19:21: Der Wert markt nun sind vierzehn ist demnach eine reine Rechengröße und keine fixe Versicherungssummer.

00:19:28: In diesem Kontext kennt die Wohngebäude-Versicherung auch keine Versicherungensummer Wie man es von der Hausratversicherung kennt.

00:19:35: Wenn man hunderttausend Euro Hausrat versichert hat und die Wohnung abbrennt, dann bekommt man hundertausend Euro.

00:19:42: Also ganz platt dargestellt ja?

00:19:44: Wenn das Haus abbrennt dann erhält man aber die Summe, die benötigt wird um exakt das gleiche Haus an je gleiche Stelle wieder hinzustellen.

00:19:53: Wie viel das dann kostet sieht man da also auch hier vor.

00:19:58: einfach dargestellt Ich will es dich allzu kompliziert gestalten.

00:20:02: Okay denke so einfach Verständlich.

00:20:06: Ansonsten hast du ja schon Teil zwei angekündigt, vielleicht fällt sich da noch Platz dafür.

00:20:10: Schauen wir

00:20:10: mal.

00:20:11: Ja genau das könnte man auch problemlos noch in der dritte und vierte Folge nachschieben.

00:20:15: aber wie schon angerissen muss ihr auch mal einen Punkt machen?

00:20:20: Noch kurz zur zweiten Frage.

00:20:21: Ja nicht ganz!

00:20:22: Aber der Wehrt-Monzin-Fürzehn hilft schon sehr viel.

00:20:26: was dich ergänzt sind noch gerne hätte.

00:20:28: wäre die Anschrift also irgendwo logisch und das Baujahr Je nachdem, wie alt das Gebäude ist?

00:20:34: sind Angaben zur erfolgten Sanierung noch hilfreich.

00:20:39: Aber mit diesen Angaben komme ich dann schon ziemlich weit.

00:20:42: Okay gut.

00:20:43: Dann denke ich dass wenn das zusammengetragen ist sich eine Prämie ermitteln lässt.

00:20:50: Anschatzlogisch bau ja irgendwie natürlich auch und nicht nur die reine Substanz über markt.

00:20:56: Ja du hattest ja jetzt irgendwie schon als zu dem Rechenweg grob vorgestellt hast oder in die Mathematik eins dafür, den Begriff des Neuwertes mal kurz angrissen.

00:21:08: In dem Zusammenhang hört man auch oft und das schließt man auch so in Fachartikeln oder in so verbraucherorientierten Finanzzeitschriften und ähnliches dass man auf einen sogenannten gleitenden Neuwert achten soll.

00:21:26: was muss man sich denn unter diesem Begriff vorstellen?

00:21:29: Der gleitende Neuwert ist einer der wichtigsten Bestandteile einer vernünftigen WGV und ich behaupte mal, fast alle Wohngebäude in Deutschland sind auf diese Art und Weise abgesichert.

00:21:42: Die Idee dahinter ist das Haus soll nicht zu einem irgendwannmal festgelegten Geldbetrag versichert sein sondern genau zu den Kosten die erforderlich sind um es nach einem Versicherten Schaden in gleicher Art und Güte wiederherzustellen.

00:21:59: Und diese Kosten steigen natürlich mit der Zeit, sei es durch Inflationen, Rohstoffknappheit oder sonstigen Effekten.

00:22:08: Das heißt eben auch dass das weltpolitische Tagesgeschehen wie aktuell die nicht vorhandene Passierbarkeit der Straße vornhoben muss haben möglicherweise auch Einfluss auf meine private Gebäudeversicherung.

00:22:25: Und deshalb haben wir letztlich auch keine fixe Versicherungssumme, weil kann heute anders aussehen als in einer Woche.

00:22:33: Nun indirekt aber ausdrücklich ja!

00:22:36: Wenn die Beschaffungskosten für bestimmte Rohstoffe steigen dann steigen in der Regel auch die Gesamtkosten und das ist damit letztendlich abgebildet.

00:22:45: Unternehmen reichen gestiegene Kosten einfach weiter.

00:22:48: Das geht oftmals auch kaum anders.

00:22:51: Eine solche Situation gab es zum Beispiel auch während Corona.

00:22:56: Das war eine ganz spezielle Zeit, spannende Zeit aber speziell in vieler Hinsicht.

00:23:01: Auf jeden Fall da ist viel passiert tatsächlich auch die eine oder andere positive Entwicklung.

00:23:07: Aber zurück zum Punkt.

00:23:09: während Corona gab es einen deutlichen Sprung in der Kostenentwicklung und da haben sich die Beiträge teilweise verdoppelt.

00:23:17: Das waren an zwei Extremfälle, aber so eine Anpassung von fünfzwanzig bis fünfzig Prozent.

00:23:23: das war schon eher die Regel als die Ausnahme.

00:23:26: Ja ich erinnere mich auch an Leute die dann ihre erworbenen Zusage für Baugrundstücke zurückgegeben haben weil die Baukosten ihnen einfach zu sehr durch die Decke geschnellt sind.

00:23:38: Aber kurz den Schulterschluss zur Haushaltversicherung und dem Beispiel den wir hatten.

00:23:42: da gibt es eben diesen Mechanismus nicht.

00:23:46: Ich wüsste jetzt auf die schnelle Keinversichere, der eine vergleichbare Methodik anwendet.

00:23:52: Da wird er mit jährlichen Beitragsdynamiken und ähnlichen gearbeitet.

00:23:56: Zudem kann hier ja die Versicherungssumme auch ganz individuell angepasst werden und man ist nicht in irgendwelche fixe Werte geboten.

00:24:03: also zur Frage nein!

00:24:05: Der hat gerade schon so ein kurzes Stichwort so irgendwie fallen lassen das Thema Beiträge und Beitragsanpassungen.

00:24:13: weil davon ausgehend das Die Inflation in Deutschland natürlich weiter ein treuer Begleiter an unserer Seite ist, mal höher und mal weniger ausfällt.

00:24:23: Aber unterm Strich halt steigt dann hat dies natürlich auch zufolge dass der Neuwert letztlich also mit der Begrifflichkeit von eben der Gleitende Neuwert einer Immobilie natürlich auch steigt.

00:24:35: Und ich sage mal die Entschädigungszahlung und die Anversicherung zu leisten hat natürlich höher ausfallen.

00:24:41: dann müsste ich doch als Eigentümer, als Versicherungsnehmer auch eigentlich sicher davon ausgehen dass auch regelmäßig irgendwo jährlich oder zweijährlich wie auch immer Beitragsverhöhung stattfinden.

00:24:58: Ja ein bisschen überspitzt aber in Grunde ja und dagegen kann man auch recht wenig machen.

00:25:03: also es gab zwar mal schon Jahre, in denen der Wert stagniert ist oder sogar minimal gesunken ist.

00:25:10: Aber das war eine Randerscheinung.

00:25:14: Dies nur als kurzen Einschub.

00:25:16: natürlich schwanken Immobilienpreise aufgrund von diversen Effekten aber in diesem Kontext geht es halt nicht um einen möglichen Verkaufswert einer bereits bestehenden Immobilie sondern um die Kosten eines Neubaus nach aktuellem Standard.

00:25:31: Und eben diese Kosten sind unterm Strich jedes Jahr Terror geworden und das hat dann einen direkten Einfluss auf die Prämie.

00:25:39: Ja, dann habe ich diese schöne Posts, über die sich keiner in der Regel freut.

00:25:44: mit der Beitragsanpassung kann ich denn dieser Beitragsanpass so widersprechen wenn ich zum Beispiel der Meinung bin dass dies auch unverhältnismäßig ist und nicht mehr den Wert der Immobilie widerspiegelt?

00:25:58: Das kann man schon machen, würde ich jetzt so aber niemanden empfehlen.

00:26:02: Man rutscht dann automatisch in die Unterversicherung und dem Schadenfall wird dann halt gekürzt.

00:26:07: Dass das mag bei einem Kleinsschaden noch vergleichsweise egal sein, kann beim größeren Schaben schnell ins Geld gehen.

00:26:16: und tatsächlich entsteht durch diese Art der Beitragsanpassung noch nicht mal ein Sonderkündigungsrecht!

00:26:22: Weil ja eben nicht von der Beitrags, sondern auch, ich sag mal, der Gegenwert.

00:26:26: Der versicherte Neuwert, der gleitende Neuwert ausgleichend mit ansteigt?

00:26:32: Ja so ist das!

00:26:33: Wenn man denn so will, ist das eine Art verpflichtende Beitragsstynamik.

00:26:39: Die jährliche Umsetzung einer Beitragstynamik also zum Beispiel bei einem Hausrat oder im Bereich ne Unfallversicherung die erzeugt hier auch keinen Sonderkündigungsrecht Bei der anderen Art deiner Beitragsanpassung, also Erhöhung des Beitrages ohne ganz wichtig, ohne gleichzeitig die Leistungserhöhungen.

00:26:57: Da sieht es anders aus – da greift das Sonderkündigungsrecht!

00:27:01: Dann könnte man den Moment nutzen und sich nach einer Alternative umsehen.

00:27:05: Wichtige Frist an dieser Stelle?

00:27:07: Die Frist vor eine Sonderkündigung ist ein Monat und zwar mit Beginn ab Zugang der Information Weil das jetzt per Post oder E-Mail, das ist wurscht.

00:27:17: Relevant ist da der Zugang... ...der Zeitpunkt des Zugangs der Information?

00:27:23: Okay!

00:27:24: Ja, jetzt ist es natürlich... Also E-mail ist klar aber Posts sind natürlich immer so ein Thema.

00:27:28: Je nach Themen kommt man gerade wohnt.

00:27:30: Manchmal hat man das Gefühl an Tagen... An gewissen Tagen kommt gar keiner mehr und stellt Post zu.

00:27:37: Hier und da dauert's manchmal länger Und dann steht vielleicht auf der Beitragsrechnung auch ein anderes Datum als vielleicht das eigentliche Zustellungsdatum oder eben das Datum, wo ich Kenntnis bekommen habe.

00:27:49: Naja ist es ein ernsthaftes Problem und

00:27:52: wie

00:27:52: coolant verhalten sich da möglicherweise die Versicherer?

00:27:56: Also ich sag mal so in der Regel ist das kein großes Problem.

00:27:59: wenn man jetzt zwei drei Tage über der Frist ist dann wird das normalerweise auch akzeptiert.

00:28:06: aber ab einer Woche sollte man schon gute Argumente haben.

00:28:10: okay dank heißt es also auch immer auf seine Post im Briefkasten achten und nicht, wie wir das auch hier und da mal dem Heil- oder einen Kunden erleben.

00:28:17: Wir ungeöffneten Briefe erstmal zur Seite in die Schublade im Flur legen oder so und dann bei Zeit mal durchsehen.

00:28:24: Jetzt haben wir ja irgendwie gerade schon festgehalten dass eine Beitragsanpassung ganz unterm Strich natürlich unvermeidbar ist.

00:28:33: eben weil die Werte steigen gilt dies halt auch für andere Beitragserhöhungen, also gibt es noch weitere Sachen außer die Beitragsanpassung aufgrund der Erderhöhung?

00:28:46: Ja und nein.

00:28:47: Also in der Praxis-Jahre oder in der Theorie Nein.

00:28:51: lasst mich dazu kurz ausholen.

00:28:54: bei einer Konzeption eines Tarifes, der einen fest definierten Versicherungsschutz bietet werden ja gewisse Annahmen zugrunde gelegt mit denen dann gerechnet werden muss Mathe und so genau.

00:29:07: Und ein Teil dieser Annahmen sind auch Schadenverlaufszenarien, also im Sinne von welcher Schaden Regulierungskosten entstehen uns?

00:29:16: und wie muss der Breitart gestaltet sein?

00:29:18: Damit wir nicht drauf zahlen.

00:29:20: Dann jemand die Zukunft kennt, sind das wiederum Momentaufnahmen aus der Vergangenheit heraus und die Zukunft ist halt Glasskugel.

00:29:29: Wie sich dann die reellen Kosten gestalten, die zum Tragen kommen, zeigt sich erst mit der Zeit.

00:29:35: Und wenn diese Kosten dann höher sind als rechnerisch ursprünglich angenommen, dann muss halt der Beitrag erhöht werden ohne dass gleichzeitig auch die Leistung angepasst wird.

00:29:45: Also der Wert angepaszt wird.

00:29:48: Das ist natürlich eine stark vereinfachte Darstellung.

00:29:51: aber der Punkt ist im Grunde steigen die Kosten für Schadenaufwendungen auf Seiten des Versicherers jedes Jahr.

00:29:59: Ob jetzt der Versicherer seine gestiegenen Kosten auch auf den Kunden also auf das Kollektiv umlegt, das ist seine Entscheidung.

00:30:08: Es gibt natürlich auch die Optionen den finanziellen Mehraufwand selbst zu zahlen.

00:30:12: Okay gut ein bisschen logisch natürlich weil so ein Versicherer hat jetzt auch kein rotes Kreuz an der Tür oder es gehört zur Wohlfahrt oder so und muss natürlich auch irgendwo Gewinner machen um davon leben zu können.

00:30:25: wenn aber stetig steilende Kosten immer aus der eigenen Tasche bezahlt werden dann ist die Tasche natürlich auch irgendwann leer?

00:30:32: Ja eben Und da begegnet uns in der Praxis fast immer die doppelte Beitragsanpassung, einmal wegen dem höhere Neuwert und einmal wegen gestiegener Kosten.

00:30:42: Bis zu einem gewissen Grad muss man das halt auch einfach akzeptieren.

00:30:46: oder auf eine WGV verzichten ist ja keine Pflichtversicherung kann man hier auch lassen.

00:30:52: Ja mittlerweile nicht mehr so wie die alte Feuerversicherung früher aber das ist jetzt wahrscheinlich auch eher nicht deine persönliche Empfehlung?

00:30:59: Nee Auf gar keinen Fall.

00:31:01: Es sei denn, wenn man heißt Mask mit Nachnamen und Geld spielt gar keine Rolle dann sind solche Summen wahrscheinlich e-wurscht.

00:31:09: Vermutlich aber auch die Prämie für den Wohngebäudeversicherungspartag.

00:31:13: also von daher ist der dann vermutlich auch bezahlt.

00:31:17: Okay, hacken wir mal dieses Beitragsthema ab und wenden uns dem eigentlichen Grund zu ja warum er natürlich letztlich so eine Absicherung überhaupt hat und haben sollte.

00:31:27: was es denn so?

00:31:28: Na ja, das Schadenbild oder was sind so Schäden die dir und uns am häufigsten begegnen?

00:31:34: Und naja wie hoch sind denn so durchschnittliche Gebäudeschellen.

00:31:38: Also der unspektakuläre Gewinner heißt hier eindeutig Leitungswasser.

00:31:43: Je nachdem welchen Versicherer man fragt bekommt unterschiedliche Zahlen aber man kann sich schon darauf einigen dass so die Hälfte des Gesamtschadenauffandes aus Leitungsswasserschäden zurückzuführen ist.

00:31:56: Was die Schadenhäufigkeit angeht, also nicht die Höhe sondern die reine Anzahl der gemildeten Schadenfälle.

00:32:02: Dann liegt Leidungswasser deutlich vorne.

00:32:04: da liegen wir bestimmt bei siebzig Prozent aller gemildete Schäden in diesem Fall.

00:32:09: Auf diesen Zahlen ergibt sich dann auch dass die anderen Schadenarten wie zum Beispiel Sturmhagel oder Überschämungen deutlich seltener passieren aber im Schnitt viel höhere Kostenvorsachen.

00:32:21: Extrem Beispiel ist hier die Feuergefahr.

00:32:24: das passiert quasi nie.

00:32:26: Aber wenn, dann haben wir meistens ein Totalschaden.

00:32:29: Alle diese Zahlen und Zusammenhänge spielen natürlich bei der Tarif-Kalkulation des jeweiligen Versicherungs eine wichtige Rolle aber das führt in den zweiten Teilen noch detaillierter aus.

00:32:39: Okay!

00:32:40: Dann würde ich jetzt einfach mal ja den Sieger nehmen und beim klassischen Leitungswasser Schaden erstmal bleiben.

00:32:46: Was würdest du denn aus der Erfahrung heraus oder aus der Statistik heraus sagen was so einen Schaden durchschnittlich kostet?

00:32:54: Statistik heraus ist ein bisschen schwierig, weil da die Werte stark schwanken.

00:32:59: also gehe ich mal von meinen eigenen Erfahrungen aus.

00:33:02: Also liegen wir eben bei minimum tausend Euro bis hin zu zwanzigtausend euro.

00:33:09: Letzteres war so der höchste Leitungswasser-Schaben den ich selbst erlebt und betreut habe.

00:33:15: in diesem speziellen Fall hatte sich einen Ableitungsfasser Rohr in Wohlgefallen aufgelöst und es musste das halbe Grundstück umgegraben werden.

00:33:24: Das war nicht schön.

00:33:26: Glücklicherweise hatte der Kunde einen hochwertigen Schutz, so wie ich jetzt jedem Kunden auch nahe lege, denn bei einem durchschnittlichen Vertrag sind Ableitungsrohre gerne stark limitiert oder auch mal gar nicht versichert.

00:33:38: aber ich glaube mit Blick auf die Uhr müssen wir so langsam Schluss machen, oder?

00:33:41: Für heute kann das sein?

00:33:43: Naja...so

00:33:44: langsam.

00:33:45: Wir haben natürlich schon wieder unser Minuten-Limit der Folge erreicht und tatsächlich rückt bei mir auch ein bisschen der Folgetermin.

00:33:53: Aber ja, was hast du noch?

00:33:56: Okay dann eben noch kurz einen abschließenden Gedanke!

00:33:58: Bei Sturmschäden oder Erbeschämungen kann er jeweilige Eigentümer nur eingeschränkt Prävention betreiben.

00:34:05: Wenn das passiert muss man halt damit umgehen.

00:34:08: Also klar, man kann ein Haus an einem Ort bauen.

00:34:10: An dem ist noch mal etwas selten stürmt aber wenn das Haus mal steht es sind Umzug des Hauses eher schwierig.

00:34:16: Im Bereich Leitungswasser kann man dagegen aber schon was tun um die Schadenwachscheinlichkeit deutlich zu senken.

00:34:23: Aber aus gewissen Gründen macht das halt keiner.

00:34:26: also als kleiner Cliffhanger mehr dazu in der nächsten Folge.

00:34:30: Okay Das klingt spannend und ich kann mir schon paar Themen vorstellen.

00:34:34: So soll es dann aber sein.

00:34:35: Dominik Bis hierhin erstmal vielen Dank für diesen Beitrag und ich sage mal Teil eins zur Grundgebäudeversicherung.

00:34:41: Ja, dafür nicht immer gerne.

00:34:43: Montere Woche dir!

00:34:45: Und euch da draußen natürlich auch und auch vielen Dank fürs Zuhören.

00:34:49: Wir werden hier auch bei diesem Teil mal eine neue Systematik machen weil das bei der Bampenfolie hier und damals zurückgemeldet wurde dass es nicht so schön ist wenn zusammenhängende Themen auseinander gezehrt werden.

00:35:01: Das heißt ihr heut heute Teil Eins Und Teil zwei hört ihr dann in vierzehn Tagen, wenn die nächste Podcast-Folge rauskommt.

00:35:09: So dass je nachdem wann ihr hört, ihr natürlich auch beides hintereinander hören könnt.

00:35:13: Falls es Teil drei gibt den natürlich noch auch entsprechend.

00:35:16: so das die Themen Wenn sie größer sind und nicht nur einen einzelnen Punkt betreffen Zusammenhänge Naja.

00:35:23: und wenn ihr selbst an dem Mobilier besitzt oder gerade dabei seid eine zu erwerben Dann hört auch nochmal in die Finanzierungsfolge zur Mobilierfinanzierung natürlich rein Und ihr wissen möchtet, ob der bestehende Gebäudevertrag oder den, den ihr habt wirklich vernünftig aufgestellt ist.

00:35:37: Ob dieser markt, neunzehn vierzehn Wert stemmt Dann meldet euch doch gern bei uns.

00:35:42: wir können euch das einschätzen und euch da gerne mal eine Rückmeldung geben.

00:35:45: Ansonsten wenn euch die Folge generell gefallen hat Ihr jemand anderen kennt denn das vielleicht möglicherweise Muffiny kann könnte sollte dann schickt ihm die Lauf und teilt die Folge gerne.

00:35:55: lasst uns natürlich, wenn noch nicht geschehen ist eine Bewertung da mit möglichst vielen Sternen am besten fünf davon in der Regel im Podcast player eurer Wahl und ja Machtwerbung für diesen podcast.

00:36:08: ich würde sagen bis zur nächsten Folge vom Visora Podcast.

00:36:12: Und wie immer gilt bleibt sicher und klug informiert.

00:36:18: das war's für diese folge von Visora podcast Werte hören, werte sichern.

00:36:22: Möchtet ihr mehr

00:36:23: zu diesem Thema oder andere Themen

00:36:25: erfahren?

00:36:25: Dann schaut auch unsere Website auf unsere Social Media Kanäle, schreibt uns ein E-Mail, bucht euch einen kostenlosen Ersttermin oder sprecht direkt

00:36:34: mit eurem persönlichen Berater!

00:36:36: Alle Infos zur Folge und weitere Details zu uns findet ihr in den Show Notes sowie in der Podcast

00:36:41: Beschreibung.

00:36:42: Wenn

00:36:42: euch die Folge gefallen hat dann teilt sie gerne mit Familie, Freunden und Kollegen.

00:36:46: Lasst doch gerne eine Bewertung da, damit wir noch mehr Menschen erreichen können.

00:36:50: Bleibt gesund und verschwendet weder euer Geld noch eure kostbare Lebenszeit!

00:36:54: Bis zum nächsten Mal – alles Gute.