Leitungswasserschäden, Sanierungspflichten und steigende Beiträge - Die Grundlagen der Gebäudeversicherung Teil 2

00:00:07: Herzlich willkommen beim Visora-Podcast.

00:00:10: Werte hören, werte sichern.

00:00:12: Euren Podcast für smarte Finanzentscheidung, Schutz und Sicherheit.

00:00:17: Benedikt Dennis und Dominik von der Visora sprechen für euch miteinander über wichtige Versicherungsthänen.

00:00:24: Sie liefern euch Plan A damit ihr Plan B nicht braucht.

00:00:28: Los geht's mit der neuen Folge.

00:00:29: und euch

00:00:30: viel Spaß dabei!

00:00:41: Euren Podcast für kluge Finanzentscheidungen, Schutz und Sicherheit.

00:00:45: Wie wir ja zuletzt angekündigt hatten geht's heute mal direkt mit Teil zwei der Serie zum Thema Wohngebäudeversicherung.

00:00:51: alles was dir dazu wissen müsst weiter.

00:00:54: Dominik ist wieder hier bei mir und ich übergebe direkt das Wort alle.

00:00:58: Dominik schön dass du da bist.

00:01:00: Hallo Benedikt Ja dich freue mich auch hin zu sein.

00:01:03: Wochenende gut überstanden Alles entspannt

00:01:06: Sehr schön.

00:01:07: So wünscht man sich das zum Wochen auch takt.

00:01:09: und dann würde ich sagen, lass uns doch mal direkt fortfahren wo wir aufgehört haben.

00:01:13: du hast, naja ich sage mal zuletzt damit abgeschlossen dass Leitungswasserschäden in der Wohngebäudeversicherung der größte Kostentreiber sind und dass man da natürlich auch aktiv etwas gegen unternehmen kann.

00:01:26: wie meinest du das?

00:01:28: Ja gerne, dann steigen wir mal direkt an dieser Stelle ein.

00:01:31: Genau es gibt hier eine Möglichkeit um die Schadenwahrscheinlichkeit deutlich zu reduzieren und eine davon wäre zum Beispiel einer sogenannten Sichtdichtigkeitsprüfung.

00:01:43: Man geht dabei mit der Kamera einmal durch das Leitungssystem durch und kann dadurch innere Beschädigungen frühzeitig erkennen und proaktiv beheben lassen.

00:01:53: Das ist doch irgendwie sinnvoll.

00:01:54: und ja, kann ich mir natürlich vorstellen Vorstellen, dass wenn man das proaktiv angeht.

00:01:59: Dass man damit Schäden verhindert gibt es ja verschiedene Verfahren die man anwenden kann.

00:02:03: Du hast aber auch erwähnt, dass man das kann Aber eigentlich keiner macht.

00:02:08: Ja eine vermutung hast du doch oder?

00:02:11: Naja also meistens machen die Leute die Dinge nicht weil sie ja Geld kosten.

00:02:16: Ja das zum einen und zum anderen wird sich der Versicherer Also welcher das dann auch immer ist nicht in den Kosten beteiligen.

00:02:25: Kein Versicherungsschaden im Sinne der Bedingungen entstanden, sondern es wurde ein möglicher Schadenfall verhindert.

00:02:32: Und je nachdem in welchem Zustand das Rohsystem dann ist kann eine Erneuerung schon ziemlich teurer Spaß werden.

00:02:39: Dies führt bei ich sage mal nicht wenigen Eigentümern zu der Überlegung dass man lieber auf den Eintritt eines Schadenfalls wartet um sich dann die Reparatur durch den Versicherern bisschen subventionieren zu lassen.

00:02:53: Ja, ein nachvollziehbarer Gedankengang.

00:02:56: Aber dafür gibt es ja in den meisten Wohngebäudebedingungswerken auch so genannte Sanierungsklauseln, die ich jetzt mal in Anführung strecheln.

00:03:04: Die eben einen Vorgehen oder eine grundsätzliche Überlegungen verhindern sollen.

00:03:11: Grundsätzlich ja völlig richtig!

00:03:13: Da gehe ich auch sofort drauf ein.

00:03:17: nur kurz vorab zur Einordnung Jeder Gebäudeversicherungsvertrag beinhaltet diese besagte Instandhaltungspflicht.

00:03:25: Also eigentlich keine Pflicht im Wortsinn, sondern mehr eine vertragliche Obliegenheit.

00:03:30: unter dem Strich vereinbart man mit dem Versicherer dass man sein Gebäud nicht einfach so verfallen lässt, ja?

00:03:37: Sondern die einzelnen Gewerke wie Dachentdeckungen, Elektrik oder halt eben auch Wasserleitung regelmäßig prüft und in Stand hält.

00:03:47: also wenn du mich fragst, eigentlich mehr eine Selbstverständlichkeit.

00:03:51: Tut man dies bewusst nicht und kann dies im Schadenfall nachgewiesen werden?

00:03:57: Darf der Physiker die Leistung kürzen oder sogar vollständig verweigern?

00:04:02: so viel in aller Kürze.

00:04:04: dabei gibt es tatsächlich nicht die eine Sanierungsklausel gibt es unterschiedliche Regelungen aber das spielt jetzt in dem Kontext keine Rolle das lassen wir mal so stehen.

00:04:14: Aber um auf deine Frage zurück zu kommen In der Praxis, auf die ich zurücklegen kann und das sind jetzt nächstes Jahr auch schon in fünfzehn Jahre, hat die Anwendung der Sanierungsklausel im keinem einzigen Fall zu einer vollständigen Leistungsablehnung geführt.

00:04:29: Kürzungen habe ich schon oft gesehen ja auch schon mal fünfzig Prozent aber eine vollständige Leistungsverweigerung war da eigentlich nicht mit dabei.

00:04:38: Okay,

00:04:38: d.h.,

00:04:39: also ganz unterm Strich gibt es diese Regelung sollte zusehen, ich sag mal sein Eigentum in Schuss zu halten.

00:04:50: Damit er eben nicht Gefahr läuft das Leistung verweigert wird.

00:04:53: aber in der Praxis passiert es nicht, also greift die Klausel eigentlich nicht so ganz.

00:04:59: Das habe ich so hoffentlich jetzt irgendwie richtig zusammengefasst.

00:05:04: ja aber ist das nichts... Also unsere Hörer wird's vielleicht freuen.

00:05:08: grundsätzlich aber irgendwie gefühlt ihr auch von Seiten des Versichers ein bisschen das falsche Signal dass man es dann doch nicht komplett anwendet oder dann irgendwie nicht wirklich massiv kürzt.

00:05:19: Ja, wenn das so wäre, dann wär das tatsächlich ein vollkommen falsches Signal.

00:05:23: ja also daß die Klausel seinen Zweck gar nicht erfüllt, das würde ich auch eher verneinen, das sehe ich nicht so.

00:05:30: aber die Umsetzung in der Praxis führt anscheinend auch nicht dazu, dass derartige Schadenbilder verhindert werden können.

00:05:39: Unter dem Strich muss es natürlich jeder selber wissen, welche Präventionsmaßnahmen ergriffen werden und welche nicht.

00:05:45: Im Falle des Falles muss man sich dann aber auch nicht wundern wenn der für sicherer kürzt.

00:05:51: Daran ist man dann dem Zweifel halt selbst schuld?

00:05:54: Na gut, das ist ja ärger letztlich vorprogrammiert und wo landet der wieder bei uns auf dem Tisch oder nicht?

00:06:02: Ja oftmals ist das so.

00:06:04: Aber in der Regel wird das schon verstanden.

00:06:07: Das würde ich schon sehen... Aber ob Verständnis oder nicht, wenn zum Beispiel in Zehntausend Euro Schaden und Fünfzehn Prozent gekürzt wird.

00:06:15: Dann muss man halb fünftausende Euro beisteuern die man möglicherweise oder sogar eher wahrscheinlicherweise anderweitig verplant hatte.

00:06:24: Ein kurzer Einschub an der Stelle wir haben ja noch ein bisschen Zeit.

00:06:28: ich möchte natürlich niemanden belehren wie man mit dem eigenen Finanzen umzugehen hat und wie groß eventueller Puffer sein sollte.

00:06:37: Aber vermutlich kommt ein Watz, sonst wird es ja keinen Einschub machen.

00:06:40: Ja, wenn man Immobilie erwirbt und das ist in den Regeln eher sechstelliges Unterfangen dann bitte, bitte sorgt dafür dass immer ein ordentlicher frei verfügbarer Puffer irgendwo rumliegt sei's jetzt so'n Tagesgeld oder sonst wo.

00:06:57: mit Ordentlich meine ich nicht halt irgendwie zweitausend oder dreitausends Euro sondern eher zehn bis fünfzehn.

00:07:04: Als Immobilienbesitzer kann immer irgendwas Unvorhergesehenes passieren, was richtig ins Geld geht.

00:07:10: Nicht jeder Schadenfall ist auch versicherbar und man nicht immer hat man doch einfach Pech.

00:07:15: Wenn man zusätzlich zum laufenden Emo-Kredit dann noch in der gänzenden Kredite zur Instandhaltung aufnehmen muss... Dann ist das echt ungünstig!

00:07:24: Da bin ich total bei dir und besser zwei, drei bis dreitausend Euro zu haben als gar nichts zu haben.

00:07:30: Aber es ist halt einfach auch die Realität gerade dann wenn die Leute in der Mobil hierher werben das ja wieder sich so einem Puffer gar nicht mehr leisten können oder zum Teil manchmal einfach auch nicht leisten wollen.

00:07:41: Ja, dann vielleicht einfach keine In-Real kaufen?

00:07:45: Joa... Das lass ich einfach vielleicht mal so stehen.

00:07:48: Wir wollen ja niemanden jetzt sein seines Glückes verwehren.

00:07:52: Aber wo wir jetzt gerade irgendwie bei so finanziellen Dingen und Rücklagen usw.

00:07:56: waren?

00:07:58: Naja, ich sag mal... Es gibt verschiedene Anlagen und verschiedene Geldpuffer und sonstige.

00:08:03: Es gibt auch verschiedene Arten von Gebäuden.

00:08:05: Welcher Art von Gebäusen sind denn irgendwie besonders teuer, sag' ich mal?

00:08:10: Also kann man das irgendwie pauschal formulieren, wo die Prämien am höchsten sind?

00:08:15: Ja!

00:08:15: Das kann man schon recht einfach runterbrechen.

00:08:18: Da gibt es verschiedene Faktoren.

00:08:21: Eine gute Indikation für eine hohe Versicherungsprämie sind.

00:08:25: Da wäre zum Beispiel erstens Größe des Gebäudes, klar, je mehr Wohnfläche desto höher ist der Wert markt.

00:08:33: Was das ist haben wir ja bereits ausführlich erklärt.

00:08:37: Desto teurer halt auch, das ist recht simpel Baujahr des Gebäudes.

00:08:42: Je älter ein Gebäude, desto wahrscheinlicher ist ein beildiger Versicherungsfall zum Beispiel und vor allen Dingen auch im Bereich Leitungswasser – auch das hatten wir gerade.

00:08:51: Drittens vor allem in Bezug auf die Elementardeckung spielt ja Standort natürlich eine gewisse Rolle.

00:08:58: Diesbezüglich gibt es dieses Zürs-Zonierungssystem.

00:09:03: Viertens die Bauartklasse Weniger Holz in der Konstruktion heißt weniger Feuerempfindlichkeit und ist damit günstiger.

00:09:12: Auf den Punkt gehe ich aber gleich noch gesondert ein, und fünftens und abschließend Denkmalschutz.

00:09:19: Wenn die Behebung eine Schadensnummer mit besonderen Mitteln oder auf besondere Weise umgesetzt werden kann und darf dann kann das einen sehr deutlichen Einfluss auf die Prämie haben auch dazu später mehr.

00:09:32: Wenn nun einer oder gleich mehrere Punkte auf deine Immobilie zutreffen, dann Glückwunsch.

00:09:37: Ja?

00:09:38: Dann darfst du entweder mit einer sehr hohen Prämie oder einem sehr hohem Selbstbehalt rechnen... ...oder halt beides wenn man Pech hat!

00:09:46: Ja okay, mit abschließend meinst du sicherlich nicht vollständig sondern einfach nur in deinen Ideen die dir so einfielen, die die Prämien beeinflussen Gibt's hier noch andere Faktoren.

00:09:56: Aber jetzt auf deinen letzten Satz eingehen, wenn du die Wahl hättest zwischen einer hohen Prämie oder einem hohen Selbstbehalt... Was wäre deine Wahl?

00:10:08: Das ist ein bisschen Geschmackssache.

00:10:10: aber aufgrund der städtisch steilenden Preise bin ich eher ein Freund von dem hohen selbst behalten.

00:10:15: das inkludiert natürlich auch dass sich dafür Sorge tragen muss, dass im Schadenfall genug Puffer für den Selbstbehalten ist.

00:10:23: Ja okay So schließt sich irgendwie auch der Kreis, weil Bauartklasse und Denkmalschutz waren jetzt ja irgendwie auch Teil deiner Aufzählung und dessen was sich auf die Prämie auswirkt.

00:10:35: Und da wolltest du uns ja auch noch ein bisschen etwas zu sagen.

00:10:37: Ja dann fangen wir mal chronologisch mit der Bauart Klasse an.

00:10:41: das Thema ist an sich nicht wirklich kompliziert.

00:10:44: Die Bauortklasse auch BRK oder BAK abgekürzt beschreibt vereinfacht gesagt die Bauweise eines Gebäudes.

00:10:53: Versichere unterscheiden beispielsweise danach, ob die Außenwände massiv oder überwiegend aus Holz bestehen und ob das Dach hart- oder weich eingedeckt ist.

00:11:02: Dabei wird unterschieden von Bug I bis Bug V wobei Bug I heißt massive Bauweise harte Bedachung und Bug V heißt Holzkonstruktion mit weicher Bedachungen ja und der Rest ist irgendwo dazwischen einzuordnen.

00:11:19: Bug eins ist deutlich im günstigsten und für bug fünf muss man schon ein bisschen suchen um überhaupt irgend einen Versicherer zu finden der nicht schreien wegläuft.

00:11:28: Jeder Interessent kann sich dieses Bezüglich auch in eine einfache Tabelle runterladen, da stehen dann die ganzen weiteren Details drin.

00:11:36: Okay von diesen Eins bis Fünf in der Bauartklasse was für Bauartklassen oder Backklassen trifft man in der Praxis am häufigsten?

00:11:46: Also über meinen Schreibtisch gehen mit Großem Abstand deutlich, Bug I tatsächlich.

00:11:52: Also die höchste, die beste der Stufen und auch die günstigste.

00:11:57: Wobei der Antal an Bug III das sind denn die etwas preisgünstigen Holzkonstruktionen schon etwas zunimmt in der letzten Zeit.

00:12:05: aber mit großem Ab Stand ist es Bug I.

00:12:09: Okay bei uns wird noch ordentlich und solide und handfest gebaut.

00:12:12: wie sieht's mit Fertighäuser aus?

00:12:14: Fertighäuser sind ebenfalls in dieser Besarkentempelle berücksichtigt.

00:12:18: Hier geht die Skala nur von eins bis drei, die Abkürzung ist dann einfach FHG für Fertighausgruppe.

00:12:26: Mir persönlich begegnen Fertiggäuser recht selten.

00:12:30: auch hier würde ich sagen dass der Trend nach oben zeigt.

00:12:34: Gut das kann ich mir vorstellen und nachvollziehen was wir da irgendwo einen Trend haben.

00:12:38: letztlich sind Fertikhäuser ja auch deutlich oder zumindest ein Spur günstiger Und natürlich vor allem auch schneller errichtet.

00:12:47: Von daher kann das natürlich sein, wo wir jetzt gerade so bei verschiedenen Haustypen sind und du grad sagst was man häufig antrefft oder nicht häufig anträft.

00:12:55: Neuer ganz neuer Trend.

00:12:57: ja wenn man in die Zukunftsforschung schaut, sind doch auch hier jetzt Häuser aus dem Triededrohferme im Lande auch im Beckum.

00:13:04: Das erste Haus dieser Art.

00:13:07: mittlerweile wird es ja deutlich häufiger gedruckt.

00:13:10: Haben wir eigentlich Erfahrungswerte?

00:13:11: Ich weiß es irgendwie selber gar nicht.

00:13:12: Mal so bei uns ins Haus gedacht zu dem Thema drei D gedruckte Häuser, wie man die denn versichert und wie die eintaxiert werden oder wie die Versicherer überhaupt mit den Versicherungsschutz umgeht.

00:13:22: Um ehrlich zu sein hatte ich diesbezüglich noch keinelei Erfahrungs-Werte.

00:13:26: So einen Fall hatte ich noch nicht aufm Tisch.

00:13:28: dann müsste ich selber mal schauen was wer da anbieten würde und was man überhaupt anbiten kann.

00:13:33: Ich schreibe das mal auf die Liste für kommenden Folgen aber noch habe Keine fundierte Aussage zu.

00:13:41: Okay, ja habe ich mir fast gedacht Das wäre trotzdem mal.

00:13:44: irgendwie kam jetzt gerade so eher ganz spannend.

00:13:46: Ich hab hier auch so ein Haus tatsächlich noch nie beim Kunden vorgefunden aber ich war mal in diesem Musterhaus.

00:13:50: Ganz spannende Technik.

00:13:52: Okay, lassen wir das sein Späßchen anfangen Strichen beiseite.

00:13:56: Hänst du jetzt noch was, was du hier ergänzen möchtest in diesem Bereich?

00:14:00: Eigentlich nicht Denk meiner kümmer zum Thema Denkmalschutz übergehen Und das ist mannester Achtens auch recht schnell abgehandelt.

00:14:06: Dann schießt mal los.

00:14:08: Ich gehe mal davon aus, dass die allermeisten Zuhörer mit dem Begriff etwas anfangen können.

00:14:13: Aber sicher hat man eine kurze Erläuterung.

00:14:18: Denkmalschutz wird von der Stadt oder Gemeinde bestimmt und solle halt Objekte schützen, die aufgrund ihrer geschichtlichen künstlerischen wissenschaftlichen oder sonstigen kulturellen Bedeutungen irgendwie als erhaltenswert eingestuft

00:14:33: werden.".

00:14:34: So dass das äußert sich im Schadenfall mit deutlich höheren Kosten, als in einem Standardfall eigentlich vorgesehen ist.

00:14:42: Im Zweifel müssen halt Experten für spezielle Gewerke herangezogen werden und die kosten deutlich mehr als der normale digitalen Anwerker.

00:14:53: Wenn dann Denkmalschutz vorliegt muss also im jedem Fall das in der Preisberechnung berücksichtigt werden?

00:14:58: Ja, das kann ich nachvollziehen.

00:15:01: mal wieder.

00:15:02: Gibt es denn, du hast ja vorhin diese Back-Tabelle angesprochen oder wo auch die Fertigausgruppen drin sind?

00:15:10: Gibt's für Denkmalschutz auch irgendwo eine Tabelle, wo man nachgucken kann.

00:15:14: Je nachdem was unter Denkmal steht oder welche Gewerke oder welches Alter oder warum ein Denkmanschutz gibt oder Pauschalwerte oder ähnliches gibt so etwas auch?

00:15:23: Leider nein.

00:15:24: Beziehungsweise nicht, dass ich wüsste... Das ist in der Regel eine ziemlich individuelle Betrachtung.

00:15:30: Da kocht jeder Versicherer wie so oft sein eigenes Hüppchen.

00:15:34: Viele versicherer lehnen Objekte mit Deckmarchout sogar vollständig ab Weil die Kosten einfach deutlich schwieriger zu beurteilen sind.

00:15:42: Hier muss man ein bisschen Zeit mitbringen und mal schauen was am Markt möglich ist je nachdem welche Situation da halt vorein liegt.

00:15:48: Aber eins ist auf jeden Fall sicher Dadurch nicht billiger.

00:15:53: Billiger finde ich ist ein total gutes Stichwort, weil dann können wir auch mal über die Beiträge und Prämien sprechen.

00:16:00: Die Überleitung sind richtig gut heute, ja?

00:16:02: Ich merke das schon!

00:16:04: Ja, das ist so.

00:16:05: Das ist so... Und die Frage eigentlich mehr als Stelle ist halt zu günstig.

00:16:09: Ist das ja alles nicht und die Wohngebäudeprämie sind ja auch attraktiv.

00:16:13: Die Frage wäre natürlich so ganz überleitend kann man irgendwie auf dem Beitrag reduzieren?

00:16:18: Ja, also die gute Nachricht ist es gibt auf jeden Fall Möglichkeiten wie schlechte.

00:16:23: alle sind mit gewissen Einschränkungen und Nachteilen verbunden.

00:16:28: Die sich dann entsprechend auswirken.

00:16:31: aber lasst uns erst mal ruhig der Reihe nach durchgehen.

00:16:34: Also Nummer uno man kann natürlich den Selbsterhalt bürgisch.

00:16:39: Wenn man von Null-Euro-Selbstbehalt auf Tausend Euro Selbstbehalt wechselt, dann sinken die Prämie, sag ich mal jetzt aus dem Bauch heraus zu um... ...fünfundzwanzig Prozent.

00:16:48: Variiert natürlich je nach Versicherer logisch.

00:16:52: Vor und Nachteile glaube ich liegen hier auf der Hand.

00:16:55: Das muss sich niemandem groß erklären, glaube ich.

00:16:59: Dabei muss man aber bedenken dass irgendwann das Verhältnis von der Höhe des Selbstbehalts zur Beitragserspannung stark kippt Wenn sich eine Prämie von vierhundert Euro jährlich auf Drontäure jährliche verringert, dafür man aber tausend Euro SB anstatt null Euro SB halt hat muss man sich überlegen ob sich das rechnet unterm Strich.

00:17:20: Okay, würdest du denn also ich meine tausende Euro bis null Euro wie auch immer würde es dann sagen so ein Mindest selbst behalten?

00:17:28: sollte man eigentlich immer machen weil Null Euro sich nie rechnet?

00:17:33: Das kommt ganz auf die jeweilige Situation an.

00:17:35: Aber ja, ein kleinerer SB vom Zweihundertfünfzig bis Fünfnarte Euro lohnt sich eigentlich immer.

00:17:42: Wenn man jetzt Pechhardt und mehrere Schäden hintereinander folgen dann auch mal kurzfristig nicht Ja aber langfristig schon.

00:17:51: Also einen kleineren SB würde ich eigentlich schon empfehlen.

00:17:54: Kommen wir zur zweiten Möglichkeit das da wären die Sanierung von einzelnen Gewerken.

00:18:01: Also jetzt unabhängig von der Sanierungsklausel könnte man ja auf die Idee kommen.

00:18:07: Die Dachentleckung ist nicht mehr die neuste und die Elektrik konnte auch ein Upgrade irgendwie vertragen, und der eine oder andere Versicherer honoriert solche Sanierungen halt mit einer Premiumreduktion.

00:18:19: Ein Nachteil der Nummer nach aktuellem Stand machen das nur sehr wenig Versicherers.

00:18:24: Hier würde ich mir tatsächlich wünschen dass sich da mehr Markteilnehmer entsprechend beteiligen und das in ihren Bedingungswerken irgendwie verankern.

00:18:32: Und unter Gänzen gelten ja auch noch gewisse Spielregeln, also es werben zum Beispiel eine ganz bestimmte Sanierung akzeptiert und es muss doch immer ein hundertprozentige Sanierung sein.

00:18:44: Wir haben die offensichtlichste Nachteil.

00:18:46: was meinst du?

00:18:47: Ja wie vorhin schon gedacht gesagt es kostet alles auch eine stange Geld.

00:18:53: Ja genau und das geht in meines Erachtens auch eher so in die Richtung Das Dachen muss eh neu gemacht werden, vielleicht suche ich da mal einen Versicherer raus der in dem Fall dann auch einen Rabatt anbietet.

00:19:06: Daraus ergibt sich zwar eine Regel keine direkte Empfehlung aber schade natürlich nicht.

00:19:12: Es ergibt im Umkehrschluss natürlich überhaupt keinen Sinn zu sagen Ich kaufe jetzt für zwanzigtausend Euro ein neues Dach um dann hundert Euro ans Versicherungspremier pro Jahr zu sparen.

00:19:22: Ja das gibt keinen Sinn.

00:19:23: Aber ich glaube dass versteht sich von selbst.

00:19:26: Ja, dass man für zwanzigtausend Euro auch kein Dach bekommt, steht sich aufhören selbst.

00:19:29: Also von daher... Wie ist das denn?

00:19:34: Wenn ich mehr als nur dieses eine Gewerk anfasse, sondern eben alle Gewerke?

00:19:40: oder ich kaufe eine Altsubstanz aus den Sechzigerjahren und lasse da einmal komplett durchrödeln weil er nicht viel getan wurde also die sogenannte Kernsanierung was bringt die mir einen Vorteil?

00:19:53: Also sofern es sich um eine vollständige Kernsanierung im Wortsinn handelt, akzeptieren das ziemlich viele Versicherer und es wird dann in der Regel das Sanierungsjahr als Baujahr zugrunde belegt.

00:20:06: Das Objekt wird dann rechnerisch als Neubau betrachtet und das wirkt sich auf die Prämie sehr deutlich aus.

00:20:14: Da kann man schon von einer Halbierung untergleichen sprechen.

00:20:18: was das angeht Natürlich auch hier rechnet sich die Nummer nur, wenn die Kernsanierung ohnehin geplant war.

00:20:25: Das ist sehr glaube ich logisch.

00:20:28: Dann kommen wir mal zu der am meisten genutzten Möglichkeit der Anbieterwechsel.

00:20:35: Der Markt als solches ist natürlich in Bewegung und das werden ständig neue Entdeckungskonzepte und Tariflinien veröffentlicht.

00:20:43: Die bestehenden Tarife entwickeln sicher auch sehr unterschiedlich Je nachdem, wie gut oder schlecht ihr jeweilige Anbieter die Schadenquote mit einbrechender Tat oder auch einbrechen konnte.

00:20:53: Insofern ist ein globaler Vergleich der Möglichkeiten von Zeit zu Zeit zielführend und auch sinnvoll.

00:20:59: Ob das jetzt jedes Jahr so sein muss, sei da mal hingestellt.

00:21:03: Wenn man sich grundsätzlich gut aufgestellt sieht und das Preislacksungsfeld ist noch passt dann kann man meines Erachtens auch schonmal eine Beitragsanpassung akzeptieren.

00:21:13: Okay um sich da einen ersten Überblick zu verschaffen werden wahrscheinlich die meisten ein Online-Vergleichsportal nutzen.

00:21:20: Also ja, eine professionelle Beratung kann dadurch nicht ersetzt werden das glaube ich kann auch jeder nachvollziehen.

00:21:26: aber von schnellen Überblick über die aktuelle Tariflandschaft taugt da schon Ja!

00:21:31: Ich nutze selbst ab und zu auch checkvierundzwanzig zum Recherchezwecken.

00:21:36: den einen unter anderen Impuls kann man da schon mal mitnehmen Aber mehr halt auch nicht.

00:21:42: Also aus der Perspektive eines Endkunden kann ein solches Portal auch schon mal helfen, das Preis-Leistungsverhältnis des eigenen Vertrages realistisch einzuschätzen.

00:21:51: Gefühlt ist der eigene Beitrag den man zahlen muss ja natürlich immer deutlich zu hoch und so ein Reality Check ist da schonmal ganz hilfreich.

00:22:01: Wobei man dabei natürlich auch verstehen muss wie solche Vergleiche aufgebaut sind und wo die falscherige sind.

00:22:07: aber Wie gesagt, ohne Portal kann eine professionelle und individuelle Beratung nicht ersetzen.

00:22:13: Höchstens ergänzen!

00:22:15: Okay, und bringt wahrscheinlich bei den meisten Portalen – ich wüsste es jetzt spontan nicht – auch keinen unbedingt finanziellen

00:22:21: Mehrwert.

00:22:22: als wenn ich mir einen professionellen Berater an die Seite hole und dementsprechend nachvollziehbar noch irgendwas was du vielleicht abschließend zu diesem Punkt oder vor allem zum Thema Anbieterwechsel mitgeben möchtest?

00:22:37: Wenn man grundsätzlich mit dem Gedanken eines Anbieterwechsel spielt und gegebenenfalls vielleicht auch schon ein interessantes Angebot gesehen hat, dann muss man sich über die eigene Vorschabensituation im Klaren sein.

00:22:49: Also mehr als einen Vorschaben in den letzten fünf Jahren ist schon vergleichsweise schwierig vor allen Dingen wenn es sich um Leitungsmesserschaden handelt.

00:22:58: Die Annahme-Politik diesbezüglich wird immer strikter, da wird immer stärker ausgesiebt Weil elementar schieben, das ist noch schwieriger.

00:23:05: Einschaben in den letzten zehn Jahren und man hat quasi keine Möglichkeit mehr einen neuen Versicher zu finden.

00:23:11: an dieser Stelle vielleicht dann auch der kleine Hinweis wenn man schon ein Schaden belasteten Vertrag hat um dann so kleiner Schadenfall dazukommt also so zwanzig Euro oder sowas ja irgendwas Kleines.

00:23:22: Dann kann es schon hilfreich sein diesen Schaden einfach mal nicht zu melden und selbst übernehmen Um sich damit nicht alle Möglichkeiten auf einem Wechsel zu verbauen.

00:23:33: Okay, das wäre mal wieder beide Thema mit dem Mindest selbst bald.

00:23:36: Ob es sinnvoll ist, kleine Schäden zu melden oder nicht?

00:23:39: Würdest du da irgendwo bei irgendeiner Schadene irgendwie eine feste Ernste setzen, wo das Lohnsferd wird?

00:23:45: Ja also richtig nicht!

00:23:46: Es mehr eine innuelle Entscheidung.

00:23:49: sollte sich da halt ein bisschen mit Menschenverstand die Gesamtsituation ansehen.

00:23:53: aber wo wir gerade beim Thema Menschen verstanden sind ja super Überleitung.

00:23:57: kommen wir doch zur nächsten und letzten Möglichkeit in dieser Aufzählung Und zwar die Beitragsersparnis über eine Qualitätsreduktion.

00:24:07: So vom Bauchgefühl her sind sehr viele Menschen überversichert und die allermeisten Leistungen braucht man noch gar nicht, war so Schutz genug doch eigentlich auch.

00:24:17: Ja das kann natürlich auch mal zutreffend sein aber das weiß man halt erst hinterher.

00:24:21: nur weil ein Vertrag zehn Jahre lang Schaden verlief weiß man hat noch lange nicht wie es im elften Jahr aussieht.

00:24:28: Man kann natürlich drüber nachdenken ob der allerhöchste Versicherungsschutz inklusive All-Risk-Schutzbrief und Co.

00:24:35: Und was auch immer, ob das wirklich sein muss?

00:24:37: Ja da gibt es mit Sicherheit ein gewissen Spielraum nach unten.

00:24:40: aber ein gewisses Grundniveau sollte schon gewahrt werden damit im Falle des Falles ja nicht vor den finanziellen Ruinen steht.

00:24:49: Okay, was wäre denn?

00:24:51: naja ich sage mal einen Grundnivel?

00:24:52: oder beziehungsweise welches Niveau sollten wir vielleicht nicht unterschreiben?

00:24:57: Klassischer Beispiel dafür wäre zum Beispiel die Wahl eines Tarifes ohne Mitversicherung der Ableitungsrohre.

00:25:04: Also gerade bei günstigen Tarifen ist dieser Manger sehr häufig anzutreffen, warum ist das wohl so?

00:25:10: Weil diese Schäden halt wirklich oft passieren und weil das in der Tarif-Kalkulation des Anbieters halt halt Geld kostet.

00:25:18: oder ein ähnliches Beispiel wäre der Verzicht auf einer Elementardeckung.

00:25:22: Ja!

00:25:22: Wenn dein Haus auf einem Berg steht, dann kann man darüber sprechen.

00:25:26: Da lasse ich mich drauf ein.

00:25:28: und ja Elementarschäben sind vergleichsweise selten aber wenn es passiert ist im Schnitt sehr teuer um.

00:25:35: nicht selten hat doch Existenz bedrohnt.

00:25:38: auch das Beispiel hatten wir in der ersten Folge und darüber sollte man sich halt im Klaren sein wenn man nur auf die Prämie achtet

00:25:47: was den Berg anbelangt, er trutscht ihre Teil der Elementaldeckung also von daher und da würde guter Versicherungsschutz herrschen.

00:25:55: Aber gut lassen wir das auch an der Stelle.

00:25:58: So ist ja Praxis darauf, weil dem näher haben bei uns jetzt ja wenn wir sagen okay was ist so ein Niveau?

00:26:02: Was finde ich unterschreiten sollten und was sollte man haben Wenn jetzt ein Kunde zu uns kommt und wir in die Prüfung seiner Versicherungsverträge natürlich aus eines Wohngebäudeversicherungs Vertrages gehen Und wir das Ganze dann aufarbeiten, was sind denn so die häufigsten Fehlerquellen oder Mängel- oder Verbesserungspotenziale?

00:26:25: So ganz unabhängig vielleicht auch vom vielleicht lückenhaften Versicherungsschutz, weil man den einen oder anderen Baustein nicht hat.

00:26:31: Der Klassiker sind ganz klar falsche beziehungsweise nicht aktuelle Gebäude Daten.

00:26:38: Die möglichen Fehlerquällen sind dabei ziemlich vielfältig.

00:26:42: Sagen wir mal, die Wohnfläche stimmt nicht.

00:26:44: Neue Nebengebäude fehlen.

00:26:46: Sanierung oder Umbau wurden nicht berücksichtigt.

00:26:49: Leerstand wurde nicht angezeigt.

00:26:50: Sei es jetzt ein kompletter Leer- stand oder hat nur teilweise ... Die Mietverhältnisse haben sich irgendwie geändert.

00:26:56: Die teilweise gewährbliche Nutzung wurde nicht angezeigt.

00:27:00: Die Lister in potenziellen Fehlern ist lang und erfahrungsgemäß ist fast jeder Vertrag nicht korrekt tarifiert.

00:27:07: Deshalb betreiben wir auch den Aufwand, dass wir zu Beginn des Bratungsprozesses so viele Daten neu erheben.

00:27:15: Das hat alle schon seinen brechigten Grund.

00:27:20: An dieser Stelle grundsätzliche Hinweis an alle Eigentümer bitte haltet euren Berater oder Betreuer wer das noch immer ist stets auf die Laufenden.

00:27:30: nur dann kann sichergestellt werden, dass hier jeweilige Vertrag auch auf dem korrekten Stand ist

00:27:36: dass es berechtigt, das sollte so sein.

00:27:38: und naja, das ist natürlich auch immer das Ärgernis des Beginnens der Zusammenarbeit.

00:27:43: Dass wir den Leuten erstmal viel abverlangen uns ein Status zu geben.

00:27:47: aber damit wird natürlich auch sichergestellt.

00:27:49: Das im Fall der Fälle die Leistung möglichst problemlos ausgezahlt werden.

00:27:55: Jetzt ist die Zeit tatsächlich schon ordentlich fortgeschritten.

00:27:57: Viel länger.

00:27:58: tatsächlich wird's wieder mal als geplant.

00:28:00: irgendwie müssen wir nochmal am Zeitmanagement arbeiten.

00:28:04: Aber Wenn ich jetzt nicht selbst die Immobilien nutze, sondern eben Vermieter.

00:28:09: Gibt es da irgendwie noch Besonderheiten, die man vielleicht beachten sollte bei einer Vermied in Immobilie?

00:28:14: Weil bis jetzt sind wir mehr klassisch in diesem eigengenutzten Eigenheimen.

00:28:18: Ja also im Bezug auf Vermietungen würden mir schon so zwei kurze Punkte einfallen.

00:28:24: Zum einen gibt es den einen oder anderen Versicherer der hier für Zuschläge noch erhebt und allein deswegen sollte man das dem Versicherern auf jeden Fall mitteilen.

00:28:34: Der Hintergrund ist hier die Vermutung, dass ein Mieter möglicherweise weniger umsichtig mit der Immobilie umgeht als der Eigentümer selbst.

00:28:42: Ob das dann zu einer höheren Schadenquote führt sei in der Stelle mal dahingestellt aber man sollte auf jeden Fall die Mitteilungen umsetzen.

00:28:51: Und der zweite Punkt ist als Vermieter hat man natürlich die Möglichkeit die Prämie für die Gebäudeversicherung komplett auf den Meter umzulegen.

00:28:58: Als Vermietter muss man selbst behalte und Lücken im Versicherungsschutz selbst bezahlen die Gebäudeversicherung aber halt nicht.

00:29:06: und daraus könnte man ja folgern, dass man lieber eine sehr hochwertige Absicherung mit Null-Euro-SB abschließt.

00:29:15: Die Kosten spielen in diesem Kontext dann ja keine Rolle?

00:29:18: Ja vielleicht für den Mieter etwas ungünstig, aber natürlich das Gebäudel bestmöglich abgesichert und natürlich spiegelt sich das natürlich an der Höhe der Nebenkosten wieder was natürlich Auswirkungen auf die Attraktivität des Objekts haben könnte.

00:29:31: Ja, was soll ich sagen?

00:29:32: Das alles hat seine zwei Seiten.

00:29:34: Ich bin persönlich auch Mieter aber es gibt diese Optionen und daher würde ich das auch nicht ganz verschweigen.

00:29:42: Dann kommen wir doch eben kurz zu dem Bereich private und gewerbliche Nutzung wobei private Nutzungen meint in diesem Kontext die rein wohnwirtschaftlichen Nutzungs.

00:29:51: Also das inkludiert übrigens auch so ein Arbeitszimmer für Homeoffice oder ähnliches dass er spätestens seit Corona nicht mehr ganz so unüblich.

00:29:58: Ich bin ja auch die meiste Zeit dort anzutreffen.

00:30:01: Aber spätestens wenn man ein Gewerbe anmeldet und einen Teil seiner Räumlichkeiten für Publikumsverkehr nutzt, sollte man sich mal mit seinem Versichere auseinersetzen.

00:30:12: Was werden denn da so für Konsequenzen?

00:30:15: Und warum sollte ich das tun?

00:30:17: Ihr muss sich leider wieder ziemlich schwammig bleiben, da die Auswirkungen sehr stark von dem jeweiligen Tarif und der Art aus Gewerbes abhängig sind dass sich gar nichts ändert und der Versicherer einfach das Gewehr über hinterlegt.

00:30:28: Und fertig, es ist theoretisch auch möglich aber schon recht selten wenn man jetzt zum Beispiel ein kleines Büro für Kundengespräch in seinem Haus installiert.

00:30:38: viele kleinere Versicherungsmarkler machen das zum Beispiel so dann ist das eher unproblematisch.

00:30:44: da wird man dann schon eine gute Lösung für finden.

00:30:48: baut man jetzt in den Keller einer Eisenschrie ein weil man diese Tätigkeit für sich entdeckt hat und das finanziell nur nutzen möchte Da könnte ich mir vorstellen, dass das zu Diskussionsbedarf führt.

00:30:59: Also eine poschale Ausfrage kann ich Ihnen nicht liefern im Prinzip nur die Eine.

00:31:04: Wenn sich an solcher Sachverharrt anbahnt dann bitte zeitnah Kontakt zum Versicherer oder zum eigene Markler suchen und mit Zeitnahme meine ich am besten noch vor der Umsetzung damit man da noch ein bisschen Spielraum hat falls es dann eben doch nicht so läuft wie es gewünscht ist.

00:31:23: Okay, bei der Eisenschmiede kommt es ja vielleicht auch drauf an was man denn da schmiedet.

00:31:26: Wenn's der eine Ring ist oder so dann kann man natürlich auch anderweitig auf Versicherungsschutz verzichten.

00:31:34: Gut lassen wir mal das Nerdtum kurz an der Seite und näher uns jetzt mal wirklich dem Ende.

00:31:41: Danke für diese Einführung.

00:31:43: gibt's noch etwas was du ergänzen möchtest oder musst?

00:31:48: Es gibt bestimmt ganz viel aber was jetzt noch fehlt

00:31:51: Ja, also grundsätzlich gibt es noch sehr viel.

00:31:54: Was da noch fehlt?

00:31:55: Ich bin noch lange nicht fertig.

00:31:56: Ich wollte zum Beispiel ein bisschen auf mehr Familienobjekte eingehen und die Besonderheiten.

00:32:01: Und ich habe bestimmt noch ganz viel vergessen wie an der anderen Stelle auch schon kurz durchblicken lassen.

00:32:09: aber wie schon auch wiederholt irgendwann muss man mal einen Punkt machen.

00:32:14: Es steht schon fest, dass als nächstes eine Art verwandte Folge kommen wird.

00:32:17: Die sich näher mit den Sachverhaltenen auseinersetzt.

00:32:20: wenn zum Beispiel eine Umbau oder eine Kernsinnierung ansteht Das wird jetzt aber nicht in vierzehn Tagen passieren lasse ich erst mal anderen vortritt.

00:32:28: Aber eine solche Folgen würde auf jeden Fall noch kommen.

00:32:30: Okay to be continued aber erstmal nicht.

00:32:33: Teil drei

00:32:34: Genau

00:32:35: Sehr gut Ja dann nochmal vielen Dank.

00:32:38: und wunderes.

00:32:39: schaffen

00:32:39: Kann man gerne bis dahin.

00:32:42: Und wenn ihr selbst an die mobile besitzt oder vielleicht gerade dabei seid, eine zu kaufen Zu sanieren zur tüchtigen und wissen möchtet ob vielleicht euer wohngebäudeversicherungsschutz vernünftig aufgestellt ist Dann könnt ihr euch natürlich gerne bei uns direkt melden und Natürlich das übliche Ihr wisst wenn euch die folge fallen hat teilt sie verbreitet Sie sendet sie durch irgendwelche newsletter die neuen medien sozialen medien Und vor allen Dingen lasst uns natürlich mal eine Bewertung da.

00:33:10: Das ist bei den meisten Podcastplänen etwas komplizierter, wenn man in irgendwelche Umtiefen der Minismus um uns fünf Sterne dazulassen.

00:33:17: Darüber freuen wir uns aber natürlich und das hilft uns auch einfach, ja Reaktionen zu kriegen und zu schauen wie das Ganze ankommt.

00:33:23: Und bin natürlich dem Podcast auch ein wenig bekannter zu machen, auch außerhalb der schon bestehenden Kundenverhältnisse.

00:33:30: Ich würde sagen bis zur nächsten Folge habt Spaß da draußen!

00:33:36: und klug informiert.

00:33:43: Werte hören, Werte sichern.

00:33:45: Möchtet ihr mehr zu diesem Thema

00:33:47: oder andere Themen

00:33:47: erfahren?

00:33:48: Dann schaut auch unsere Website auf unsere Social Media Kanäle, schreibt uns ein E-Mail, bucht euch einen kostenlosen Ersttermin oder sprecht direkt mit eurem persönlichen Berater!

00:33:58: Alle Infos zur Folge und weitere Details zu uns findet ihr in den Shownotes sowie in der Podcastbeschreibung.

00:34:04: Wenn euch die Folge gefallen hat dann teilt

00:34:06: sie gerne mit Familie,

00:34:08: Freunden und Kollegen das doch gerne eine Bewertung da damit wir noch mehr Menschen erreichen

00:34:12: können.

00:34:13: Bleibt gesund

00:34:14: und verschwendet weder euer Geld noch eure kostbare Lebenszeit.

00:34:17: Bis zum nächsten Mal, alles Gute!